小白理财新中国第一家保险公司成立于1949年，而第一家证券公司成立于1995年。
保险公司成立的时间比证券公司还要久，但是保险在我国的发展却屡受争议。
目前保险的负面最多的就是保险公司不诚信，买的时候告诉你什么都赔，到理赔了的是开始找你的麻烦。
后来演变成大家的一个段子：保险就两不赔，这不赔，那不赔。
今天抛却所有的成见，从保险的盈利模式上来看看，保险到底是不是靠拒赔来赚钱。
死差：预定赔付率与实际赔付率的差异。
保险公司收了客户的保费，要给客户提供保障，客户如果发生风险就要赔付。
保险公司通过生命表计算风险发生概率，从而制定出保费，假定每10000个人每年会有5个人身故，每个人需要赔付10万元，那么每个人的保费只需要50元。
但是实际上今年身故的人只有4个，只赔出去40万，那保险公司就赚10万，反之，如果出险超过5个人就亏损。
费差：预定营运费用与实际营运费用的差异。
保险公司运营需要支出员工工资、物业租金等成本，假定今年运营成本是5个亿，结果只用了4.5亿，保险公司就赚5000万，叫费差益；反之如果用了6个亿，保险公司就赔1个亿，叫费差损。
利差：实际投资收益与预定利率的差异。
保险并不是收了钱就马上赔付，可能一年甚至几十年以后才赔付，所以保险公司可以在资金运用方面打个时间差，但是保险公司要为这种时间差付利息，这利息就叫预定利率，而保险公司拿客户的钱去投资，如果收益超过预定利率，就盈利，反之则亏损。
但是从实际结果看，这三差中，利润的重头却来自于利差。
目前利差的具体数据作为保险公司的内部指标，不会在公开文件中完全披露，不过我们还是找到了中国人寿2012年之前的利差占三差的比重，平均在92%。
而死差和费差两者平均利润之和只占三差利润比重的8%，甚至有些年还是亏损。
比如2008年和2012年，这两年利差的比重超过100%，就意味着，死差和费差是亏损的。
所以从任何一个角度来看，但凡是脑子比较正常的领导，都不会把公司的盈利放在对客户拒赔上。
因为这本质上就是将保险公司与客户放在了对立面，况且，还有《保险法》和银保监会盯着保险公司，并不是你想不赔就不赔。
国家正部级机构，专门管理银行和保险
在拒赔上面花心思，不但赚不了多少钱，还损失了口碑，这种吃力不讨好的事情不值得干。
反倒是依靠专业的投资人员去赚钱，这个事情更靠谱。
然而投资就需要大量的资本，所以很多保险公司喜欢卖储蓄型保险，比如年金、万能、增额寿、投连险等。
这些保险最大的好处就是可以做大保费规模，可以让保险公司快速拿到大量的投资资金。
我相信大家都知道保险公司的开门红吧，基本卖的都是储蓄型保险。
很多人将这个原因归纳为保险公司招募代理人的门槛太低，不专业的代理人导致太多客户不明不白地买了保险。
但在我看来并没有这么简单。
我们会发现一个很有意思的现象，一方面保险的口碑貌似越来越差，但另一方面，保费的收入却一直在增长。
这似乎并不符合一个骗子行业的发展趋势。
如果是骗人的，总理就不会说出那句：把基本医保和商业保险结合起来，运用“大数法则”，放大资金效应，不让一个人患大病，全家都倒下。
如果是骗人的，各地方政府也不会联合众多保险公司推出城市惠民保这一惠民举措。
但保险这个行业发展到今天确实并不完美，作为从业者我们其实也在一直努力，但是一小撮人的努力是不够的。
希望全行业的人可以一起努力，让这个行业可以获取更多人的信赖。
保险发展得好于国于民都有大利。