小白理财个人金融服务
1.存款服务 (概述)
中国公民、港澳台同胞、外国人、华人华侨，可凭有效证件在银行办理存款。
中国公民：居民身份证、户口簿、军人证、武警身份证明
港澳台同胞:港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件
存款币种：人民币、美元、港币、英镑、欧元、日元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新加坡元。
活期、定期、个人支票、通知存款
1.1.1存款服务-活期储蓄存款
无固定存期、可随时存取、存取金额不限，利率低，不适合作大笔资金的长期投资。
经常性生活用款或一般开支，如：缴纳水电费、电话费等零碎费用
活期储蓄的利率最低，目前只有0.72%，所以不适合作为大笔资金的长期投资。
为中国公民开立的外币存款账户为丙种账户
为港澳台同胞、外国人、外籍华人和华侨开立的外币存款账户为乙种账户
乙种账户内的存款可在银行自由汇出
1.1.2存款服务-整存整取
本金一次存入，到期一次支取本息。
具有一定的灵活性，可部分或全部提支。
人民币起存金额为50元。
存期分为三个月、半年、一年、两年、三年和五年6个档次。
外币丙种存款起存金额为不低于人民币50元的等值外币。
乙种存款起存金额为相当于 人民币500元的等值外币(一个月、三个月、六个月、一年、两年)。
1.1.2存款服务 -整存整取
整存整取人民币年利率 (%)
三个月 1.71
半年 2.07
一年 2.25
二年 2.7
三年 3.24
五年 3.6
1.1.2存款服务 -整存整取
外汇存款年利率表 (%)
七天通知 一个月 三个月 六个月 一年 二年
澳大利亚元 1.2500 2.0625 2.3750 2.6875 3.3125 3.3750
港币 0.2500 0.5000 0.7500 0.8750 1.0000 1.2500
加拿大元 0.3750 0.6250 0.8750 1.0625 1.5625 1.6250
美元 0.2500 0.6250 0.8750 1.0000 1.1250 1.3125
欧元 0.3750 0.7500 1.0000 1.1250 1.2500 1.3125
日元 0.0005 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100
瑞士法郎 0.0625 0.1000 0.1250 0.2500 0.5000 0.5625
新加坡元 0.1250 0.1875 0.3125 0.3750 0.5625 0.5938
英镑 1.0000 1.7500 2.3125 2.6875 3.0625 3.1250
1.1.3存款服务 -定活两便
本金一次存入，50元起存，存单分为记名和不记名两种，记名式可挂失，不记名式不能挂失，存期不限。
不确定存款期限。
起存金额：50元人民币，或50元人民币等值的外币
存期不足3个月的，按支取日挂牌的活期储蓄利率计付利息；
存期3个月以上不满半年的，按支取日定期整存整取三个月利率打六折计息；
存期半年以上不满一年的，按支取日定期整存整取半年利率打六折
存期在一年以上，按支取日定期整存整取一年期利率打六折。
1.1.4存款服务 -人民币零存整取
开户时约定存期，本金逐月存储，到期一次支取本息
存期分一年、三年、五年3个档次。
每月存入固定金额，5元起存、多存不限。
存款金额在开户时与银行约定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计算利息。
不能办理部分提前支取。
1.1.4存款服务 -人民币零存整取
开户时约定存期，本金逐月存储，到期一次支取本息
存期分一年、三年、五年3个档次。
每月存入固定金额，5元起存、多存不限。
存款金额在开户时与银行约定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计算利息。
不能办理部分提前支取。
一年 1.71
三年 2.07
五年 2.25
1.1.5存款服务 -人民币存本取息
一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金
存期分为一年、三年、五年3个档次
起存金额一般为5000元
支取利息的期次可与银行商定为1个月或几个月一次，银行按本金和约定存期计算好分次应付利息，储户凭存单分期取息，到期全部支取本金。如到取息日未取息，以后可随时支取。
在约定存期内如需提前支取，按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，已支取的利息要一次性从本息中扣回。
1.1.6存款服务 -通知存款
不约定存期，支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。
一天通知存款和七天通知存款两个品种
人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为5万元，
外币最低起存金额为1000美元等值外币。
通知存款的币种为人民币、港币、英镑、美元、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元
1.1.7存款服务 -教育储蓄
存期灵活：存期分为一年、三年、六年。
起存金额50元，本金合计最高限额为2万元人民币。
利率优惠：整存整取的利率。
利息免税：2万元本金限额内，可免征利息税。
办理开户：采取实名制，以学生本人姓名开户。开户时，须持学生本人户口簿或居民身份证到银行任一分支机构办理。
存款支取：到期支取时，凭高中以上的录取通知书,一次支取本金和利息。
1.1.7存款服务 -教育储蓄
存期灵活：存期分为一年、三年、六年。
起存金额50元，本金合计最高限额为2万元人民币。
利率优惠：整存整取的利率。
利息免税：2万元本金限额内，可免征利息税。
办理开户：采取实名制，以学生本人姓名开户。开户时，须持学生本人户口簿或居民身份证到银行任一分支机构办理。
存款支取：到期支取时，凭高中以上的录取通知书,一次支取本金和利息。
1.2消费信贷
房屋按揭贷款
个人商业用房贷款
二手房贷款
房屋二次抵押贷款
二手房转按揭贷款
汽车贷款
质押贷款
其他贷款
1.2消费信贷
还款方式：
等额本息还款法：等额本息还款法是每月以相等的还本付息数额偿还贷款本息。
等额本金还款法：等额本金还款法是递减还款法的一种，使用这种方法是将贷款本金分摊到还款的各期，每期应还利息由未偿还本金计算得出，每期还本金额不变，利息逐期减少。
1.2.1消费信贷-房屋按揭贷款
贷款用途：用于购买新建住房。
贷款条件：
1． 具有完全民事行为能力的自然人，在中国境内有常住户口或有效居留身份；
2． 具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
3． 已经签署购买住房的合同或协议；
4． 必须支付不低于所购住房全部价款20%以上的首期购房款。
贷款额度：个人住房贷款的最高额度不超过所购住房价值或评估价值的80%。
贷款期限：人民币个人住房贷款最长期限不超过30年，外币个人住房贷款最长期限不超过8年。
还款方式：等额本金还款法、月均还款法。
贷款利率：人民币个人住房贷款执行中国人民银行规定的同档次住房贷款利率。外币个人住房贷款执行银行规定的同档次外汇贷款利率。贷款期限在一年以内的，遇法定利率调整，按原合同利率计息。贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年1月1日开始执行新的利率。
1.2.2. 个人商业用房贷
用于定向购买商业用房。
贷款对象：完全民事行为能力的自然人。
贷款条件：
1． 具有当地常住户口或有效居留身份；
2． 有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
3． 所购商业用房必须手续齐全，项目合法，并由开发商出示证明；
4． 与开发商签订购买商业用房合同或协议；
5． 必须先付清不低于所购商业用房全部价款40%以上的首期付款；
6． 在银行开立活期存款账户；
贷款额度：个人商业用房贷款的额度最高不超过所购商业用房价值的60%。
贷款期限：个人商业用房贷款期限不超过十年。
贷款利率：人民银行规定的同档次期限利率执行。贷款期限在一年以内的，按合同利率计息，遇法定利率调整利率不变；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始按相应利率档次执行新的利率水平。
1.2.3. 二手房贷款
办理贷款的二手房：房管部门颁发房屋房产有效证件。
贷款条件：
1． 具有完全民事行为能力的自然人；
2． 在境内具有常住户口或有效居留身份；
3． 具有稳定收入，信用良好；
4． 所购房屋具备进入二级市场交易条件,双方签署合法的买卖合同;
5． 支付不低于20%的购房首付款；
贷款限额：个人二手住房贷款的最高限额不得超过所购住房评估价值或二手房交易价格的80%(两项选其中较低一项)。
贷款期限：个人二手住房贷款的期限最长不超过20年，且房龄与贷款期限之和最长不超过30年。
1.2.4. 房屋二次抵押贷款
个人房屋二次抵押贷款是银行为已获得银行住房抵押贷款的借款人提供的加按贷款服务。贷款人在偿还一定贷款本息后，如一时需要资金用于个人消费或经营，可用该房屋抵押价值减去原贷款余额后的差额作为抵押，再次向银行申请贷款。
贷款对象：借款人是一手房抵押贷款的客户，并已按期偿还本息两年以上。
贷款条件：
1． 用于二次抵押贷款的房屋必须是现房；
2． 房屋是使用银行抵押贷款所购买的一手房；
3． 房屋抵押登记已办妥；
4． 房屋已办理保险，且保险单正本由银行执管；
贷款币种:人民币,外币
贷款限额：
1． 贷款额度=房屋价值*抵押率-原贷款的本金余额。
2． 房屋价值以房屋的原购买价和二次抵押时的评估价相比较，取两者中的低者。
以住房抵押的二次贷款抵押率最高不超过70%；以商业用房抵押的二次贷款抵押率最高不超过50%。
贷款期限：个人消费类不超过5年，经营类不超过3年，贷款到期日不超过第一次抵押到期日。
1.2.5. 二手房转按揭贷款
适用于已办理住房按揭贷款打算出售的住房。可由银行向新借款人发放按揭贷款，用于还清原贷款人的按揭贷款；
贷款条件：借款人须同时具备以下条件——
1． 具有完全民事行为能力的自然人；
2． 在中国境内具有常驻户口或有效居留身份；
3． 具有稳定收入，良好信用，有按期偿还借款本息的能力；
4． 所购房屋具备进入房地产二级市场交易条件,产权明晰，买卖双方签署合法有效的房屋买卖合同或协议；
5． 必须支付不低于20%的购房首付款,并在中行开立存款账户；
贷款币种：贷款币种为人民币和外币。
贷款额度：不超过交易价格的80％。
贷款期限：不超过20年，房龄与贷款期限之和超过30年，不超过原按揭剩余期限。
1.2.6. 汽车贷款
贷款对象：境内公民，境内居住一年以上的港、澳、台居民及外国人；经销商以外的企事业单位。
办理条件:
1． 境内公民，境内居住一年以上的港、澳、台居民及外国人；
2． 具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；
3． 具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力，个人社会信用良好；
4． 持有贷款人认可的购车合同或协议；
5． 提供贷款人认可的抵、质押物或第三方不可撤销担保；
6． 能够支付银行汽车贷款办法规定的首期购车款；
贷款额度：发放自用车贷款的金额不超过借款人所购汽车价格的80%
贷款期限：汽车贷款的期限（含展期）最长不超过5年（含5年），其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不超过3年。
1.2.7. 质押贷款
有效权利凭证作为质押品，从银行获得一定金额的人民币贷款并按约定偿还贷款本息。
可用于质押贷款的权利凭证为：
1．未到期的银行定期本、外币储蓄存单；
2．银行承销的记帐式国债；
3．银行承销的未到期凭证式国债；
4．邮政储蓄部门开具的个人定期邮储存单；
5．未到期的人寿保险保单。
贷款用途:可用于购买住房、汽车、大额耐用消费品或用于家居装修、度假旅游、教育助学等消费需求，以及用于其它正当经营的资金需求。
1.2.8. 其他贷款
小额信用消费贷款是向借款人发放用于消费及劳务等费用支付的一种消费贷款。
装修贷款是向借款人发放用于借款人自用装修的消费贷款。
大额耐用品贷款是向个人发放用于购买大额耐品的人民币贷款。单价在3000元以上（含3000元）、寿命期在二年以上的家庭耐用品，包括家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等（汽车、房屋除外）。
旅游贷款是向个人发放用于参加各类旅行社组织的国内、外旅游所需的贷款。
1.3.1. 证券投资服务
银证转账业务是指个人投资者利用银行和证券公司的技术与合作，通过银行和证券公司的柜面服务、电子银行服务和自助终端服务等方式，实现个人投资者银行账户和证券保证金账户之间资金实时划拨的一种金融服务。包括银行账户资金转证券保证金账户和证券保证金账户资金转银行账户，但不能通过电话银行进行证券委托交易，客户的保证金和储蓄账户的资金是实际分离的。随着客户金融意识的提高，传统的银证转账业务无论从资金划拨的时效性及服务功能等方面都已不能满足客户的需要。
1.3.1. 证券投资服务
柜台服务
2． 开A、B股股东账户；
3． 沪市指定交易和深市转托管服务；
4． 股东账户挂失服务；
电话银行服务或证券公司电话委托服务
1． 电话银行或证券公司电话委托交易系统的证券委托交易服务；
2． 证券委托交易及资金查询服务；
办理开户手续有两种：
1.3.2. 基金投资服务
开放式基金基础知识
开放式基金： 是指基金设立后，基金规模不固定，投资者可随时申购、赎回基金单位的一种基金。
认购：是指投资人在基金募集期按照基金的单位面值加上少量手续费购买基金的行为。
申购：是指投资人在基金成立之后，按照基金的最新单位资产净值加上少量手续费购买基金的行为。
赎回：是指投资人将已经持有的开放式基金单位出售给基金管理人，收回资金的行为。
巨额赎回：是指当开放式基金的当日净赎回量超过基金规模的10％时，基金管理人可以在接受赎回比例不低于基金总规模的10％的情况下，对其余的赎回申请延期办理。巨额赎回申请发生时，投资人可选择连续赎回或取消赎回两种方式，连续赎回是指投资者对于延期办理的赎回申请部分，选择依次在下一个基金开放日进行赎回。
1.3.2. 基金投资服务
投资开放式基金的主要风险
流动性风险基金面临巨额赎回或暂停赎回的极端情况时，基金投资人有可能不能以当日单位基金资产净值全额赎回。如投资人选择延迟赎回，则要承担后续赎回日单位基金资产净值下跌的风险。
申购、赎回价格未知的风险投资人在当日进行基金买卖时，所参考的单位基金资产净值是上一个基金交易日的数据，而当日基金净值和买卖价格尚无法确定。因此投资要承担一定的未知风险。
基金投资风险和封闭式基金一样，开放式基金也面临由于证券市场价格波动引起的投资风险。
机构运作风险主要包括系统运作风险、管理风险、经营风险等。
不可抗力风险指战争、自然灾害等不可抗力发生时给基金投资人带来的风险。
投资开放式基金的主要收益和费用
主要收益：基金买卖价差 随着证券市场的起伏波动，基金单位净值将不断发生变化，因而基金申购、赎回的价格也会不断涨跌。如果投资人能够把握市场机会，在有利的时机进行开放式基金的交易，就能实现高抛低吸的价差收益。
基金红利 红利可采用两种形式：
现金红利：即向投资者分配现金。
红利再投资：是将投资人分得的收益再投资于基金，并折算成相应数量的基金单位。
主要费用：申购费、赎回费、再投资费
1.3.2. 基金投资服务
开放式基金与封闭式基金的主要区别
期限不同： 封闭式基金期限固定，一般为10-15年。而开放式基金则没有固定期限，投资者可以随时向基金发起人或银行等中介机构提出交易。
发行规模不同： 封闭式基金发行规模固定，而开放式基金则没有发行规模限制，通过认购、申购和赎回，其基金规模随时都在发生变化。
交易方式不同： 封闭式基金只能在证券交易所以转让的形式进行交易。开放式基金的交易是通过银行或代销网点以申购、赎回的形式进行。
交易价格决定因素不同： 封闭式基金的交易价格受市场供求关系等因素影响较大，不完全取决于基金资产净值。开放式基金的价格则是严格由基金单位净值所决定。
1.3.3. 国债投资
记账式国债
业务介绍：记账式国债是由财政部通过无纸化方式发行的、以电脑记账方式记录债权，并可以上市交易的债券。
T+0 交易制，买卖记账式国债，能够实现券款实时交割，便于投资者当天进行同一债券的多次买卖交易；同时，投资者卖出债券所得资金，当日均可进行转账或提现。
记账式国债买卖报价实行一日多价，即银行根据自身对经济和市场利率走势的判断，自主决定每日记账式债券买卖报价，同时可能根据市场情况随时调整对外报价。
由于各承办银行是在人行规定的最大债券买卖价差幅度内，自主确定柜台交易的买价和卖价，因此各承办银行间的记账式国债买卖价格不一定相同。
B.凭证式（电子记帐）国债
电子记账凭证式国债是指财政部利用计算机网络系统，通过承办银行营业网点柜台面向个人投资者发行的、以电子记账方式记录债权的凭证式国债。
1.3.3. 国债投资
记账式国债与凭证式国债的主要区别
发行方式: 记账式电脑记账，无纸化发行；发行额度在全行范围内共享。凭证式纸质记账凭证；发行额度分配到各个机构网点。
流通转让: 记账式可自由买卖,流通转让更加安全、方便、快捷; 凭证式只能提前兑取，不可流通转让。
记账式国债与凭证式国债的最大区别在于，投资者不仅能够随时购买记账式国债，而且能够随时卖出，但其卖出价格是无法预知的，具有不确定性，即所谓因债券二级市场价格波动而产生的投资收益风险；而凭证式国债通常只能在发行期购买，当需要资金时，只能到原认购网点提前兑取，其提前兑取的收益是在国债发行时就确定了的
1.3.4. 保险代理服务
银行针对客户的保险投资需求，特别向广大客户提供代理保险服务，在银行网点就可以享有购买保险，缴纳保险金，领取赔付金、红利等服务。
1.3.5. 外汇投资
外汇
外汇，就是外国货币或以外国货币表示的能用于国际结算的支付手段。
①外国货币。包括纸币、铸币。
②外币支付凭证。包括票据、银行的付款凭证、邮政储蓄凭证等。
③外币有价证券。包括政府债券、公司债券、股票等。
④特别提款权、欧洲货币单位。
⑤其他外币计值的资产。
汇率及标价方式
汇率，又称汇价，指一国货币以另一国货币表示的价格，或者说是两国货币间的比价。
在外汇市场上，汇率是以五位数字来显示的，如：
欧元EUR 0.9705
日元JPY 119.95
英镑GBP 1.5237
瑞郎CHF 1.5003
汇率的最小变化单位为一点，即最后一位数的一个数字变化，如：
欧元EUR 0.0001
日元JPY 0.01
英镑GBP 0.0001
瑞郎CHF 0.0001
按惯例，通常用三个英文字母来表示货币的名称。
1.3.5. 外汇投资
直接标价法和间接标价法。
直接标价法，又叫应付标价法，是以一定单位（1、100、1000、10000）的外国货币为标准来计算应付出多少单位本国货币。日元、瑞士法郎、加元等均为直接标价法。
间接标价法又称应收标价法。它是以一定单位（如1个单位）的本国货币为标准，来计算应收若干单位的外国货币。在国际外汇市场上，欧元、英镑、澳元等均为间接标价法。如欧元0.9705即一欧元兑0.9705美元。
交易币种
交易币种主要有：美元、欧元、英镑、澳元、港币、瑞士法郎、日元、加拿大元、新加坡元，可做直接盘交易与交叉盘交易。
帐户类型
外币现钞只能运送到国外才能起到支付作用，而运送现钞银行需承担运费、保费、利息等费用，所以银行一般要在个人外汇买卖价格上予以一定的区别。目前大部分银行的外汇买卖现钞、现汇价格都是一样的。
交易方式
个人虚盘外汇买卖，是指个人在银行交纳一定的保证金后进行的交易金额可放大若干倍的外汇（或外币）间的交易。
目前有实时交易和委托交易两种。
时价交易，即根据银行当前的报价即时成交；
委托交易，又称挂盘交易，即投资者可以先将交易指令留给银行，当银行报价到达投资者希望成交的汇价水平时，银行电脑系统就立即根据投资者的委托指令成交。
1.3.5. 外汇投资
货币对
名称 买价 卖价 最高 最低
英镑/港币 14.7540 14.7720 14.7720 14.7540
英镑/美元 1.8985 1.9015 1.9015 1.8985
英镑/瑞士法郎 2.2205 2.2255 2.2255 2.2205
第一首先列示的货币是基础货币。
其二，基础货币的价值总是以1为单位。
美元是外汇交易市场中的中心点，并且通常被认为是作为报价的基本货币。报价表示为每一单位美元兑换多少货币对中报价中的第二货币。
当美元时个基准单位，并且一个货币组合报价上升，意味着美元升值，而另一货币贬值。
英镑，澳元及欧元这3种货币对里面，美元不是一个基础价格，一个上升的报价意味着一个跌价中的美元。货币对中不包括美元的称为交叉货币组合。
个人外汇买卖的价格是由基准价格和买卖价差两部分构成。买价为基准价格减买卖差价，卖价为基准价格加买卖价差。
1.4. 银行卡
特征:信用卡的核心特征是个人信用和循环信贷，
功能:基本功能是支付功能和信用功能，其他的各种功能都是在这两个功能的基础上发展起来的。
1.4. 银行卡
支付结算
可以提供广泛的结算服务，方便持卡人的购物消费活动。
汇兑转帐
在异地甚至异国都可以借助汇款的方式，通过信用卡组织的会员机构的网点，实现资金的流转。
规模购买
发卡机构作为持卡人的代表，以更有力的讨价还价能力，从卖方获取更多收益，让持卡人分享。例如运通公司和花旗银行等机构已经普遍为持卡人提供持卡消费折扣、保证持卡购物为最低价格等附加服务。
个人信用
持卡人通过使用信用卡，可以在金融机构进行个人的信用度积累。
信用销售
信用卡实质上是一种信用购销凭证，它的运作模式体现了背后商业信用或银行信用的支持，实际上今天的信用卡的信用购销功能已经从开始的商业信用行为转化为银行信用行为。
循环授信
信用卡实质上是消费信贷的一种，提供有明确信用额度的循环信贷帐户，借款人可使用部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信用额度又可以恢复使用。
1.4. 银行卡
银行卡种类：
国内发卡机构目前发行的卡种类别主要有：
1、从品牌分，VISA、万事达、美运和银联品牌；
2、从等级分，分别有普卡、金卡、白金卡；
3、从使用范围分，有国际卡和国内卡；
4、从帐户设置分，有单币卡和双币卡；
5、从结算货币分，有人民币卡、美元卡、港币卡、欧元卡；
6、从性质看，可以分为贷记卡、准贷记卡和借记卡三类；
1.4. 银行卡
贷记卡 (Credit Card)
准贷记卡 （Semi-Credit Card）
准贷记卡是中国特色的信用卡品种，此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，可以核定的额度内进行小额透支。
借记卡 (Debit Card)
1.4. 银行卡
VISA和MASTERCARD 是两个国际信用卡组织的名称。自从50年代信用卡面世以来，很快风靡，可是随着它的迅速发展，它的一个大毛病也就出来了–那就是持有它的人只能在一定地区使用，超出一定范围，根本就没人理它
为了解决这个问题，美洲银行率先站了出来，开始和加利福尼亚以外的一些银行定合同，主要就是准许它们发行美洲银行卡。1976年，美洲银行卡改名为VISA卡。这就是VISA卡组织的由来。
但是VISA卡只允许一部分银行加入，还有好多银行被排除在外。这些银行组建了一个组织–MASTERCARD组织，只要是这个组织的成员，都象VISA卡组织的内部成员一样相互之间都建成了一个网络。
VISA和MASTERCARD两个组织日见壮大，许多银行不再试图建立个新的组织，而是直接加入这两个组织中的一个。加入的条件之一就是要在卡上标上它所加入的信用卡组织的徽记。
1.5. 汇款及外汇结算
1.5.1. 外币兑换
外汇牌价
货币名称 现汇买入价 现钞买入价 卖出价 基准价
美元 826.41 821.44 828.89 827.65
新加坡元 494.22 482.59 495.7
瑞典克朗 108.46 105.91 108.79
丹麦克朗 134.5 131.34 134.91
挪威克朗 127.52 124.52 127.91
日元 7.601 7.5438 7.6391 7.7017
加拿大元 660.73 645.18 662.72
澳大利亚元 629.13 614.94 632.29
欧元 1001.15 992.63 1004.16 1011.79
澳门元 103.11 102.49 103.42
1.5.1. 外币兑换
收兑币种
欧元、英镑、美元、瑞士法郎、新加坡元、瑞典克郎、丹麦克郎、挪威克郎、日圆、加拿大元、澳大利亚元、菲律宾比索、泰国币十三种外国货币及港币、新台币、澳元共十六种货币。
兑换手续
1． 客户需持有效证件。
2． 填写外汇兑换水单。
退汇手续
外籍客户及港澳台同胞可凭原银行外汇兑换水单及护照在六个月内出境时办理退汇业务。
1.5.2. 汇款
人民币境内汇款
个人人民币境内汇款业务包括信汇、电汇、票汇。
1、个人可交纳现金或转帐办理信汇和电汇或现金银行汇票。
2、信汇只限于办理同城汇款，其收款单位可以是个人或单位；
3、电汇可面向全国办理，办理时必须向银行提供收款人的开户银行和银行帐号；
4、银行汇票票据传递方式为邮寄或个人携带，一般收款人可持票即时在指定的银行解付取款；
1.5.4. 境外汇款
境外汇款服务为提供多种货币的电汇（T/T）和票汇（D/D）服务。
电汇与票汇的主要区别在于，电汇速度较快，但收费较票汇高；而在汇款金额较小、短期出境或不急于用款时，可采用票汇。
电汇
需要准确汇款信息：
1． 汇款货币及金额
2． 收款人姓名及地址
3． 收款人在开户银行的账号
4． 收款人开户银行名称、SWIFT代码（SWIFT CODE）或地址
票汇
办理票汇需填写汇票信息：
1． 汇款货币及金额
2． 收款人姓名及地址
可邮寄或自行携带出境。
1.5.4. 境外汇款
查询
如果收款人没有及时收到汇款，汇款人可携带有效证件,汇款回单、收费单到原汇出柜台办理查询。
退汇
办理完汇款手续后，若改变计划，可要求办理退汇。
汇票挂失
如果汇票遗失，应携带本人身份证及汇款回单，向原出票银行提出书面挂失申请。
1.5.4. 境外汇款
1． 什么是SWIFT CODE?
2． 什么是现汇账户和现钞账户？
现汇账户系指由港澳台地区或境外汇入外汇或携入的外汇票据转存款账户；现钞账户系指个人持有的外币现钞存款账户。
1.5.3. 旅行支票
旅行支票是银行或旅游公司为方便国际旅行者在旅行期间安全携带和支付旅行费用而发行的一种固定面额票据，可在全球广泛使用。
旅行支票的优点
面额齐全：如美元最大面值1000美元，最小面值为20美元。
币种多样：人们可根据前往的不同地区，选择不同的币别。
使用方便：可在世界各大银行、兑换网点兑换现金；可在国际酒店、餐厅、学校及其他消费场所直接付账，而无须支付任何费用；在美国可以完全等同现金使用，甚至可以买一份报纸。
安全更有保障：旅行支票不慎丢失或被盗，可办理挂失、理赔和紧急补偿；遇有意外，还可申请旅行支票发行机构提供的医疗等紧急援助服务。
无使用期限：旅行支票永久有效，一次购买后未使用完毕，还可留待下次出境使用。
合理的收费，轻松享受便利和安全保障
购买旅行支票的费用通常为购买金额的1%-0.5%。支付的手续费实际上是买现金保险，因为旅行支票不怕丢失，比携带现钞安全.
1.5.3. 旅行支票
可选的旅行支票品牌
通济隆有限公司发行的万事达卡品牌旅行支票
国际支付VISA品牌旅行支票。
美国运通有限公司发行的AMERICAN EXPRESS旅行支票。
日本住友银行发行的日圆及美元旅行支票
旅行支票常见币种
美元、日圆、加拿大元、澳大利亚元、英镑、欧元
购买人收到旅行支票后，应立即以不退色墨水笔于每张旅行支票的左上角位置以惯用书写样式签名(初签)；
旅行支票下方之复签栏必须于兑现时当着收兑者之面亲笔签名。
1.5.5. 光票托收
光票托收就是银行接受委托，并利用银行广泛的国外代理行关系，将境外开出的不能在境内办理贴现的票据及其他金融单据，邮寄给付款人，提示其付款并收回款项的服务。办理该业务需时较长，通常为30-40天。
光票的范畴：非本行为付款行的外汇汇票、本票、支票、旅行支票、债券、存单、存折、现钞等类似用以取得款项的凭证。
1.6. 中间业务
提供缴费服务。它是指银行接受用户和收费单位（水、电、气、保险等单位）委托，由银行代用户向收费单位缴纳费用的服务。
缴费服务提供主动缴费和委托扣款两种服务方式：
主动缴费：
可利用银行营业网点、电话银行、网上银行等方式主动缴纳固定电话费、移动电话费、有线电视费、电费等各种费用。
委托扣款：
银行接受收费单位与用户的委托，定期在协议规定的收费日，从用户结算账户中按收费单位所列收费清单扣划给收费单位，是一种方便用户缴款和收费单位收款的代理业务。
1.6.2. 保管箱租赁
服务对象
凡持有身份证、护照等有效身份证件的中国公民、港澳台同胞、外国公民以及持有介绍信的企事业单位或社会团体。
租用保管箱手续
租用保管箱应使用真实姓名、地址，凭有关证件向银行行提出申请，填写《租箱合约》。
保管箱开启与使用
承租人或租用单位在银行营业时间内，携带保管箱钥匙到柜台办理开箱手续，经确认印鉴或指纹无误后，即可进入保管箱库存取物品。
委托他人开箱手续
承租人可以委托他人开箱，但必须事先与被授权人一起携带有效证件到银行填写《授权书》，办理委托授权手续。
续租和退租手续
承租人租期届满交纳下期租金即可续租。退租时应办理退租手续，清理箱内物品，交清一切费用，交还保证金收据及两把保管箱钥匙，即可领回保证金。如逾期未办理续租和退租手续，银行将按《租箱合约》规定的条款处理。
2. 企业金融服务
2.1. 存款业务
2.1.1. 单位活期存款
开户对象
企事业单位、机关团体、机构、个体工商户等，均可到中国银行开立单位活期存款账户。
业务综述
为了单位有权随时支取或用于结算，在存入人民币、外币存款时，不约定存款期限，可以随时存取，银行按结息日人行规定的活期存款利率计付利息的一种存款。单位活期存款实行账户管理
按账户的结算用途分为：
人民币基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户
币种
人民币、美元、欧元、英镑、港币、日元、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元 、其他可自由兑换的货币
2.1.2. 单位定期存款
定期存款
定期存款是银行与存款人事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。客户若临时需要资金可办理提前支取或部分提前支取。
定期存款存入方式
是现金存入、转账存入或同城提出代付。
起存金额
人民币起存金额1万元；
美元300万
英镑200万
欧元340万
日元3亿
港币2300万
加拿大元440万
瑞士法郎530万
定期存款支取方式：
到期全额支取，按规定利率本息一次结清；
全额提前支取，银行按支取日的活期存款利率计付利息；
部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金额，则对提取部分按活期利率计付利息，剩余部分存款按原定利率和期限执行；
2.1.3. 单位通知存款
单位通知存款
是指存款人在存入款时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取日期和金额方能支取的存款。
开户
开户时单位须提交开户申请书、营业执照正本副本影印件等，并预留印鉴。银行为客户开出记名式《中国工商银行单位通知存款开户证实书》（以下简称证实书），证实书仅对存款单位开户证实，不能作为质押权利凭证。
存入：
通知存款为记名式存款，起存金额50万元，须一次性存入。
通知：
取款提前通知的期限分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。
支取：
单位通知存款可一次或分次支取，每次最低支取额为10万元以上，支取存款利随支清，支取的存款本息只能转入存款单位的其他存款户，不得支取现金。
2.1.4. 人民币单位协定存款
业务综述
单位账户上经常留有大额资金，为既能保证资金调度要求，又获取高于活期存款利息的收益，可以基本存款账户或一般存款账户之上开立具有协定存款账户。单位协定存款账户的A户视同一般结算账户管理使用，A户和B户均不得透支，B户资金不得直接对外支付。
申请对象
开立基本存款账户或一般存款账户，符合条件的企业、事业、机关、部队、社会团体和个体工商户。
起存金额
人民币10万元。
利率、计付息
A户和B户存款利息采用积数计算法。
协定存款账户按季结息，结算账户（A户）按活期存款利率计息；（B户）中的存款按协定存款利率计息，不分段计息。
2.2. 融资业务
2.2.1. 流动资金贷款
业务综述
人民币流动资金贷款是为满足生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。
业务品种
按期限可分为一年以内的短期流动资金贷款和一年至三年的中期流动资金贷款；按方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式；
申请条件
借款人应当是经工商核准的企（事）业法人，拥有工商部门颁发的营业执照；
提供资料
1． 借款申请书；
2． 企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程；
3． 经年审合格的企业（法人）营业执照（复印件）；
4． 借款人近三年经审计的财务报表，及近期财务报表；
申请程序
1． 申请人与银行公司业务部门联系，提出贷款申请并提供上述材料；
2． 银行对借款人的申请材料进行审核；
3． 审核通过后，双方签署《人民币流动资金贷款协议》；
4． 借款人在银行开立贷款帐户，提用贷款。
2.2.2. 固定资产贷款
业务综述
固定资产贷款是指中国银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款。企业固定资产投资活动包括：基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。
业务品种
按周期分为长期贷款、临时周转性贷款和外汇转贷款
基本建设：指经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、服务设施和新建或扩建生产性工程等活动。
技术改造：是现有企业以扩大再生产为主的技术改造项目。
科技开发：是指用于新技术和新产品的研制开发活动。
其他固定购置：指不自行建设，直接购置生产、仓储、办公等用房或设施的活动。
2.2.3. 外汇贷款
业务综述
现汇贷款是银行以自主筹措的外汇向企业发放的贷款。贷款币种包括美元、欧元、英镑、日圆、港币等五种货币；
业务品种
现汇贷款既可以满足流动资金的需求，也可以满足固定资产投资的需求，贷款种类既包括短期贷款，也包括中长期贷款。
申请对象
中国银行的现汇贷款只对企业发放，凡是具有企业法人资格的经济实体，在中国银行开立帐户，具有偿还贷款能力的均可以申请现汇贷款。
申请条件
1．借款人应当是经工商核准的企（事）业法人，拥有工商部门的营业执照；
2． 借款用途必须正当合理，具有经济效益；
提供资料
1． 借款申请书；
2． 企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程；
3． 经年审合格的企业（法人）营业执照（复印件）；
4． 借款人近三年经审计的财务报表，及近期财务报表；
2.2.4. 项目融资
业务综述
项目融资的方式有两种：
1． 无追索权的项目融资
也称为纯粹的项目融资，这种方式下，贷款的还本付息完全依靠项目本身的经营效益。贷款银行的利益必须从该项目的资产取得物权担保。如果项目失败，其资产不足以清偿贷款时，银行无权向该项目的主办人追索。
2． 有追索权的项目融资
申办条件
1． 项目经过政府有权审批部门批准立项。
2． 可行性研究报告已经政府有关部门审查批准。
3． 引进国外技术、设备、专利等已经政府经贸部门批准。
5． 公司能够向贷款人提供完工担保、基建成本超支安排。
2.2.4. 项目融资
提供资料
1． 国家有权部门对项目可行性研究报告的批准文件；
2． 有关环保部门的批准文件；
3． 外商投资企业需提供对外贸易和经济合作部批准的合资合同和章程及有关批复；
4． 法人营业执照复印件；
5． 税务登记证（国税、地税）；
6． 中华人民共和国组织机构代码证复印件；
7． 外汇登记证复印件（外商投资企业）；
8． 建设用地规划许可证、建设工程规划许可证等；
9． 法定代表人身份证明；
申请程序
1． 项目公司向中国银行公司业务部门提出关于项目融资贷款的需求。
3． 银行按照贷款审批程序，对项目进行审批。
4． 项目贷款获得批准后，项目公司与贷款银行就全部融资协议文本进行磋商。
5． 签署协议并提取贷款。
2.2.5. 银团贷款
业务综述
银团贷款是由一家或几家银行牵头，组织多家银行参加，在同一贷款协议中按商定的条件向同一借款人发放的贷款。为分散风险，多家银行按严格的规则和协议共同提供贷款。
业务特点
1． 筹资金额大，贷款期限长。
2． 贷款用途受限制少。
3． 银团贷款可满足大规模的贷款需求、较长的贷款年限、日常操作简便。
申请对象
1． 银团贷款根据国家的产业政策和地方政府经济发展计划，重点支持能源、交通、高科技工业以及地方重点工程项目。
2． 银团贷款的对象是符合《贷款通则》和《银团贷款暂行办法》规定、在中国境内注册成立的法人或银行认可的其他经济组织.
2.2.5. 银团贷款
申请条件
1． 借款人以及其中外方股东、担保人有关资料。
2． 政府部门批准的项目建议书，可行性研究报告和工程概算等资料以及批准文件。
3． 借款人注册资本缴纳的验资报告或证明。
4． 借款人公司章程以及外商投资企业、内联企业的合资或合作合同。
5． 购买设备、技术的商务合同或其他有关的合同。
6． 项目工程建设合同以及承建商的有关资料。
7． 原材料、辅料、燃料等供应合同。
8． 项目产品的销售合同或意向书，政府部门关于内销或代替进口的批准文件。
业务办理程序
2． 收到客户贷款信息/融资招标书；
3． 与客户商讨、草拟贷款条款清单、融资结构；
4． 银行获得银团贷款牵头行/主承销行的正式委任；
5． 银行确认贷款金额；
6． 确定银团筹组时间表、组团策略及银团邀请名单；
7． 准备贷款信息备忘录，拟定组团邀请函，向有关金融机构发出邀请；
8． 参与行承诺认购金额；
2.2.6. 房地产贷款
业务综述
房地产开发贷款提供土地整理储备、房地产开发与经营的融资品种。主要包括土地储备贷款、住房开发贷款和商用房开发贷款。
申请对象
土地储备贷款：受主管部门委托负责土地的征用、收购、整理、储备和出让的机构或企业。
住房开发贷款：开发建造经济适用住房或各档次商品住宅的房地产开发企业。
申请商用房开发：开发建造用于商业和商务活动的写字楼、办公楼、商场、商铺等商用房的房地产开发企业。
申请条件
1． 企业已取得企（事）业法人资格；
2． 企业所在地政府已建立土地储备管理制度；
3． 有较为完善的工作规章制度和财务管理制度；
4． 具备一定的资本金，有一定的抗风险能力；
5． 土地的利用总体规划和年度利用计划已基本明确。
6． 企业已办理当地人民银行颁发的有效的贷款卡/证；
申请程序
1． 向银行的公司业务部门提出借款申请。
2． 提供银行认可的足额担保（包括保证、抵押、质押方式）。
3． 须经银行公司业务部门初审合格后才被受理。
4． 银行进行内部评审程序。
5．签署借款合同、抵押合同、担保合同。
6． 办理合同约定的抵押登记等有关手续。
2.2.7. 票据贴现
业务综述
票据贴现业务是银行以购买未到期商业汇票的方式向企业发放的贷款。是持票人将未到期的商业汇票向银行申请贴现，银行按票面金额扣除贴现利息后将余款支付给收款人的一项银行授信业务。
票据贴现具有以下特点：
1． 客户快速变现手中未到期的商业票据。
2． 客户可预先得到银行垫付的融资款项，加速公司资金周转。
申办条件
1． 未到期的承兑汇票。
2． 经年审合格的企业(法人)营业执照。
3． 企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程。
4． 贴现申请人的近期财务报表。
5． 贴现申请书。
6． 与出票人之间的商品交易合同复印件。
申请程序
1． 填制《银行承兑汇票贴现申请书》或《商业承兑汇票贴现申请书》。
2． 向银行提供上述材料。
3． 银行确认贴现汇票和贸易背景的真实性。
4． 计算票据贴现的利息和金额。
5． 按照实付贴现金额发放贴现贷款
2.2.8. 出口押汇
业务综述
在出口商发出货物并交来信用证或合同要求的单据后，银行应出口商要求向其提供的以出口单据为抵押的在途资金融通。银行办理出口押汇的范围包括：信用证下出口押汇和跟单托收下出口押汇；
特点：
1. 在进口商支付货款前，就可以提前得到偿付，加快了资金周转速度；
2. 融资手续相对于流动资金贷款等简便易行；
3. 可以增加当期的现金流入量，从而改善财务状况，提供融资能力；
4. 在银行办理出口押汇，可以根据不同货币的利率水平选择融资币种，从而实现财务费用的最小化。业务流程
2.2.8. 出口押汇
申请流程
1． 与银行签定正式的出口押汇总协议；
2． 向银行（通常为通知行或议付行）提出正式的出口押汇申请书；
3． 信用证项下的押汇申请人应为信用证的受益人；
4． 限制其他银行议付的信用证无法办理出口押汇；
5． 申请信用证下出口押汇，应尽量提交单证相符的出口单据；
2.2.9. 打包贷款
业务综述
银行为支持出口商履行合同，向收到信用证的出口商提供的生产和装运信用证项下货物的专项贷款。打包贷款是一种装船前短期融资，使出口商顺利开展贸易。
具有以下特点：
扩大出口商贸易机会——在出口商自身资金紧缺而又无法争取到预付货款的支付条件时，帮助出口商顺利开展业务；
减少出口商资金占压——在生产、采购等备货阶段都不必占用出口商的自有资金，缓解了出口商的流动资金压力。
2.2.9. 打包贷款
申请流程
1． 银行提交：a.书面申请；b.国外销售合同；c.贸易介绍；d.正本信用证。
2． 需与银行签订正式的《借款合同》
3． 凭以放款的信用证以融资银行为通知行，且融资银行可以议付、付款。
5． 申请打包贷款后，信用证正本须留存于融资银行；
7． 装运货物并取得信用证下单据后，应及时向银行进行交单。
2.2.10. 出口贴现
业务概述
银行保留追索权地买入已经银行承兑、未到期的远期票据，为出口商提供短期资金融通的业务。
出口贴现特点
手续最简便；
即期收回远期债权，缓解资金压力；
为进口商提供远期付款的融资便利，扩大贸易机会。
哪些情况下宜选择出口贴现
远期承兑信用证项下的远期汇票被银行承兑后，如因临时资金周转困难而需要短期的资金融通，则宜选择出口贴现；
远期承兑信用证项下的远期汇票被银行承兑后，如遇到新的投资机会，且预期投资收益率高于贴现利率，则宜选择出口贴现。
2.2.10. 出口贴现
业务步骤：
1． 签订合同时与进口商约定以远期承兑信用证作为结算方式；
2． 开证行承兑远期汇票或发出承兑通知后，需向银行提交贴现申请书；
3． 银行一般不办理无贸易背景、用于投资目的的票据贴现；
2.2.11. 进口押汇
业务概述
银行在收到信用证或进口代收项下单据时，应进口商要求向其提供的短期资金融通。按基础结算方式划分，可分为进口托收押汇和信用证下进口押汇；按押汇币种分，可分为外币押汇和人民币押汇；
特点
在办理进口开证、进口代收后继续做进口押汇，完全利用银行的信用和资金进行商品进口和国内销售；
无法立即付款赎单时，进口押汇可以使其在不支付货款的条件下取得物权单据、提货、转卖；
在到期付款时遇到更好的投资机会，且该投资的预期收益率高于贸易融资的利息成本，使用进口押汇，既可保证商品的正常购买、转售，又可同时赚取投资收益，实现资金使用效率的最大化。
在哪些情况下宜选择进口押汇
流动资金不足，无法按时付款赎单，且进口商品处于上升行情；
有其他投资机会，且该投资的预期收益率高于押汇利率；
2.2.11. 进口押汇
1. 需向银行提出书面的进口押汇申请；
2． 押汇银行核定授信额度；
3． 与银行签订正式押汇协议；
4． 选择融资成本最低的押汇币种；
5． 进口押汇是一种专项融资，仅可用于履行特定贸易项下的对外付款责任；
2.2.12. 提货担保
业务概述
当进口货物早于货运单据抵达港口时，银行向进口商出具的、有银行加签的、用于进口商向船公司办理提货手续的书面担保。这种贸易融资特别适用于海运航程较短、货物早于单据达到情况。
业务特点
在货物早于提单到达的情况下，只有银行出具的加签提货担保才能使提前办理提货；
在未支付进口货款的情况下就可利用银行担保先行提货、报关、销售和取得销售收入，在整个贸易过程中都不必占用自有资金，有利于缓解资金周转困难；
哪些情况下宜选择提货担保
货物早于提单到达，且进口商品市场处于上升行情；
2.2.12. 提货担保
2.3. 国内支付结算
2.3.1. 银行本票
业务概述
银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据，银行本票分为不定额本票和定额本票两种。定额本票面额为1千元、5千元、1万元和5万元四种。按付款方式分为转账银行本票和现金银行本票。银行本票的提示付款期限自出票日起最长不得超过2个月
适用范围
操作流程
银行受理银行本票申请书，经审核无误收妥款项后，签发银行本票。
2.3.2. 银行汇票
业务概述
是出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据。银行汇票的出票银行为银行汇票的付款人。
用 途
单位和个人各种经济活动款项的结算，均可使用银行汇票。
业务流程
客户需要使用银行汇票，可向银行提交一式三联银行汇票申请书，加盖预留银行印鉴。
银行经审核无误收妥款项后即可签发银行汇票。
2.3.3. 支票
业务概述
适用范围
单位和个人在同一票据交换区域的各种款项结算，均可以使用支票。
支付操作流程
持票人可以委托开户银行收款或直接向付款人提示付款。
持票人持转账支票委托银行收款时，应作委托收款背书。
支票挂失
持票人应填写挂失止付通知书交银行，挂失止付通知书应记载：票据丧失的时间和事由；票据种类、要素信息等。
2.3.4. 汇兑
业务概述
汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的一种结算方式。
适用范围
单位和个人的各种款项的结算，均可使用汇兑结算方式。
业务说明
优 点
该业务能够保证客户异地资金的汇划更方便、更快捷、更安全。
2.3.5. 托收承付
业务概述
托收承付是根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向银行承认付款的结算方式。承付货款分为验单付款和验货付款两种，由收付双方商量选用。
适用范围
使用托收承付结算方式的收款单位和付款单位，必须是企业法人。
办理托收承付的款项，必须是商品交易。
双方必须签有合法的购销合同，并注明使用托收承付结算方式。
收款人办理托收，必须持有商品确已发运的证件。
操作流程
托收
（1）收款人发货后，可委托银行办理托收。办理托收时，收款人应提交有效发货凭证。
（2）银行审查无误后，向付款人开户行发出托收。
承付
（1）付款人开户银行收到托收凭证及其附件后，通知付款人。
（2）验单付款的承付期为3天，验货付款的承付期为10天。
（3）不论验单付款还是验货付款，付款人都可以在承付期内提前向银行表示承付。
2.3.6. 委托收款
业务概述
委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。
适用范围
单位和个人凭已经承兑商业汇票、债券、存单等付款人债务证明办理款项的结算，均可使用委托收款结算方式。委托收款在同城、异地均可以使用。
操作流程
收款人办理委托收款时，应向银行提交委托收款凭证和有关的债务证明，银行审核无误后向付款人开户行发出委托收款。
付款人开户行接到托收凭证，通知付款人。付款人签收。
付款人3日内通知银行付款。
拒绝付款
付款人对收款人托收款项拒绝付款的，应在3日内出具拒绝证明，持有凭证送交银行，银行将拒绝证明、债务证明和有关凭证一并寄给被委托银行，转交收款人。
2.3.7. 国内信用证(参考国际信用证)
2.4. 国际结算
2.4.1. 进口信用证
业务概述
进口信用证是银行应国内进口商的申请，向国外出口商出具的一种付款承诺，承诺在符合信用证所规定的各项条款时，向出口商履行付款责任。
业务范围：
1.开立各种信用证，如：即期、延期、承兑、议付、可转让、保兑、循环、对开信用证等；
2.业务处理包括：开证、修改、审单、付款/承兑或拒付等（其中开证有授信开证和凭保证金开证两种）；叙做进口押汇、提货担保等融资业务；协助进口商对外进行出口商资信调查，备货和船情查询等。
业务特点
开立信用证，银行为出口商提供了商业信用以外付款承诺。
变商业信用为银行信用，银行的介入可以使贸易本身更有保证。
对于进口商来讲，在开证后到付款前可减少自有资金的占用。
在哪些情况下宜选择进口信用证
进出口双方希望提升贸易的可信度；
进出口双方流动资金不充裕，有使用贸易融资的打算。
2.4.1. 进口信用证
1． 开证时须提交：开证申请书；贸易合同；外贸进口批文；外管部门规定的有关文件。
2． 首次办理业务还须提供经营进出口业务的批文、工商营业执照等。
2.4.2. 出口信用证
业务概述
出口商开户行收到开证行开来的信用证后，为出口商提供来证通知、接单、审单、寄单、索汇等一系列服务。
出口信用证业务包括：审核出口来证和信用证修改的真实性，并通知国内出口商；具体业务包括出口商审单；议付、押汇、贴现等贸易融资；远期售汇；查询、催收、追收利息、补寄单据等；考核进口商信用。
业务特点
开证行的银行提供了有条件付款承诺；
只要保证单据质量，就可取得开证行的无条件付款承诺，而单据质量完全处于控制之下；
开立信用证等银行费用一般由进口商承担；
收到信用证，表明进口商已经基本落实了进口所需的手续，保证了贸易合约的履行。
2.4.2. 出口信用证
注意事项
2． 审单环节需提交：a.全套信用证规定的单据；b.正本信用证；
3． 如坚持不符点出单，则很难再办理贸易融资；
4． 银行在收汇、结汇、入帐等环节将按照国家有关外汇管理规定办理；
5． 如想撤证，需提交：a.书面委托书；b.全套信用证正本。
2.4.3. 进口代收
业务概述
银行接受国外代理行或联行委托，按照代理行或联行的指示向进口商收取进口款项，并向进口商交付有关商业单据。进口代收可分为付款交单（D/P）和承兑交单（D/A）两种方式。
业务特点
费用较低,有利于节约财务费用、控制成本；
信用证方式相比，手续简单，易于操作；
出口商的备货和装运阶段不必预付货款、占压资金，支付货款或做出承兑后可立即取得货物单据并处置货物；
进口商承兑后即可以取得货物单据并处置货物，在售出货物并有现金流入后才对外支付，资金占压近乎为零，财务状况和偿债能力得到有效改善。
哪些情况最宜选择进口代收方式
希望能以简便且低成本的办法向出口商支付货款。
流动资金充足，可采用付款交单（D/P）方式；
需要出口商给予远期付款的融资便利，且与出口商有良好的合作关系，可采用承兑交单（D/A）方式；
2.4.3. 进口代收
注意事项
1． 在付款交单项下，需向银行提交：付款凭证、贸易进口付汇核销单。
2． 在承兑交单项下，须按规定办理远期汇票的承兑手续，并在汇票到期日及时付款。
3． 亦可向银行申请办理进口托收押汇、海外代付等贸易融资。
2.4.4. 出口跟单托收
业务概述
银行受出口商委托，以出口商提交的债权凭证和商业票据，通过其国外代理行或海外分行向进口商收取款项以实现资金划拨的业务。出口托收有付款交单（D/P）和承兑交单（D/A）两种形式。
业务特点
与信用证方式相比，操作简单，方便易行；
银行费用较低，有利于节约费用、控制成本；
进口商只有承兑或付款后才能提取货物，与赊销方式相比，承担的风险较小。
哪些情况下宜选择出口托收
了解进口商的资信状况，并且有足够的资金用于备货和发运。
当处于卖方市场的时候，宜选择D/P方式；
当处于买方市场，且进口商要求给予融资便利，可选择D/A方式。较汇款方式而言，有一定付款保证。
2.4.4. 出口跟单托收
注意事项
1． 向银行申请办理出口托收时应提交：a.托收委托书；b.跟单托收的全套单据；
2． 如系首次委托业务，还应提交：a.工商营业执照（副本）原件；b.进出口业务的营业许可；c.法定代表人授权书；
3． 进口商拒付或拒绝承兑时，最好及时授权托收行，协助安排货物；
2.4.5. 出口光票托收
业务概述
指不附带任何商业单据的金融单据的托收业务。
业务特点
通过银行间的网络收款是较安全的收款方式；
可以十分便捷地帮助收妥来自世界各地的款项；
光票托收的银行费用相对较低。
哪些情况下宜选择光票托收
贸易、非贸易项下的小额支付；
在国内不能兑换的外币现钞（含残币）；
外汇支票、本票，国外债券、存单等有价凭证的托收业务；
不能或不便提供商业单据的交易，如寄送样品、软件等高科技产品交易、时令性商品交易，以及服务、技术转让等无形贸易。
2.4.5. 出口光票托收
1．光票托收适用于各类贸易和非贸易项下的票据及有价凭证托收；
2．托收票据的标价货币一般应为可兑换货币；
3．表面注明流通地区限制的票据难以办理托收；
4．已背书转让的票据易存在伪造、变造等欺诈风险，应注意防范；
5．陌生的、金额特别巨大、或出票行资信有疑问的票据，易发生欺诈行为；
6．用于投资、贷款、抵押等目的的大额票据易发生欺诈行为。
2.4.6. 汇入汇款
业务概述
指代理行、海外联行接受客户委托，将款项汇入国内银行并指示其将该笔款项解付给收款人的结算方式。汇款方式包括电汇、票汇和信汇，目前常用的有电汇和票汇。
业务特点
电汇速度最快，有利于及时收款，加快资金周转速度；
票汇和信汇费用较低，有利于降低财务费用、控制成本；
适用范围广，操作简单易行。
对资金周转速度或控制财务费用有较高要求，宜选择汇入汇款；
哪些情况下宜选择光票托收
对于非贸易项下的结算，需采用汇款方式。
2.4.6. 汇入汇款
2.4.7. 汇出汇款
业务概述
银行接受汇款人的委托，以约定汇款方式委托其海外联行或代理行将一定金额的款项付给指定收款人的业务。汇款方式包括电汇、信汇和票汇，目前常用的是电汇和票汇。
业务特点
与信用证和托收方式相比，汇款具有手续简便、费用低廉的特点；
电汇速度最快，可及时付款，树立良好信誉，赢得收款人信任；
票汇的费用较低，有利于降低财务费用、控制成本；
货到付款下的汇出汇款，可以避免收货不着、货物短缺或货物质量不符合标准等交易风险。
哪些情况下最宜选用汇出汇款
流动资金充足。
出口商接受货到付款的条件，但对收款速度有较高要求；
与收款人有良好合作关系且对其充分信任。
资料费、技术费、贸易从属费用等宜采用汇出汇款方式；
贸易项下的尾款一般宜采用汇出汇款方式；
2.4.7. 汇出汇款
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2.4.8. 保函业务
业务概述
在社会经济活动中，交易对手常常要求提交银行保函，以担保能够履行合同项下的义务或者按时还款。
业务流程
1． 经申请人签章的开立保函申请书；
2． 保函的背景资料，包括合同、有关部门的批准文件等；
3． 相关的保函格式并加盖公章；
4． 近期财务报表和其它有关证明文件；
5． 落实银行接受的担保，包括缴纳保证金、质押、抵押或第三者信用担保等；
业务种类
1. 投标保函
2． 履约保函
3． 预付款保函担保
4． 融资保函
5． 租赁保函
6． 付款保函
7． 关税保函
8． 质量保函
9． 海事保函
11．诉讼保函
2.4.9. 保理业务
业务概述
卖方将其买方订立合同所产生的应收帐款转让给保理商（提供保理服务的金融机构），由保理商为其提供相应服务。
业务种类
贸易融资，保理商可以根据卖方的资金需求，收到转让的应收帐款后，立刻对卖方提供融资，协助卖方解决流动资金短缺问题。
分户账管理，保理商可以根据卖方的要求，定期向卖方提供应收帐款的回收情况、逾期帐款情况、帐龄分析等，发送各类对帐单，协助卖方进行销售管理。
应收帐款的催收，保理商有专业人士从事追收，他们会根据应收帐款逾期的时间采取有理、有力、有节的手段，协助卖方安全回收帐款。
信用风险控制与坏账担保，保理商可以根据卖方的需求为买方核定信用额度，对于卖方在信用额度内发货所产生的应收帐款，保理商提供100%的坏帐担保。
2.4.9. 保理业务
具体运作步骤
1、 出口商寻找有合作前途的进口商
2、 出口商向出口保理商提出叙做保理的需求并要求为进口商核准信用额度
3、 出口保理商要求进口保理商对进口商进行信用评估
4、 如进口商信用良好，进口保理商将为其核准信用额度
5、 如果进口商同意购买出口商的商品或服务， 出口商开始供货，并将附有转让条款的发票寄送进口商
6、 出口商将发票副本交出口保理商
7、 出口保理商通知进口保理商有关发票详情
8、 如出口商有融资需求，出口保理商付给出口商不超过发票金额的80%的融资款
9、 进口保理商于发票到期日前若干天开始向进口商催收
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2.5. 金融机构服务
2.5.1. 代理保险服务
业务综述
银行可以为保险类金融机构客户代理保险营销
主要产品有：
代缴分期险费
意外险（人寿）险种代理
财产保险代理
按揭保险代理
货运险代理
其他（财产）险种代理
2.5.2. 代理政策性银行贷款
业务概述
银行（代理行）接受政策性银行（委托行）的委托，对其自主发放的贷款，按照委托行、代理行、借款企业三方签订的协议进行管理的一种业务。根据委托行的不同，可以分为代理中国进出口银行贷款业务和代理国家开发银行贷款业务。
申办条件
1． 贷款需要经政策性银行的批准。
2． 政策性银行同意选择代理行来对本笔贷款进行管理。