小白理财这几年由于受疫情的影响，许多人储蓄情况都出现了下降。我国一直是一个高储蓄的国家，这也是为何我国能在发生重大灾害时能够及时应对。
不过这几年，个人和家庭的储蓄情况都遭受了疫情的极大考验。而我们的钱大多会存在银行。
在好多人印象里，银行是不可能倒闭，其实银行是有倒闭的风险的。
银行破产，个人最高赔付50万元
2016年，央行公布了《存款保险条例》并正式实行，根据规定，一旦储蓄类金融机构出现重大经营危机导致储户的储蓄存款无法正常支取，将会有存款保险基金给予最高50万的赔付。
2021年我国居民存款总额有227.21万亿。从这个数字，再按照中国14亿人口来推算，那我国的居民平均存款为7.31万元。
从人均存款来看，一个人要有7.31万才能及格。那一个家庭里，又要有多少存款才能及格呢？若是刚结婚的夫妻，那存款达到10万元就能及格。若是三口之家，则需要22万多才能及格。而很多家庭是上有老，下有小，一家至少都是5口人的。这样的家庭里，存款至少要达到36.5万，才刚刚达到及格线。
央行在确定限度的时候，一定进行过充分调研，这就说明50万的赔付限额可以覆盖绝大不多数存款账户。
高储蓄和高消费并存
2021年，全球平均储蓄率为26.5%，而中国的人口储蓄率达45%，人口储蓄率高对于银行业来说意味着不缺乏资金持续的储蓄资金流入，这样的背景下，中国银行业堪称是全球竞争压力最低的。
环顾世界各国，能像中国这样的不多，应该说是非常独特，就是我们是一个高储蓄高消费的国家。
一般来说，很难发生，想象西方不少国家，都属于高消费低储蓄的国家，也就是长期入不敷出的状态，全民欠债消费。比如：欧美发达国家就是如此，美国不仅全民借钱消费，就连政府也是常年财政赤字。
有数据表明，中国十年前储蓄率达50%，现在是45%，仍是全球最高。
也就是说，储蓄率十年也只是下降了5%，在世界范围内，我国储蓄率极高，未来没有太大后顾之忧。
有多少家庭的存款可以达到50万元？
截止6月末，我国住户存款规模为112.8万亿，根据七普数据显示，我国人口总量为14.1亿人，简单计算可知，我国现阶段人均存款为8万元。
按照我国家庭户数进行计算，我国平均每户家庭的存款水平为228340元。
从人均和户均存款情况来看，我国大部分家庭存款数量距离50万大关都还存在着很大的差距。但平均毕竟只是一个统计口径，很容易受到极端熟知的影响，真实情况可能和个人认知差距较大。
靠个人工资，家庭存款很难达到50万元
2021年全国31个省、自治区、直辖市公布了各自的平均工资状况，非私营单位口径不纳入考虑，因为其从业人员数量占比较小。
私营单位中，平均年工资低于6万（折合月工资5000元以下）的地区超过20个。
这样的收入水平决定了50万的存款是一个很高的门槛，普通职工和家庭不可能“只进不出”，尤其是年轻人，工资收入看起来不错，但支出却更大，根本存不住钱，不负债就不错了。现在许多年轻人喜欢超前消费。
疯狂的双十一，年轻人的“购物狂欢节”
2019年天猫交易总额为2684亿元，同比增长25．7％；京东交易总额为2044亿元，同比增长27．9％；苏宁全渠道订单量增长76％。
像这种级别的消费，目前在世界各国是很难出现的，就连美国现在的销售额不管是亚马逊还是ebay都很难达到。
还有我国大量的年轻人各种消费贷，也在一路追赶着美国消费态势，中国成为了名副其实的消费大国。
2021年全年，我国社会最终消费支出对经济增长的综合贡献率达到了惊人的65.4%，成功击败了出口和投资，成为了中国经济增长的最大动力。
高储蓄的背后，我国普通居民的可用现金并不充裕
第一，房地产辉煌十年的背后，是人人负责
我国绝大部分居民都买了房子，都向银行贷款买房，很多居民已经不是将钱存入银行，而是从银行拿钱出来买房子，我国家庭的个人负债十分高。
第二，许多人想在股市里一夜暴富，结果却是一地鸡毛
我国的个人投资渠道相对有限，许多人除了投资房子，就是投资股市。
股市很少时间是牛市，我国股市赚钱非常困难，大多数在股市里赔钱，许多资金进入股市后就很难出来。
因为疫情的原因很多人都推迟出来上班。有的人甚至半年都不工作，就靠着老本生活，所以钱用得特别快。不负责就不容易了，更不要说能够存钱。
第四，超前消费的习惯让许多人深陷财务危机
这些年政策一直是鼓励提前消费，信用卡普及度的提升以及互联网金融的兴起，让信用消费变得没有任何门槛，银行对于信用卡的核发还有一定的审核；
但是互联网消费的产品，很多一个身份证一个手机号码就直接给额度了。庞大的信用额度，促使了众多人盲目提前消费，最终还不起，形成了拆东墙补西墙的恶性循环中。
所以，现在社会上有很多负债者群体，都是掉进了提前消费的坑。
第五，人人都想当老板，盲目创业导致破产
在”大众创业，万众创新“政策号召下，前些年各地区都在兴起创业潮，很多人觉得创业是件很美好的事情，但真正去做的时候，才发现事情远远没有自己想象的那么简单。
在100个人创业当中，基本上有99个人会败掉。而目前很多人在创业的时候都没有启动资金，所以只能借钱去创业，结果创业失败了就欠下一屁股债。
目前造成的局面就是不仅仅千万创业失败者是负债累累，还有大批与之相关联的人也陷入困境，这其中有创业者亲友、合伙人、债权人、担保人等等，这是一个非常庞大的群体。