小白理财这些变化，不仅带来技术上的巨大挑战，也改变着支付机构和银行之间的合作关系。整个行业正在逐步适应后“断直连”时代，探寻新生态下的商业模式和定位。
合作模式生变
备付金从支付机构上交至央行，牵动了行业最核心的利益。
所谓备付金，是支付机构为办理客户委托支付业务而预收待付的资金。比如，微信钱包里的零钱，支付宝里的余额。
积沙可成塔，备付金规模已达万亿级别。截至2018年末，央行的非金融机构存款（即备付金）余额为16299.8亿元。
生财利器不再，也让整个支付行业冷静下来，重新思考其定位和业务模式。“过去一张牌照几十亿、靠它一夜暴富的时代已经过去了，支付不应该是一个暴利的行业，而应该是金融基础设施。”陈起儒认为，“断直连”后的收费不应该比直连时更高，随着行业更合规透明，支付成本也不应再增加。
备战春节“大考”
“断直连”之后，支付交易链将从原先的“商户/用户端—支付机构—银行”转变为“商户/用户端—支付机构—网联/银联—银行”。这意味着所有的交易请求都需要通过银联、网联来完成清算。
这也对银联和网联平台的承载力提出挑战。眼下，“断直连”后的首个春节支付高峰期即将到来。
今年春节，在中国人民银行的统一部署下，网联会同相关部门将积极有序开展春节保障工作。
春节和“双11”的支付高峰呈现许多不同特点。陈起儒解释：一是支付高峰时间。春节支付持续时间会更长，且大大小小峰值很多，比如年夜饭后的18点到20点、除夕零点都是发红包高峰时刻，到大年初一还会迎来提现的高峰期。
二是提现需求激增。春节收到微信红包后，大家喜欢尽快提现，银行需做好相应准备。
三是涉及支付卡类型不同。春节发微信红包必须用借记卡，因此支付主力是借记卡，而不是购物时用的信用卡。