小白理财大存单利率的下降并不影响以前存款的大存款利率，因为当投资者认购大存单时，存款点的利率是存单的最终利率。无论市场上的大存单利率如何变化，都不会影响投资者已认购的大存单利率。
以大额存单最低起存金额20万为例。如果投资者一开始购买的大额存单年利率为3.25%，存期为一年，一年后可获得6500利息；如果在此期间，大额存单年利率降至3%，投资者选择购买新存单并存一年，则该存单一年后可获得6000利息。新存单和旧存单的利率和投资投资回报不相互影响。
同样的20万存单，利率下降后，投资者购买后可以获得的收入明显减少。对于有一定财务需求的投资者来说，当存单利率处于历史较低范围时，购买存单并不划算。
大额存单利率下降，投资者如何投资
1.如果投资者认购的大额存单资金数很大，就有机会与银行协商大额存单利率。此时，市场上大额存单利率的变化降低了投资者的投资风险，投资者仍然可以享受更高的利率水平。
2.如果投资者认购的大额存单资金一般，很难成功与银行协商存单利率。此时，投资者可以改变主意：放弃在大银行购买大额存单，转而在中小银行购买大额存单。各银行存款利率变化不完全一致，中小银行和大银行的利率变化往往存在一定的时差。同时，中小银行的存款利率将高于大银行。大银行降息后，两者之间的利率差异将更大。如果大银行降低利率，投资者对投资收益不满意，不妨关注中小银行，找到令人满意的存款利率。也可以投资其他预期收益高的产品。
3、可以考虑选择其他金融方式来稳定金融收入，如购买结构性存款、国债、基金、其他银行金融产品等。然而，银行金融产品和基金都有一定的投资风险，因此投资者在投资时根据自己的风险承受能力选择合适的产品。