小白理财4月25日，多家银行下调存款利率，下调的银行以国有银行、股份制银行为主，地方性银行在下调存款利率方面较为谨慎；下调的品种以大额存单为主，定期存款、特色存款为辅；下调的期限以2年期、3年期为主，这与去年6月存款利率定价方式调整一致，下调的都是长期存款利率；下调的幅度多在10BP左右。
除了利率下调，个别银行还宣称大额存单额度紧张，尤其是长期大额存单，开售之后很快售罄。
据悉，4月中旬市场利率定价自律机制召开会议，鼓励部分中小银行将存款利率浮动上限下调10BP左右，这一要求并非强制性的，但做出调整的银行或将对其宏观审慎评估（MPA）考核有利。多家银行表示收到该通知，此轮银行存款利率下调或与此关系较大。
此外，根据银行披露的财报数据，银行净息差水平整体仍呈下降趋势。今年以来，贷款市场利率持续走低，加强负债管理、缓解息差压力成为各大银行的工作重点。
4月大额存单短期利率上涨中长期利率下跌
根据融360数字科技研究院监测的数据，在2022年4月新发的大额存单中，1个月期数量占比5.83%，3个月期数量占比6.83%，6个月期数量占比8.83%，9个月期数量占比1.33%，1年期数量占比15.17%，18个月期数量占比0.33%，2年期数量占比9.67%，3年期数量占比41.5%，5年期数量占比10.5%（见图1）。
在收益方面，2022年4月新发的大额存单中，3个月期的平均利率为1.86%，6个月期平均利率为2.064%，1年期平均利率为2.27%，2年期平均利率为2.846%，3年期平均利率为3.511%，5年期平均利率为3.968%。
和3月份相比，大额存单3个月期、6个月期的平均利率均上涨，涨幅分别为1.5BP、0.6BP；1年期、2年期、3年期、5年期的平均利率均下跌，跌幅分别为1.3BP、2.9BP、1.7BP和1.8BP（见表1）。
从不同类型的发行机构来看，4月份股份制银行、城商行2年期及以内的大额存单利率水平较为相近，均达到或接近利率上限水平，城商行3年期平均利率则明显高于其他银行；农村金融机构的大额存单利率水平略低于城商行；国有银行因利率上限偏低，所以多数期限大额存单的平均利率要低于其他中资银行；外资银行的大额存单利率水平则一直垫底（见表2）。
从利率调整情况来看，在各类机构大额存单中，短期限的平均利率有涨有跌，2年期、3年期的平均利率则集体下跌。
2021年6月存款定价利率方式调整，当月银行3个月至1年期的中短期平均利率上调，2年期及以上的长期平均利率大幅下调，2021年下半年以来，3个月期、6个月期等短期产品的平均利率先抑后扬，1年期平均利率震荡下跌，2年期、3年期、5年期的平均利率走势平稳，一直到今年4月才有所下跌。
由于本轮利率调整从4月25日开始，4月份大额存单平均利率下调幅度还不是很明显，5月份新发大额存单均要按照新的利率水平执行，长期平均利率将进一步下跌。
部分银行大额存单额度为何吃紧？
4月份多家银行大额存单额度吃紧，尤其是4月25日之前，部分银行声称大额存单即将降息，投资者“且买且珍惜”，额度全靠抢。4月25日利率调整之后，个别银行大额存单额度仍然不充裕。
其实，银行在每年年初向人民银行报备大额存单全年的发行额度，年初发行额度较为充足，年末可能会遇到发行额度不足、投资者需要抢购的情况，尤其是长期大额存单。2022年第二季度，银行大额存单额度就出现紧张的情况可能有两方面原因。
一方面，今年以来股市震荡，导致股票、基金等权益类产品大面积亏损，银行理财产品也受到牵连，很多理财产品净值下跌，投资者出现账面浮亏。在这种情况下，投资者避险情绪升温，银行存款之类的无风险产品更受青睐，大额存单市场热度上升。
另一方面，大额存单的揽储成本要高于普通定期存款，部分银行可能会自主收紧大额存单额度、控制全年发行规模，以达到降低揽储成本的目的。
不过，从全市场来看，只有个别银行的大额存单额度紧张，需要抢购，大部分银行的大额存单额度较为充足，尤其是地方性银行。
根据人民银行公布的数据，2021年大额存单共发行5.4万期，发行总额为11.3万亿元，同比上涨16.49%，从不同季度来看，第一季度为揽储高峰期，大额存单发行期数及募集规模都比较高（见图2）。同时，从过去几年的大额存单发行情况来看，2019年之前大额存单发行规模的增幅较快，但近两年的增幅明显放缓。受到成本控制的影响，接下来大额存单发行规模的增速或进一步放缓。
更多银行或跟进下调大额存单长期利率
4月，不仅大额存单利率下降，定期存款中的2年期、3年期、5年期的平均利率同样环比下降，降幅分别为3.4BP、4.3BP、3BP。银行揽储成本高主要体现在长期存款及高成本存款方面，所以下调长期利率尤其是大额存单的长期利率，更能降低银行揽储成本。
根据银行公布的财报数据，2021年国有银行和股份制银行中，只有浙商银行、恒丰银行净息差同比上升，其他16家银行的净息差均下降，其中大部分是连续两年收窄。
2022年初以来，贷款利率持续走低，且人民银行一直在引导市场利率下行，向实体经济让利，降低企业融资成本。特别地，人民银行副行长刘国强年初在国新办发布会上表示，存款利率如果太高，贷款利率就很难降下来，企业融资成本也就很难降下来。所以，人民银行致力于维护存款市场秩序，稳定银行负债成本，推动企业特别是小微企业综合融资成本稳中有降。
地方性银行的存款稳定性相对较差，揽储难度更大，在下调存款利率方面更加谨慎，很多银行大额存单仍执行上限利率，3年期利率仍为3.55%，后期是否下调要依据监管态度及市场整体调整情况。此次利率调整与去年6月不同，并非强制，部分吸储难度较大的地方性银行或不会跟随下调存款利率。
综合来看，银行揽储竞争愈加激烈，很多银行存款规模增速放缓，银行需要在降成本与稳增长之间做好平衡，此轮存款利率调整到位之后，定期存款及大额存单利率或维持平稳态势，进一步下调的空间比较有限。