小白理财3月初，中国银保监会与中国人民银行联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》提及，对新市民较为集中的行业开展保险产品创新，发展适合新市民职业特点的各项险种，提高新市民创业就业保险保障水平。
这驱动着越来越多的保险公司开始涉足面向灵活用工群体的保险产品研发。
当前灵活用工类新市民群体职业范畴相当广泛，包括骑手、自由设计师或IT开发者、仓库分拣员、物流司机等。如何面向不同职业灵活用工群体研发合适的保险产品，俨然是一大挑战。
上述财险公司互联网业务部人士表示，随着骑手群体迅猛扩大，他们正打算推出面向骑手的特定保险产品，保障他们在工作期间遭遇意外事故所造成的收入损失或医疗开支等。
“考虑到骑手的工作灵活性，我们打算引入按日投保模式。”他指出。但他很快发现，无论是保险条款设计、自动化理赔申请流程研发、还是保费定价精算与风控模型迭代，他们都缺乏足够丰富的大数据。比如骑手容易在哪些特定情况下遭遇意外事故，如何规避个别骑手虚构意外事故获取理赔款，如何精准把握众多骑手在工作期间的意外事故平均发生频率，保险机构如何针对某些意外事故突然多发状况迅速优化运营策略等。
“我们现在最担心的是，若骑手类保险产品保费规模偏低，但赔付率较高，可能会面临曲高和寡的窘境，甚至影响其他灵活用工群体专属保险产品的研发进程。”他指出。
骑手类保险或率先面世
在上述财险公司互联网业务部门人士看来，在灵活用工群体专属保险产品中，骑手类保险产品或最先脱颖而出。
究其原因，一是近年以来外卖产业迅猛发展，吸引众多新市民加入，创造了相当庞大的客户群体与潜在保费规模；二是这类保险能很好地解决骑手群体的生活痛点。
“我们此前调研发现，不少骑手在工作期间遭遇意外事故受伤，不得不在居家休息一段时间，不但要承受较高的医疗开支，还面临不菲的家庭支出，导致生活压力加大。”上述财险公司互联网业务部门人士说。但传统意外险未必能对骑手在工作期间的意外事故提供理赔，这类人群仍缺乏足够的风险保障。
目前，部分保险公司已经着手与美团、饿了么等外卖平台合作，试水研发骑手类保险产品。
在上述财险公司产品创新部人士看来，若万事俱备，他们将先选择在小范围进行试点，根据市场反馈状况再进一步扩大投保群体。
“目前，不少骑手对这类保险产品有着较高的投保需求，但如何借助外卖平台的场景挖掘与骑手流量优势，我们正在研究更高效的合作方式，从而进一步优化保费定价。”他指出。如果骑手类保险产品面世后取得良好成效，可能将加快研发面向仓库分拣员、物流司机、自由设计师或IT开发者等职业人群的专属保险，进一步扩大保险助力灵活用工类新市民群体的覆盖面。
雇主类保险研发胎动
在积极研发适合骑手等灵活用工群体专属保险产品的同时，部分保险公司正在探索创设灵活用工群体雇主类保险的可操作性。
“因此我们正在探索灵活用工雇主险、企业财产险、第三者责任险、经营中断险的可行性，帮助小微企业主减轻额外经营压力，助力他们尽可能招募更多人员，进一步提升新市民的就业率。”上述总监指出。但这类保险产品研发同样遇到样本不足、雇主经营风险数据不全、风险定价模型不完善、获客难度大等问题。此外，如何有效规避个别雇主虚构事故套取理赔款的风险，也是机构研发这类保险产品必须解决的一大难题。
（统筹：马春园）