小白理财有40万，如何理财？
一、以二线城市收入及生活费计算
由于已北上广深等四大城市来说，房价已经上涨得很厉害，即使你存款已超过两百万，可能还买不起一间房子。 在我国人口当中，普遍应该以二线城市的生活水平较接近全国大部分人。 就先以东莞或珠海市是为例子，普通基层收入一般约在3000到5000一个月。
另外，曾经有调查指出，全国九成人口，每年存款不到四万元。 所以如果你能有40万存款，就已经达到绝大部分国人10年以上的存款。
如果你有40万存款以上，就等于一般基层储了40年的存款。 这笔钱短期内还是足够可用的
二、需进一步考虑生活应急
但40万存款足够吗?
若果考虑到更多生活上的各种变数，这当然不够。 就以我一位前同事为例，他当时约36岁，存款包括各种股票及基金投资，也超过50万以上。 但在同年年底，他患上肝癌末期。
他需要马上送院接受治疗，各种住院、手术费及标靶药支出已几乎耗尽他所有储蓄。 幸好他在数年前买了保险，可赔偿约7到8成开支。
所以，银行户口除了有足够存款外，还需要有住院、意外及人寿等各种保险，以减低你生活上的风险。
三、达到近乎财务自由的存款
可能你会问，如果40到50万存款还不能心安理得，多少钱存款才足够呢？
对于大部分普通家庭来说，能够有150万到200万存款应可达到心里不慌。 举个例，以一个3到4人家庭，先留着30万存款作平时生活所需，其余120万以上可做定期储蓄。
这包括增长类股票如腾讯、阿里爸爸、小米、拼多多、京东等等长期持有、或美元黄金等定存，假设年回报有4厘以上，每月便等于有笔3000到4000邮后收入 。 若再加上自己做兼职副业，假设在无压力下，每月再赚多3000到5000块，正常家庭生活问题应不会太大。
有40万闲钱怎么做理财规划？我会把五万的资金买入银行的理财，虽然利率低，但是得到的收益有保障，银行的理财一般不会出现大的问题，风险基本为零。
另外的二十万会选择货币基金，也就是买余额宝等货币基金，或者是同类型的微信理财的货币基金，这也是不错的选择，流动性大，而且存取方便，对于用户来说是一个比较好的选。这么多年，余额宝这样的货币基金没有发生什么风险，收益一直都是不错的，虽然过去没有风险但是不能代表没有潜在的风险，我们也是需要注意这个的。
还有剩下的十五万，我会拿出十万选择贵金属理财，贵金属理财也是比较好的选择，但是风险也是很大的，至于股市，我觉得还是不要去了，面对的风险太大，而且很容易被割韭菜，拿着这些钱进入股市就是散户，散户一般都是被割韭菜的。手里有40万，不打算买房，怎么样让钱生钱？理财二字，对于很多年轻人来说相信已经再熟悉不过了，毕竟，传统的理财模式结合互联网之后，似乎更加得到了年轻人的青睐，也更加的让年轻人懂得了理财的好处。这一点，似乎与父辈们的理财思维比起来，将会更好。
投资一定要用闲钱，相信这是很多人都听过的话。也就是说，一般几年内不用的钱，便可以用其来进行钱生钱，甚至如果运气不错，且加上市场行情较好的话，将会有非常不错的收益。近日，一网友在网上提问：手上有40万存款，三年风不打算买房，该如何理财？
那么，像这种3年都不打算用的闲钱，该如何理财投资呢？投资理财之前，应该先给自己树立一个什么样的目标呢？对于理财，到底是求风险更重要，还是求收益更重要呢？今天，我们就一起来聊一聊，理财那些事儿。
一、投资理财之前，该树立一个什么样的目标？
做任何一件事情之前，都应该给自己树立一定的目标，只有这样，我们才能更加有动力的朝着目标前进，甚至在未来每隔半年进行一次系统的盘点，以此来查看自己有没有走偏，然后不断加以矫正。
也就是说，放到理财来看的话，我们最应该设立的目标，应该是和收益或者说收益率有关。换句话说，即每个月你想要达到什么样的收益？然后，再用这种收益进行反推，看自己适合什么样的理财产品。
常规来看的话，我最推荐的自然是定期理财产品，目前市场上的收益率约4%左右，如此算下来，平均每年便会有1.6万左右的收益，即每个月1333元。如此，看到这种数字之后，或许才会对理财真的有兴趣，而不是随便说自己想理财，然后又不知道目标是什么，最终有可能半途而废。
二、40万闲钱三年不用，该如何理财？
在结合自身的年纪之后，应该将目标设得更高一些，这样，才能享受更多的收益。
常规来看的话，在定期理财之上，我更推荐指数基金。而投资的方法，也就是定投，即将这40万元分成24份（2年内将其全部投完），每月平均投16666元到指数基金上面。如此一来，收益率将会有所提升，三年左右的时间也差不多可以有一波小小的牛市，整体的收益率，达到6%问题并不大。
当然了，每个月平均投资16000左右的话，余下的钱可以继续购买定期理财产品或者货币基金这种灵活的理财产品，只需要保证在每个月的扣款日能够有钱投进去就行。操作简单，只需要投入一点耐心即可，才是最适合普通人的理财产品。
三、理财，该求风险还是求收益？
对于有些人来说，因为他们对于自身的风险接受能力不清楚，所以在理财方面的话，他们更喜欢求高收益。举个简单的例子，如果这位朋友有40万元，或许他所想的，便是最少每年要赚10万元，这肯定是不现实的。
但是，因为没有人告诉他什么样的收益率才算是合理的，所以就会朝着10万块钱一年的收益去想办法，最终，有可能便投资了风险特别高的产品，到头来非但没有赚到钱，反而还有可能亏损了本金，最后才发现得不偿失。
也就是说，最好的检测自身的风险接受能力的方法，便是先拿出一小部分钱，各种理财产品都去尝试一下。例如，如果买了股票之后，某天突然来了个跌停，从而导致自己睡不着觉的话，那就不适合这种产品。以这种睡眠是否香甜来选择理财产品，或许才算是相对合理的。
坦白讲，我所购买的理财产品大体上分为两部分：定期理财以及指数基金。从过去这三年左右的时间来看的话，自己的收益还算是相对可观的。当然了，最近这段时间里因为疫情的原因，所以账户会有所亏损，但这种亏损的钱都是之前赚的，所以没动到本金。
也就是说，只有合理的选择了最适合自身的理财产品，这样才能保证一直有信心和耐心继续投资。不然的话，最终有可能是各种产品都在尝试，而亏损与盈利则对半，这样，或许便是浪费了时间，不是吗？