农商银行大额存单利率表2021最新版(目前农行二年大额存单利率)

农商银行大额存单利率表2021最新版(目前农行二年大额存单利率)

鼠年岁末，银行揽储硝烟再起，而在此关键时刻，却有大行紧急叫停一枚揽储利器。

利率高、额度紧有大行突停按月付息大额存单

上海、广州、成都地区多家银行网点表示当前仍有按月付息大额存单产品，分为三个档位，2年期起存金额50万，3年期起存金额可以是100万，也可以是800万，对应的年化利率分别为3.15%、3.85%和3.9875%。

此外，成都地区某大行网点门口醒目位置处摆放了一块小黑板，上面写着大额存单三年（月付）20万3.85%、50万3.987%、200万3.9875%。

事实上，近年来监管对商业银行开展揽储业务的规范力度在不断加码。

去年12月，包括六大行在内多家银行陆续发布公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。这意味着大额存单的流动性一定程度上将大打折扣，一时间引发市场热议。

随着靠档计息存款产品销声匿迹，为了留住客户资金，不少银行将推荐重点转向按月付息型产品，并将其视为靠档计息存款的“替代品”，在介绍时突出其每月收益带来的流动性优势，可用于再投资，实现利上增利。

在加强存款产品管理背景下，部分银行停止按月付息产品，让相应存款产品合规性更强，同时减少市场上一些不公平竞争行为，让存款市场整体竞争秩序更加良好。但在这个过程中，要注意保护好储户的合法权益，现有存量产品应在到期履约之后再退出，从而更好地保护储户权益。

一方面为提升负债质量管理水平，不久前银保监会下发《商业银行负债质量管理办法（征求意见稿）》，提出要强化银行业机构的审慎经营原则，维护银行业体系安全稳健运行。如《征求意见稿》所述，“坚持依法合规和审慎原则，确保创新活动与本行的负债质量管理水平相适应”。

另一方面银行则需要依照监管要求，严格执行存款利率和计结息管理及规范吸收存款行为等有关规定。

“由于存款利率定价具有较强的外部性，因此去年下半年以来监管连续打出‘组合拳’，对各类不规范情形实施穿透式监管，此次部分银行的举动或成为一种信号，不排除后续更多银行采取类似措施以谋求存款业务的合规性。”苏筱芮表示。

类似地，一位农行客户经理也表示，现在利率稍高的大额存单都要申请额度，申请不一定有，大额存单购买还是要靠抢。

年化收益超5%有中小银行热推组合型高息定存产品

“考虑定期存款的话，看你在存款时间上能不能接受五年，我们现在收益最高的有一款五年期的，综合收益最高可以达到5.333%。”在泸州银行成都分行营业部，一位客户经理就极力推荐一款名为“月月红”+“快乐金”的5年定期存款组合。

银行大厅内的宣传资料显示，“月月红”是泸州银行一款5年期存本取息储蓄存款产品，1万元起存，定期利率4.80%；“快乐金”则为一款5年期的零存整取产品，起存门槛为400元，定期利率4.37%。

客户经理介绍，这种产品分为每个月支取利息和到期支取两种模式。“如果是每个月支取，定期利率有4.80%，假如你存十万，每个月会有400元的利息打到你的卡上，但如果想利率达到5.333%，这400元的利息就不能取，用来做‘快乐金’零存整取，到五年之后再一起支取。”

不过，因为“快乐金”是400元起存，若想做“月月红”+“快乐金”组合，“月月红”需要10万元起存，才能实现5.333%的综合利率。“如果不要求综合利率达到5.333%，只想要4.80%的利率和每个月领息，也可以1万元起存。”客户经理如是表示。

反观泸州银行目前在售的20万元起存、三年期、收益4.18%、整存整取的大额存单产品，上述定期存款组合除了在时间上稍长外，在收益以及灵活性上显然会更胜一筹。

客户经理还表示，这种五年定期存款产品组合在泸州地区已销售多年，因为收益率比较高，买的人比较多，现在已是限额销售，而在成都地区，目前个人限售金额会稍高一些，为300万元。

“五年定期存款组合收益可达5.43%”“三年定期存款组合收益可达4.47%”，在人来人往的成都市锦江区东大街，贵阳银行成都锦江支行在临街的网点门楣下方张贴了醒目的大幅海报。刚进网点大门，就能在看见一个展示着该行储蓄产品详情的小黑板。

这份产品详情资料显示，贵阳银行推出的5年期“爽月利”+“爽聚存”，1万元起存，组合年化收益率最高可达到5.43%，而3年期大额存单+“爽聚存”，20万元起存，组合年化收益率也能达到4.47%，均明显高于该行20万元起存的3年期4.18%的大额存单利率。

“这种是按月付息，利息不取，转到零存整取。”该行一位客户经理迎上前来，介绍道，通过利滚利，到期再取，收益会更高一些。

不过，这位客户经理表示，5年期的组合产品前两天刚卖完，至于什么时候可以买，还要看后面有没有额度，“很多客户都在等通知。”

中小银行纷纷另辟蹊径，以组合产品吸储，不容忽视的是背后的揽储压力。

近年来，监管部门出台了多项针对商业银行存款的监管政策，继去年靠档计息的定期存款在全国范围内被叫停、结构性存款规模大幅度压降之后，今年年初，银保监会办公厅、人民银行办公厅又联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），要求商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。

此前，部分中小银行在互联网平台上竞价吸收存款，推高了中小银行的负债成本，迫使银行匹配高风险的资产，带来较高的流动性风险和信用风险。在业内看来，随着互联网存款业务新规的出台，会给区域型中小银行存款增长带来压力，中小银行吸收存款的能力将再次面临挑战。

中国银行研究院郑忱阳点评指出，《通知》对自营渠道建设完善、客户资源丰富的大型银行及股份制银行来说影响不大，主要影响的是自营平台比较薄弱、吸储渠道不畅通的中小银行，精细化客户管理、拓展自营渠道、创新存款产品、转变发展策略将是中小银行重要的“自救”方式。

返现金、兑积分、抽奖齐上阵中小银行揽储“各显神通”

例如，镇平农商银行一年及以上定期存款每满1万元积10分，他行定期转存加送50%积分，按积分数量兑换不同礼品，最高2000积分可换一台空调。

值得注意的是，一直以来，监管对于银行吸收存款行为都有着严格规范。

2010年发布的《中国银监会办公厅关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》第一条规定：银行业金融机构应严格执行法定存款利率，严禁擅自提高存款利率。各机构总行要对全行的存款营销行为负责，应专门发文，明确禁止分支机构通过向存款客户赠送实物、购物卡、现金、金条等方式变相提高存款利率。

2018年，银保监会、央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确指出，商业银行不得违规返利吸存，即通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

肖飒表示，由于积分可用于抽奖或兑换礼品，以存款兑换积分方式的实质仍是向存款客户回馈财物的表现，属于变相提高存款利率的行为。

对于如何减少违规揽储行为的出现，肖飒从立法层面建议指出：一方面，建议将实践中银行拉存款的具体乱象逐一、明确纳入到监管规定之中，减少寻租空间。另一方面，建议明确并加重违规的行为后果，对有关负责主体做出行政处罚。从执法层面来看，各地金融监管部门应当加强对各银行拉存款行为的规范引导，出台指导性文件，并对明确违规的每一个揽储行为作出处罚，减少被监管主体的侥幸心理。

存钱是老百姓心中的大事，特别是经过新冠肺炎疫情影响的2020年，国人对于储蓄和财产保值的需求日益旺盛。

春节即将到来，不少公司陆陆续续派发年终奖，而这个时点也是银行一年一度的揽储的“好日子”，众多银行为揽储争相“发力”，但是对于一些没有网点和品牌优势中小银行而言，揽储的KPI压力成了悬在中小银行头上的一把利刃。每到这个时刻，不少银行还是会带着家电、柴米油盐等礼品加入揽储之争，同时，变相推出高息产品也是揽储的重头戏。

实际上，在智能存款逐步规范，并在互联网平台“下架”等背景下，中小银行揽储难度加大，负债承压。其实，近年来银行揽储压力愈加明显，理财方式的多元化，以及消费行为的改变，使商业银行负债端成本和规模压力越来越大，净息差逐年收窄。面对全新的经营及市场环境，如何破解揽储难的痛点？还是应当改变经营思路，告别高成本、高收益、高风险“三高”的业务发展模式，应该回归本源，强化服务能力，凸显差异化竞争特色。

排版：廖丹 牟璇

每日经济新闻