小白理财导 读
党的二十大报告提出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。经济是肌体，金融是血脉，为实体经济服务是金融的天职。
服务实体经济，需要构建多层次、广覆盖、差异化的金融机构体系。国有大行在服务实体经济中发挥着“头雁”效应；而对扎根县域金融的农商行来说，如何服务好实体经济是一项重大而紧迫的课题。
大行成绩单透露了哪些信号？
信贷投放大。前三季度，六大行共新增人民币贷款超过9.53万亿元，其中工行、建行、农行贷款增加均超2万亿元，中行贷款增加接近1.7万亿元，交行贷款增加接近6500亿元，邮储银行贷款增加接近7000亿元。
贷款增速快。前三季度六大行贷款余额较年初增速均超过10%，分别为12%、11.7%、13.2%、10.78%、10.63%、10.81%，而仅从三季度数据看，六大行贷款同比增速更高。
下沉县域力度大。农行深入实施“三农”县域、绿色金融、数字经营三大战略，持续加大服务实体经济力度；中行坚持以科技、绿色、普惠、跨境、消费、财富、供应链和县域等“八大金融”重点领域为着力点，丰富服务实体经济的时代内涵。
贷款利率下行。工行优化分级分类贷款LPR定价授权体系，加大贷款定价精准支持力度，引导实体经济融资成本下降。邮储银行优化资产负债结构，在服务实体经济的过程中不断发挥自身特色和优势。
农商行服务好实体经济不仅是政策要求，也是自身发展所需，尤其在国有大行加速下沉县域的背景下，农商行更要找到应对之策。
明确信贷方向。以农商行为主体的全国农信机构近2200家，除了少数头部农商行外，绝大多数农商行资产规模较小，这就决定了农商行在服务实体经济时，应发挥地方一级法人银行优势，不做大客群，做大客群数，把金融“活水”延伸到实体经济“毛细血管”，与国有大行形成错位竞争。
江苏泰州农商银行在国有大行利用价格优势、科技优势抢占当地优质客户的情况下，不与国有大行争抢“金字塔”高端客户，而是把信贷对象放在中端和低端客群，开启农区普惠金融与城区普惠金融“两场革命”。在农区，该行启动普惠金融“整村授信”工程4.0版，开展“凤凰走访”“凤凰授信”“凤凰驻勤”“凤凰争先”“凤凰讲堂”五项活动；在城区实施渠道建设，从网格渠道、条线渠道、行业渠道、区域渠道、公信渠道、社会渠道、长尾渠道、链条渠道八个方面展开。
围绕“以客户为中心”，该行坚持流程与情感相结合：一方面，不断改造信贷流程，使客户从繁琐的资料准备中解脱出来，提升其归属感和体验感；另一方面，要求客户经理以专业专注精神，用心用情与客户交流，走进客户心里。
细分信贷客群。受自身规模、资本金等约束，农商行在服务实体经济时，需要把有限的信贷资源用在刀刃上，做到投放“精准”。同样是服务“三农”、小微，如果细分领域，信贷投放就是另一番景象。
福建泉州农商银行将小额信贷客群划分为“士、农、工、商”四大类和36小类。其中，“士”下面就细分为9小类，包括公务员、类公务员、村居两委、人大政协、军官、律师、牙科医生、厨师、优质民企员工，然后为每个细分客群“量身定制”个性化信贷产品，并在利率上采取差异化定价模型。
需要强调的是，由于各家农商行所处的地域经济环境不同、自身禀赋各异，农商行在细分客群和信贷投放上，需要因地制宜、因行施策。对于资产规模过千亿元的头部农商行，可以在零售业务、公司业务、资金业务“三大板块”上，统筹信贷投放比例；对于资产规模不足300亿元的小型农商行，则更多的是专注做小做散。
融入社区治理。农商行天然是社区银行，扎根“三农”大地70余年，与百姓走得最近、最亲。同时，农商行作为地方一级法人机构，是助推地方经济发展的重要力量，与地方政府联系非常紧密。在乡村振兴大潮下，农商行在信贷投放上，需要“跳出金融做金融”，通过政银合作，融入社区治理，从而撬动信贷投放和增长。
确保商业可持续。农商行是金融系统中的“小微企业”，具有资产规模小、资本补充困难、抗风险能力弱等特点。这就需要农商行在信贷投放中，做到商业可持续。只有自身“身强体健”，才能更好地担负起服务实体经济的重任。
近年来，国家实施了一系列支持中小银行服务实体经济的优惠政策，包括降准降息、两项直达实体经济货币政策工具、支农支小专项再贷款、补充资本的专项债等等，农商行应该用足用活这些政策“红利”。
在贷款利率上，农商行不能一味跟随他行，“让利不让市场”在短期内可以奏效，但要长久赢得市场，不能一味拼价格，还是要把“服务挺在最前面”，打造“快银行”“暖银行”。
农商行要实现商业可持续，最为关键的，还是要把控好信贷风险。对此，首要的是专注主责主业，践行普惠金融，这是农商行稳健发展的基础，也是防范金融风险的最根本举措。同时需要完善合规考核管理办法，并细化日常规范考核评价，重点管住风险背后的“人”，筑牢内控合规“防火墙”。此外，实施数字化转型，发展数字普惠，不仅有利于农商行降低获客和营销成本，还能提高风控和经营效率。
农商行服务实体经济是一篇“大文章”，涉及到战略目标、市场定位、信贷投放、风险防控、队伍建设、绩效考核、科技金融等方方面面。如今，服务实体经济的号角已吹响，农商行要谋定而后动，找到适合自己的“赛道”，跑出好成绩。
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监制/蔡 靓 制作/吕国旺