小白理财保险行业一年一度的开门红渐次拉开帷幕，朋友圈处处飘扬着诱人的宣传。
很多人可能都看到过业务员发的类似的话术：
“日计息，月复利，年滚存，一次投入，终身享有年化5%的升值账户！”
是真的，但不完全真。
今天，就让我们揭开关于“万能账户”那些不为人知的秘密。
万能账户，是万能型保险的俗称。
万能型保险，虽然名字这么牛X，但其实它并不万能（甚至你想要的保险功能，它基本都不能），就是一个存钱的账户而已。
简单说，这个账户可以存钱进去生利息，也可以随时取出来用，看起来十分灵活。
流动性、收益性、安全性兼备，万能账户真有这么好？
就像你不能指望一个男人同时具备长得帅、有钱、对你专一，你也不能指望你的投资流动性、收益性、安全性兼备。
那是要出问题的。
业务员宣传自己家的账户结算利率5%。
不管你去哪里查，它确实是5%，而且很可能是持续了好几年的5%。
那么它会永远5%保持下去吗？
如果会的话，为什么要设定一个保底利率呢？
目前的万能型保险市场，保底利率最高的是3%，最低的，大概是1.75%。
有的保险公司，整天宣传自己历史如此悠久、知名度享誉全球，但为啥保底就给1.75%呢？
同学们，值得深思啊。
有人会说，那3%也不错啊，比余额宝高多了。
如果你这么想，我只想说你很傻很天真，图样图森破……
趸交费用，就是在买这个保险、或者说在开这个账户时，一次性往里面打钱时，要交的手续费。
转入费用，指的是这个万能账户作为附加险，附加在主险（一般是年金）上，当主险发放的的年金自动打入万能账户时，要交的手续费。
追加手续费，即开户后，往这个账户里再次存钱时，要交的手续费。
用大白话讲，就是钱从别的地方进入这个万能账户的时候，是要先交钱的！
欸？我不是来存钱的吗？怎么要先交钱？
别急，继续往下看，还有更刺激的。
领取费用，用专业术语讲，就是退保或者部分退保时，要交的钱。
大家都用过某些移动支付平台，遇到过提现到银行卡时收取手续费的情况吧？
只能说这些平台都是弟弟。
保险老大哥，早就开始对万能账户领取（提现）收费了，这都是大哥玩剩下的。
不过大哥比较仁慈，这个手续费一般只收5年，5年后就没有了。
持续奖励一般是针对转入或追加手续费的一个冲抵。
怎么说呢？
比如转入时收了1%的费用，1年后，按照前一年转入总额的1%发放奖励金。
这样，先收1%，再给1%，扯平了，零费率，对不对？
对，也不对。
因为，我们忘了时间本身的价值。
年初，我转入100，你收1，我还剩99。
年末，按现行5%算，我连本带利共有99×1.05=103.95。
加上你补给我的1，一共是104.95。
但是，如果你年初直接不收我，我本利合计应该是100×1.05=105。
105-104.95=0.05
那么我就知道了，大哥这么玩，是让我看起来零费率，实际上悄悄挣我5分钱呢！
但我知道这已经是最好的了，因为有的产品只奖励转入却不奖励追加，有的5年后再奖励，还有的干脆没有这个奖励……
领取限制一般在万能型年金险中比较常见，而万能型寿险一般是不限制的。
怎么限制呢？
一般每年最多领取账户余额的20%。
其实这么说并不准确，还有釜底抽薪一劳永逸的领取办法：退保。
退保可以一次性领取所有账户余额，同时该账户失效。
万能型寿险，领取确实不限制。
但在追加的限制上，大家都出奇地一致——
条款一般都写的是：需审核、需经公司同意、需符合公司的规定/要求……
总而言之就是，最终解释权在保险公司手里。
当下不限制追加的，挺多。
未来还不限制的，有几个？
你想，如果将来存贷款利率大幅度下降，金融业哀鸿遍野，保险公司自顾不暇，会不会限制追加？
如果不限制，客户大额度追加，公司的巨额亏损谁来承担？我认为，条款中既然这么写了，肯定是想留一手。
人为刀俎，我为鱼肉啊，同学们。
这个费用一般在有额外寿险责任的万能账户里才有。
比如万能账户有10元钱，但某个年龄段身故保额是16元，那么这超出来的6元就叫做风险保额，就要收费。
一般而言，风险保险费的费率会随着年龄的增长，会从0.1%以下，涨到40%以上。
但有两个点要注意：
第一是，这个费用只针对超出账户余额的、有寿险杠杆的部分征收，一般是很低的。
第二是，前面提到的趸交/转入/追加领取手续费，只交一次，就是在这些行为发生时。而风险保险费是每年都要交的，除非该年龄段没有寿险杠杆（比如18岁前）。
所以，日积月累，积少成多，这部分费用依然不可小觑。
这个费用一般是固定的，每月几块钱，很低。
目前来看，很多产品取消了保单管理费，可喜可贺，可歌可泣。
写出来只是提示，它曾经出现过，也可能还活在你的保单里。
但这个名字确实离谱，保单有啥好管理的，还要收费。
我的保单还要怎么管理，它们一般不就躺在箱底睡大觉吗？
相当一部分公司的万能账户，是不能卖的，只能送。
何为其然也？
因为万能账户这种产品，其实对于保险公司来说，是不挣钱的。
对于消费者来说，宣传5%，这里扣一点，那里扣一点，最后其实没剩多少。
但这抠抠索索的，保险公司也抠不下来几个子啊！不是保险公司的赚钱风格！
还是要从主险上想办法。
我看了，市面上绝大多数挂羊头宣传万能账户、卖狗肉推销年金险的组合：万能账户确实有不错的，但主险年金险清一色的拉胯。
而且，想得到他们那个传说中的万能账户，主险是一般有保额要求的。
买少了还不送！就是这么牛！
这不就是变相的捆绑销售吗？
为了一个收益不错的万能账户，先买一个拉胯的年金险，且不说本末倒置缘木求鱼，整体的投资收益岂不是又低了一个档次？（因为拉胯的年金险的收益不忍直视）
当然，如果你资金量庞大，买年金险那部分可以忽略不计，还是值得的。
2021年10月20日，银保监会人身险部发布《万能型人身保险管理办法(征求意见稿)》，在经营管理、产品管理、账户管理、资金运用管理、销售管理等方面作出拟定。
其中，第二十六条称“保险公司可因保障保单持有人合法权益需要注销万能账户。”
这句话的意思，我想已经再明白不过了。
虽然这个办法只是“征求意见稿”，何时实施不得而知，甚至可能不会实施。
但它说明了一种趋势，就是这个账户有可能有被单方面解约的风险。
风险很小，也不是当下的风险，但依然不容忽视。
讲了这么多，当然也并不是说万能账户一无是处。
比如，之前买了万能账户的消费者，账户里面的钱确实享受着5%的复利，即使扣除了各种手续费，也依然比银行、国债等高。
更何况，的确有一些手续费低、保底和结算都比较高的产品。
买一个产品，就像谈恋爱一样，你不光得知道对方的优点，还得了解、接受对方的缺点后，才能正确理智对待这段感情。
只听媒婆在那吹，自己不去了解，就付出自己的金钱和感情，那叫盲目，后续轻则后悔莫及，重则耽误一生。
另外，一个账户而已，如果你不想搞这么复杂，还有一些优秀的养老金、增额终身寿等产品。
他们设计逻辑更为简单，长期看也有不错的收益。
而且数字确定可得，白纸黑字写进合同里，更安心。