为什么平安福这么贵,还这么多人买(负面如潮却年年狂吸百亿保费平安福凭什么值得买吗)

为什么平安福这么贵,还这么多人买(负面如潮却年年狂吸百亿保费平安福凭什么值得买吗)

都2021年了，平安福经过9次更新迭代，已经升级到平安福21。

大家对平安幸福的刻板印象也要改变了。

让大师兄告诉你最新的，这个国内最有名，一年卖140多亿，保单可以连起来绕地球一圈的平安福，真的值得买吗？

为了了解《平安赋》，我仔细研究了历年来10个版本的《平安赋》:

为了展示平安福每种疾病理赔的宽大，我牺牲了一个花了三个月时间整理的疾病定义数据库，详细对比了上百款产品的条款：

为了找出平安福不值得买的答案，我把大公司的产品和网销产品做了一个对比：

总之，为了写这篇文章，大师兄真的是煞费苦心。

但目的只有一个：让你更了解和平与福祉。

文章的主要内容将集中在这几个方面：

1.平安福的发展历史，以及这些年来版本的变化！

2.平安福的安全性如何？是合格还是跨越？

3.我买的是老版的平安福。我该如何减少损失？

这篇文章是冒着被百万特工攻击的风险写的，狗头会保命。

平安2013年出道。经过9年的更新迭代，已成功升级为平安福21。

在打了很多人的脸之后，这位哥哥不得不竖起大拇指，像“萧蔷”一样顽强。

不仅没有退市，即使全网黑，销量依然年年排名第一。

9年10版，总共卖了2000多万件，每年吸几十亿保费不在话下。

事不宜迟，我把10个版本的平安福都扒了，从平安福前世开始！

今天真的把平安福研究透了。

平安福2013是平安福重疾险系列的开山之作。

平安福作为第一款以费率为导向的产品，对当时的人身险市场产生了不小的冲击。

这种产品保证责任很简单。如果你死了或者患了30种重疾，你就可以赔钱。

虽然只有30种重疾，但发病率最高的25种重疾早已被收录，也属于当时的主流水平。

平安福2013也为未来平安福系列重疾险奠定了两个特点：

采取“终身寿险重疾险附加险”的产品形式

严格来说，平安甚至不能称之为重疾险，因为我们经常买的是“31万寿险，30万重疾险”的形式，寿险的保额肯定高于重疾险。

虽然它既有寿险责任，又有重疾险保障，但别忘了，两兄弟分担保险金额。如果先赔付重疾，寿险金额也只有一万。

强制捆绑长期意外险

从某种角度来说，平安福是营销天才，开创了捆绑销售的先河。你得买一份平安福重疾保险，但你得被强制加一份长期意外险，保障你到70岁。

看似重疾和意外保障一步到位，但关键在于这款意外险出奇的低性价比。

一份30万保额的意外险，一年1500元，要交20年，总共需要交3万元保费！

而且保费贵，在保障方面缺乏一个特别重要的“意外医疗”责任。只有残疾和死亡才能买单，真的无能为力。

这个意外险的存在严重推高了平安福的价格，实际意义并不高。

平安2014，在原有的基础上，增加8种轻症疾病，可赔付20%的保额。

轻症的出现就是降低了理赔门槛，可以说是进一步加强了对平安安康的保障。

但平安福的轻症保障相比老对手中国人寿的重疾险，就逊色太多了。

首先，在轻症病例数上，中国人寿和中国平安可以说是：12: 8，因为康宁的常规特定恶性病变，一个轻症病例，已经包括了平安福的早期恶性病变，原位癌，皮肤癌。

此外，在轻度病例中，

2015年，平安将重疾从30种增加到45种。不过前面也提到了，发病率最高的是前25位的重疾，所以这个其实影响不大。

平安2016年重疾增至80种，轻症增至20种。当然，还是没有三高轻症；但是，别出心裁加上了安全运行的概念。

平安让消费者自觉锻炼，是一个值得肯定的创新。

但是，条件太苛刻了。前两年每个月至少25天的运动步数要高于10000步，这样重疾和轻症的保额分别增加10%和2%。

这个条件即使运动员是高手也很难完成。淘宝上甚至有“走步机”产品。

我们不知道这是第一次安全运行还是第一步摇号。

平安2017，价格和保障责任没有变化。换个马甲继续卖。

平安2018，有3个升级点：

轻症可赔3倍。每赔偿一次，重疾保额增加20%，最高60%。

新增附加险/被保险人小病豁免。

附加险，新癌症，多次赔付

这些升级自然值得肯定，但对附加险的保障并不友好。

在豁免保障方面，大部分被保险人豁免的产品都是自带的，而平安福要另外缴费。

在多次癌症赔付的情况下，赔付条件过于苛刻：第一次重疾必须是恶性肿瘤，间隔5年或5年。

年以上，而好些的产品，间隔期只有3年；与之相比，平安福实在不太厚道。

平安福2019Ⅱ，迎来了重大突破，终于补全了缺失的高发轻症，长期意外险也不再捆绑。至此，平安福长期被市场诟病的两大缺陷终于成为了过去式。

平安福2020，主险不再是终身寿险，而是重疾险。

平安福2021，就是现在的主打产品，保障进一步向网销重疾险看齐：

虽然平安福一路升级打怪，却仍然饱受诟病。

不过骂的最惨的，都得到了改善，如：必须捆绑长期意外险，高发轻症缺失；在一次次的更新迭代中，都被优化了。

经过 9 年的更迭，平安福现在处于什么水平，是否值得入手？

我们不妨了解下它现有的保障，再下定论。

1、重疾保障

平安福的重疾保障就三个要点：重疾种类120种、赔付比例100%、可赔一次。

先看重疾种类，你是不是会认为，平安福居然保120种，保障实在太全面了。

但事实并非那么一回事，银保监会在2020年，统一修订了重疾新定义，在原来25种高发重疾的基础上又增加了3种，这28种重疾发病率占比在95%以上，所有产品必须全部涵盖，而且理赔条件一模一样。

所以，重疾病种有多少不是重点。

再看赔付次数，重疾险有单次赔付、多次赔付两大类。

多次赔付重疾险保障自然更好，赔了一次重疾后仍然有保障，以后患重疾还能再赔。

随着互联网保险的兴起和发展，多次赔付的产品已经越来越多；而平安福还是只能赔付一次，对比之下难免落后。

不过单次赔付这也是线下重疾险的主流，也不需要对平安福苛求太多。

最后看赔付比例：不同的产品，买同样的保额，最后的赔到的钱却大不相同。

比如买50万保额，有的产品只赔50万，有的产品能赔100万；这就体现出了赔付比例的重要性。

像平安福2021这种传统重疾险，大多赔的是100%的基本保额；

而现在很多重疾险都自带“首次重疾额外赔”责任；第一次确诊重疾，能赔的更多，150%~200%不等。

下面是我调研过的 35 款比较热门产品的赔付比例，赔付形式主要有四个档次，大家可以看一看：

第一档：60周岁/70岁周岁前额外赔。

60/70岁前，重疾保额最高可以赔到200%，买50万，能赔100万；代表产品有信泰鲲鹏1号、复星联合福特加、阳光倍享阳光重疾险。

第二档：保单前10-15年额外赔。

比如30岁买的重疾险，45岁之前就可以额外赔付，最高可以赔到200%；代表产品有
复星联合阿童沐1号、富德康佑人生、富德橙卫士1号。

不过与第一档相比，不仅有保单年度限制，还有年龄限制，赔付条件要差一些。

第三档：针对某些疾病额外赔。

比如信泰光武1号·守卫盾，只针对 4 种特定重大疾病：重度恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术额外赔付，最高可以赔到150%。

第四档：只赔付基本保额。

这也是重疾险最原始的赔付条件了，只赔付基本保额100%，买多少赔多少，不会少赔也不会多赔；代表产品有平安福、太平洋金典人生、人保无忧人生。

显然易见，赔付条件第一档＞第二档＞第三档＞第四档。

不过，同为第四档，平安福为什么排在前面，也是有原因的，并不是大师兄乱排。

是因为平安福有两项特色功能：运动涨保额和轻/中症先行赔付涨保额，重疾保额最高能赔到190%。

但为什么又把它排到第四档呢，看了它的赔付条件你就明白了：

若想赔到190%，必须先赔 3 次轻症；再赔 1 次中症；而且累计24个月，每月至少有25天运动步数不少于1万步；最后罹患重疾才能赔到最高保额。

这，是在刁难我奥某人吗？

2、中/轻症保障怎么样？

我们主要从这 3 个维度分析：高发疾病是否涵盖全面、理赔条件是否宽松、赔付比例是否够高；我们一一来看。

高发疾病是否涵盖全面？

在新定义重疾险中，银保监会只对 28 种高发重疾和 3 种高发轻症做了统一规定。

对于其它中/轻症，并没有一个合理的划分；所以，不同产品的中轻症覆盖情况也各不相同。

但大师兄通过几年的工作经验以及专业医学老师的帮助，从28种高发重疾里面分别找到了相对应的22种高发中症和12种高发轻症。

平安福2021高发中症缺少两种、高发轻症缺少两种。

其中慢性肝功能衰竭、人工耳蜗植入、肺功能衰竭 3 种疾病的缺失，意味着只有达到重大疾病程度才能进行理赔。

而轻症中的“微创冠状动脉搭桥术”与重疾中的“冠状动脉搭桥术”保障重合，缺失影响不大。

在原来的重疾条款定义中，冠状动脉搭桥理赔条件较为苛刻，需要实施开胸手术；而在新定义重疾中，“冠状动脉搭桥术”的理赔条件由“开胸”改为了“切开心包”；意味着即使进行的是微创冠状动脉搭桥术，也已经符合重疾的理赔条件了，所以轻症中再加上微创冠状动脉搭桥术术反而显得多余了。

结论：当平安福补全了高发轻症，新增了中症保障，已经是种莫大的进步；所以，虽然现在还有个别中/轻症缺失，已经趋于合格水平，大家也不用要求太严格，毕竟它还有很长的路要走。

疾病理赔是否宽松？

为了公平、公正、合理的判定高发中/轻症赔付是否宽松，大师兄祭出了花三个月时间整理的“疾病定义库”：

通过对比上百款重疾险的条款，并跟核赔、核保老师反复沟通确认，最终将高发轻、中症的理赔条件，按严格程度分为五个维度：宽松、较宽松、一般、较严格、严格。

以中症“单侧肺切除”为例：

根据平安福2021条款陈述，符合上面的 4星 评级，所以判定这项疾病的赔付条件较为宽松。

剩余疾病，都是大师兄根据每一项条款对比得出，理赔宽松程度如下：

结论：平安福2021中/轻症的理赔条件较为宽松，没有特殊严格的理赔定义；这一点上，还是值得肯定的。

赔付比例是否够高？

同样的，还是与前面调研过的 34 款热门产品做个对比：

很明显可以看到，平安福的赔付比例只能处于垫底水平，轻症只赔20%，中症只赔50%。

而有的产品轻症最高能赔50%，中症最高能赔90%，平安福差的不是一丁半点。

另外，平安福虽然运动达标能涨保额，但轻症只能涨2%，中症只能涨5%；依然微乎其微，与其它热门产品没有可比性。

4、身故责任

像平安福这种传统大公司重疾险，都是强制捆绑身故责任的，没有选择的余地。

虽然保障更加全面，不论是重疾还是身故，都能赔到保额；但也严重拉高了重疾险的保费。

举个例子：

含身故的重疾险要比不含身故的重疾险多交 5 万多保费。

而相比一些网销重疾险，身故责任灵活可选，将选择权交给了消费者。

5、附加责任

平安福2021的附加责任有 8 项，每附加一项，都得真金白银的花出去。

所以大家一定根据自身需求选择，不要任听业务员的话术，为了保障全面一股脑的全部附加。

附加多次肿瘤，其实就是癌症多次赔付了。

近几年，癌症多次赔付责任变得愈为重要；一是由于癌症高发，二是由于癌症容易复发。

所以对于癌症多次赔，有如下挑选建议：

① 间隔期越短越好

首次患恶性肿瘤（如肺癌、胃癌），间隔期3年就能赔第二次会更加合理；因为在医学上，癌症 5 年都没复发，就算是治好了，前 5 年是癌症复发转移的高发期。

首次重疾为非恶性肿瘤（如心脑血管疾病），第二次赔付癌症的间隔期180天要比1年更加容易理赔。

但平安福2021比较奇葩，因为它首次重疾无论是恶性肿瘤还是非恶性肿瘤，第二次赔付的间隔期都是 3 年。

② 赔付额度越高越好

相同的保障，赔付额度自然越高越好。

有的产品能赔100%-160%不等；而平安福是自己确定，不与重疾保额挂钩，只要预算充足，买多少都可以。

（2）意外险、定期寿险、两全险

买保险最忌讳的就是买大而全的保险，也就是全家桶、啥都保。

像下面这种情况，重疾险 意外险 定期寿险都在保障范围内；而且满期还能返还保费。

这样的保险看似保的全，其实啥都保不好，价格更是天文数字。

拿意外险来说，30万保额，保至80岁，20年交，年保费1530；

而现在大多100万保额的意外险，一年连300块都用不了。

再说定期寿险，30万保额，保20年，交20年，年保费720；

而现在大多100万保额的定期寿险，才是这个价。

最后再说说两全险，每年多交小一万，只为了20年后没出险能返还保费；

现在的钱和20年后的钱，那可不是一个概念啊。

所以，如果大家是普通工薪家庭，真心不建议花十几万去为“返还”责任买单；

一是性价比低，二是这笔钱能有更好的用处。

6、特色功能

平安福的特色功能，必须重点提两嘴。

毕竟是这款产品在保障上唯一肉眼可见的亮点，而且也是唯一不用另行收费的保障。

（1）平安 RUN

平安RUN创新于平安福2016版本，一直保障至今。

只要运动达标，重疾、中症、轻症保额都能另行增加。

听上去很不错，既加强了锻炼又提升了保额，一举两得。

不过保额提升并不多，就算运动达标，重疾赔110%，中症赔55%，轻症赔22%；赔付水平仍处于市场底端。

（2）轻、中症先赔付，重疾/身故保额会增加

这项功能在平安福2018就有了，赔付条件限制为70岁前。

轻症每赔一次，重疾保额增加20%，最高能增加60%；虽然平安福2021轻症可以赔 6 次，但也以60%为限。

中症赔完，重疾保额也可以增加20%。

所以，要想重疾赔的多，轻/中症就要先行赔付。

但，这种赔付条件跟另外两种相比，就逊色太多了：

一路看下来，大家应该也对平安福的保障有了初步的了解。

平安福21值不值得买？如果你还存在疑惑，我们不妨来与其它产品做个对比。

为了公平起见，大师兄分别找了 3 款大公司重疾险和 3 款网销重疾险。

与大公司重疾险相比，平安福在保障和保费方面并不落下风，再凭借其得天独厚的“品牌”优势，非常适合看重大公司的朋友考虑。

但与网销重疾险相比，平安福2021 就不占半点优势了；网销重疾险的赔付比例更高，多次赔付的重疾险都要比平安福便宜。

所以，关于重疾险的选择，适用人群也极好划分。

有人青睐于价格，有人看重其品牌，再正常不过。

在研究平安福的过程中，发现了两组比较有意思的数据：

一组是平安福保费收入逐年下降，另一组是退保金急剧上升。

也就是说，买的人越来越少了，退的人却越来越多了。

退保的原因大多是倒在了昂贵的价格面前，就比如这位网友所说：

我相信大多朋友都有面临这种情况，每年交大几千上万，而保额只有二三十万。

退吧，已经交了几年，舍弃可惜；继续缴费吧，经济又有点吃力。

进退两难。

大师兄完全理解大家的困惑，也感同身受。

不过我的建议是，若非特殊情况，千万不要轻易退保。

退保就面临着损失，最常见的就是交几万的保费，最后只能退几百块。

如果你买了旧版本的平安福，觉得很不划算，我建议你先试试这两种办法：

1、先进行升级

我们买保险的初衷是保障，产品更新换代也是不可避免的事情。

所以，如果你买的是之前的平安福版本，我建议你先升级，平安福2021在保障上面至少没有太大的漏洞。

而且其自身品牌也给足了我们安全感。

不过，平安福的升级并不能直接跳转到新版本，而是在原来的版本上新增加产品，缺啥补啥。

比如你买的平安福2018，缺失高发轻症，没有中症保障，那你就可以把这些病种附加上，不过要另行收费。

如果大家要取消掉一些保障，如2019Ⅱ之前的版本，全部捆绑长期意外险，也可以通过之前的业务员或去柜面尝试办理取消。

总之，平安福的升级情况就是这么个样子，看大家接受与否。

（2）减额交清

如果确实有经济压力，不想继续交费了， 减额交清也是一种行之有效的办法。

意思就是 拿当时的现金价值充当以后的保费，保障依旧有效，保额会相应减少。

打个比方：你贷款买了一套 100 平的房子，几年以后还不起房贷了，开发商给你换成一套 30 平的房子，也不用你再还房贷了。

为了加深大家的理解，我们来看下某款产品的减额交清表格：

这份重疾险 12 万保额，30 年交费，每年交 3624.7 元，目前已交了 4 年保费，一共 1.4 万。

如果选择减额交清，第 4 年的现金价值 828 元充当剩余 26 年的保费，往后就不用交费了，但保额只有 7524 元，以后万一出险就只能赔 7524 元。

不过，要提醒大家的是，选择减额交清后的保额一般很低，保障作用有限，大家要慎重。

最后，如你还是想退保，并能接受退保的损失，那我建议你先考虑好以下几点：

1、现在的身体情况，能买新产品吗？

一旦退保，就相当于保障中断。

所以，你要考虑现在的身体情况能不能买新产品，毕竟重疾险对健康告知的询问还是比较严格的。

另外，再能买的情况下，最好先买，等新产品等待期过了之后再去退原来的产品，这样就不会形成保障空窗期，可以无缝衔接。

2、退保划算吗？

在不考虑通货膨胀的情况下，大家可以参考这个公式：

新产品要交的总保费 ≦ 旧产品剩下没交的保费 退保能返回的钱

举个例子：假如你买的平安福2019，每年保费一万多，由于最近买房，房贷压力大，于是犹豫要不要换成性价比更高的新产品。

由于新产品没有附加含身故责任，所以保费要便宜许多。

新产品要交的总保费（19.5万）＜旧产品剩下没交的保费（23.1万） 退保后能返回的钱（1.9万）。

所以，这样的产品互换是合理的。

而且对比旧产品，新产品有以下优势：

当然了，也不能单纯考虑价格，还要考虑新旧重疾的因素，比如：

总之，退保就伴随损失，我们要综合评估各种因素，再决定要不要退。

平安福每年卖出一百多个亿，并非不无道理，总有它的厉害之处。

有强大的品牌做后盾、庞大的代理人数量做先锋、巨额的广告费用为其开天辟地，何愁大业不展。

所以就算全网黑，销量仍然稳居第一。

我们总是纠结于它的价格和保障，由此路转黑，格局小了；

要知道，更多的人是奔着它的品牌和售后服务去的。

毕竟有不少朋友表示，我宁愿买贵一点的，少操一点心。

所以，对于平安福，不管是声讨还是支持，大师兄都理解；

毕竟站的角度不一样，看法也截然不同。

我们要做的，就是理性看待，适合自己的才是最好的。

相关问答：平安福保险可靠吗？

平安保险很不错，是可靠的，平安保险是是国内第一家股份制保险企业，居全球保险集团第一，并且具有最齐全的金融牌照，是正规公司。

保监会对保险公司偿付能力考核的两大硬性指标是：核心偿付能力充足率要高于50%，综合偿付能力充足率要高于100%。而中国平安平安人寿2017年第四季度的核心偿付能力为226.47%，综合付能力充足率为243.13%，远远高于保监会给出的标准。

保监会出过一个数据，平安人寿2017年前三季度的投诉率，每10万投保者有一件投诉，这只是投诉，还不是真正的拒赔结果。

所以，真的不必担心，平安保险的可靠已经通过数据展现出来了。此外，平安是一个超级庞大的公司，保险不过是业务之一，还有金融、科技、医疗等等等等，所以它的任何风吹草动都会有很多媒体跟进，真的不必担心万一出现了不公正的情况又投诉无门该怎么办。

买保险是为了保障自身，如果平安福对于题主本身来说足够好，那就投保吧，不用担心之后的理赔问题。