小白理财从“努力买房”到“努力提前还房贷”，这届年轻人的想法已经悄然发生了改变。
也有更多的人，在尝到提前还贷的甜头后，直呼“真香”。或许这是当今年轻人在面对房贷时，能够自降杠杆的一种新选择。
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二季度房地产新增贷款下跌1105亿
2019年，王女士以6.2%的贷款利率从中信银行贷了186万元在北京买了第二套房子，期限25年，月供11700余元。
提前还贷后，王女士的房贷利息减少了111万元。
95后苏州打工人阿月，单身的她已经在去年年初买房上车，背下了每月近万元的房贷。随着今年年初房贷利率下调，她有了提前还贷的想法。
7月份，在父母的支持下，阿月一口气还上了40万的房贷，在月还款额不变的情况下，节约下了93万的利息。
2017年5月，刘先生在渝北某高档小区的购置了一套200余平米的房子，共花了360多万元，当时首付给了120多万元，贷款240余万元，贷款期限20年。
如果正常还款（等额本息），每月还1.5万元左右，从2017年5月份一直还到2037年4月份，累计还款总额376万多，其中利息为136万多，每月平摊下来要支付5600多元的利息。
到2022年4月份，已经还了30多万元的利息，还剩100多万元利息未还。这次他把剩余贷款全部结清后，总利息支出减少了70多万，结结实实省了一笔。
以上的案例每天都在不断发生，拿重庆一位银行客户经理的话来说，今年以来，提前还贷似乎成为了一种趋势。并且，提前还款的客户大多数是自住非投资的年轻人。
这也恰恰和一份“2022年二季度金融机构贷款投向统计报告”不谋而合！
报告中出现2个关键词：-1105亿！房地产新增贷款罕见下跌！
1、截止今年上半年，各类房地产贷款余额，共增长6685亿元，占新增贷款比重大幅下降；二季度各类房贷不仅没有增长，反而下降了1105亿元，新增贷款为-1105亿元；
2、个人房贷方面，一季度仅增长5200亿，明显放缓；二季度，个人房贷只增长了200亿，急剧骤降！
为什么说是急剧骤降？因为在正常情况下全国每季度新增个人房贷在8500亿左右，一季度可以冲到1.2万亿以上。
个人房贷急剧下降，接近于零增长，不仅仅是因为今年以来市场低迷，销量不及往年，更重要的原因，还因为大量贷款者正在提前还贷！
02
为什么大家都选则提前还贷？
那么，是什么导致了这届年轻人从曾经公认的“不要随便提前还房贷”的楼市常识转变成为现在“提前还贷”的呢？
主要有两点：一个是大家的房贷利率大概率处于历史高位，一个是无风险的稳健投资收益根本跑不赢房贷的利息。
而现在，根据贝壳重庆新居住服务中心的数据，最新的房贷利率为首套4.1%，二套贷款（结清）4.1%，二套贷款（未结清）4.9%。
这意味着假如等额本息30年，每100万的贷款额，5.9%利率每月还款5899元，4.1%利率每月还款4832元。
换算下来，每100万贷款额，一年就要多还12804元。
其次，曾经房贷因为利率较低，被很多人视为可以借到的最大额、最便宜、期限最长的资金。因此，很多人手里有钱也不着急还房贷，他们会去拿钱做投资理财。
但现在的无风险投资品，比如国债、银行存款、货币基金的收益也只有1.6-2.75%，像有风险的银行理财产品也就3.5%左右的收益，且越来越低还不保本。
也就是说，现在无风险的稳健投资收益根本跑不赢房贷的利息。
所以一方面找不到稳健的理财渠道，大家就想降低借款金额、提前还贷了。
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各大银行提前还款规定
提前还贷虽然对于购房者来说“香”，但部分银行的相关规定，就显得吃相比较难看了。
我在重庆本地论坛看到一篇“农业银行也太坑了”的帖子，网友表示自己前两年买的房子，想提前还款，结果一问才知道3年内提前还款都有违约金，2年内违约金是贷款余额的2%，不超过2年，3年内提前还款违约金是贷款余额的1%。
与农业银行一样收取违约金的，还有交通银行。
8月1日，交通银行发布公告，对提前还款补偿金收费标准进行调整。提前偿还个人按揭类贷款将收取还款补偿金，为提前还款本金的1％。
中国银行提前还款收取费用的情况则是：不收取、收取半年利息、或贷款金额千分之五。具体要看合同约定，与后台系统一致。
不过，也有一些银行不收取违约金的。
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总结
总之，对于许多普通人而言，房贷无疑是家庭开销中最大的一笔，当市场环境发生变化时，想要将其重新调整到一个更“划算”的状态，是再正常不过的本能反应。
只是，做出选择之前，还须认真研究，做好权衡，切莫因为盲目跟风，而忽略自身经济承受能力和一些潜在风险，从而陷入被动。
因为，“提前还贷”的初衷，说到底，是为了让“荷包”减压，为精神减负，更加从容地迎接未来的美好生活。想得多一点，看得远一点，总没错的。