小白理财近期，有不少车主吐槽，自己的车险涨价了不少，甚至有些车主反映，自己的车子从没有出过险，结果保费也涨价了，这是为什么？
李先生在12月份为自己的车险续保时，发现自己三年内都没出险的车子保费竟然上涨了。李先生提供的保单上显示，2021年㡳缴费时，汽车的车损险的保额为144000元，相比于2020年底缴费时的保额169000元下降了约25000元，但是保费却从1600元涨到了2000元，对此，他非常不理解。
其实，早在2020年9月份，车险综合改革正式落实时，就明确提出了短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性的目标。而根据2020年9月银保监会出台的《关于实施车险综合改革的指导意见》，车损险的主险增加了机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔等保险责任。
据相关人员表示，正是由于车损险中新增了盗抢、玻璃、涉水等保障，且商业车险中的无赔款优待系数NCD，考虑赔付记录的范围从前一年扩大到前三年，所以保费大都上涨了。
其实，车险改革后，很多复杂的险种合并了，也让买车险比之前更加简单，所以小新就再来和大家聊一聊，车险改革后应该怎么买。
1、交强险
交强险是国家强制要买的，不买上不了路，属于最基础的保障，不存在选不选的问题。
交强险只能赔付他人的损失，主要保障的是因事故造成对方的死伤、医疗费用和财产损失，而对自己车辆的维修费、车内人员受伤等等，都是不赔的。
交强险必选，我们不多说，重点来看下商业车险。
2、商业车险
商业车险是可以自己选择买不买的，具体保额也是自己定。
三者险是商业险中最推荐购买的，是管车上乘员之外第三者的保险，简单说，就是如果不小心撞了其他车辆或行人，造成对方的死伤或车辆损坏，就可以用三者险来赔偿。
三者险的保费在改革前、改革后的差别不大，上百万的保额大概只需要几百块钱，建议保额买到150万以上，加强保障。
接下来就是让人十分纠结的车损险了。车损险的保费是车险中保费最高的，同样也是保障最全面的。车损险主要保障的是自己车辆的损失，保额等于车辆的实际价值，也就是说汽车价格越贵，保费就越高。
在2020年车险改革之后，车损险的变化非常大，现在的车损险除了包含以前的车损险保障，还包括了盗抢险、玻璃险、涉水险、自燃险、无法找到第三方特约险、和指定修理厂险等。
由于车损险的保费较高，所以简单分析下哪些人可以不买，假如你的车子市场上保有量很大，维修保养也很便宜，而且车子年份比较久了，五六年以上了，平时开车也非常小心，停车的地方也很安全，那车损险可以考虑不买。
如果车子还在质保期，并且用车环境不好，车损险还是必不可少的，建议买上。
最后，再来说说驾乘险，驾乘险是保人的，也可以称为“座位险”，主要就是保障自己车上的乘客和司机，保额可以自己选择，发生事故且符合理赔条件时，可以赔偿一笔钱给车主。
需要注意的是，驾乘险基本上每年都会变，所以保费细则一定要仔细看，光看保额是不够的，有的时候虽然保额写的是200万，但实际上200万需要除以5个座位，也就是每个座位40万，40万中可能还包含节假日翻倍，那平时就是20万，20万中又可能包含了伤残和医疗，这样算下来医疗保障可能所剩不多，所以买座位险时，保费细则一定要看清楚，特别是医疗保障这块，最好不要低于2万元，同时也要注意免赔额和报销比例。
行车人相见，应该礼为先，保险也不是万能的，只能作为事后补救的措施，平时一定要注意安全驾驶。
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