小白理财张晓哲
普惠金融是指有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融体系下,农村支付结算环境建设的核心任务是弥合城乡分割的金融支付服务供给体系,扩大现代化支付体系建设成果在农村的普惠面。相对城市而言,农村地区金融基础设施建设还相对滞后,支付结算手段仍显落后,结算效率较低等现象仍然存在,一定程度上制约了农村经济的发展。因此,发展普惠金融,改善农村地区支付服务环境,仍然任重而道远。
农村支付结算环境建设存在的问题
(一)银行机构设置不合理,银行网点数量远不能适应农村普惠金融业务的要求。受城乡二元经济结构影响,农村地区经济发展相对滞后,城乡差距不断扩大,金融资源配置扭曲,特别是国有银行实行商业化改革后,商业利益驱动下的金融机构大部分弃乡进城,大量收缩撤并县及县级以下地区的机构网点,目前,除农业银行在农村地区保留了部分网点外,其余3家国有商业银行在农村基本未设营业网点,导致农村地区金融机构种类单一,网点覆盖率低。金融网点分布的不合理,致使农村支付服务缺位,无法与农村经济发展的需求相适应,也无法满足普惠制金融框架下广大农村的支付服务要求。
(二)支付渠道不畅,业务覆盖不广,不能满足农村多元化金融服务的需求。农村地区银行网点大多没有接入人民银行的大小额支付系统、支票影像交换系统和同城票据交换系统。农村信用社和邮储银行是农村支付结算服务的主要承担者,但两家机构均存在支付覆盖面小、结算汇路不畅的问题。农村信用社农村网点办理涉及跨行结算业务时,需要通过上级行转汇,在途时间长。邮储银行网点办理此类业务,也是需要通过其行内系统间接处理,大大降低了资金的流通速度和使用效率。目前,农村地区支付结算业务种类偏少。为农村地区提供支付结算的工具和种类仍然以现金支票、转账支票等传统结算工具为主。具有融资功能的银行汇票、银行承兑汇票等到现在还难以推广和运用,自助银行、网上银行等新兴支付工具在农村地区更是少见,现金结算仍然是当前农村地区结算的主要结算方式。
(三)支付结算基础设施布局不合理,远不能适应农村普惠金融发展需求。由于银行机构布放机具成本高,交易量少,收益小,所以农村支付结算基础设施建设不完善,布局相对不合理,现代化的ATM和POS机主要集中在县城和个别经济相对发达的集镇,大部分乡镇及广大乡村没有机具投放。基础设施的缺失,影响了农村居民的持卡、用卡积极性,加之电子支付交易依托的网络设施不完善,制约了农村地区银行卡转账结算便利作用的发挥。机具布放的明显不足,无法适应普惠制金融发展的要求。
(四)金融服务点在便捷农村居民的同时,存在风险隐患。涉农银行机构在农村地区设立的金融服务点,大多以农户为代理点,农户为兼职工作人员,但金融服务点在便捷农户、降低银行投入的同时,也存在风险隐患:一是机构和人员准入门槛低,缺乏考核约束机制;二是基础安防设施缺乏,服务点大多没有监控等设备,容易成为不法分子的目标。
(五)农民交易观念落后,对非现金支付工具认可度低。农村地区金融机构的客户群体主要是农民,现金交易的观念根深蒂固,长期以来形成的一手交钱、一手交货的传统交易方式一时难以改变。农村地区的居民对银行卡交易的安全存在担忧,对现代化支付工具了解不深入,对ATM、POS机、网上银行支付等新型支付结算工具的操作流程还不熟悉,加之银行卡犯罪逐渐增多,因此农民对非现金支付工具的认可度低。
推动农村普惠金融发展的建议
(一)积极引导,多方联动,强化农村地区支付服务工作。人民银行要积极引导涉农银行机构和第三方支付机构,围绕“发展普惠金融,惠及更多百姓”的目标,立足农村和农民支付服务需求,摸清情况,创新支付产品,大力推广适合农村的支付结算服务品种,扩大农民支付工具使用范围。同时,人民银行要发挥职能作用,与农业局、金融办等部门构建联动机制,加大对农村支付服务工作推进力度,加速实现农村支付环境建设工作目标。
(二)优化农村地区银行机构布局,适当增设农村乡镇的银行网点。积极引导农村信用社和邮储银行在农村铺设网点,改善农村金融服务不足的现状,在确保经济效益的前提下鼓励国有商业银行增设网点,发挥国有商业银行在支付系统建设方面的优势。力争形成覆盖地域广泛、服务种类多样、服务质量优良的农村金融服务体系。鼓励在大型农村集市或交易市场增设网点或布放ATM、POS机等支付机具,以配套的金融服务来架构与农村经济社会持续发展相适应的物流、商流、资金流、信息流体系。这些将为农村支付服务市场的发展提供新的机遇,将推动普惠制金融的创新和发展。
(三)积极推动现代化大小额支付系统向乡村延伸,畅通农村地区的支付清算渠道。大力加强农村金融基础设施建设,为金融机构参与农村支付服务市场提供基础条件。吸收符合条件的农村银行机构网点加入大小额支付系统、支票影像系统、账户管理系统和同城清算系统,增强农村地区的金融服务功能,畅通农村地区的支付清算渠道。
(五)建设良好的支付清算环境,加大对农村地区的支付结算知识的宣传力度,培养农民使用非现金支付工具。通过减免手续费或降低收费标准等措施,来鼓励农民和农村企业应用现代化的支付工具。要及时清理金融机构收费项目,取消不合理收费,使农民真正体验到银行卡的便捷和好处,提高对非现金结算的认识。以涉农银行机构为依托,充分利用各种媒体,开展能让农村群众看得懂、记得住、会使用的支付知识宣传,增强其对支付系统的了解和对非现金支付手段的认识,以此引导农村消费者改变旧的支付观念,推广使用现代支付方式。