小白理财虽然前面我们已经了解了一些关于定期存款的知识，但储蓄的学问可并不是你想的那么简单，即使只是单纯的活期定期，掌握技巧，一样有利可图。同样是定存，如果采用一些技巧，不仅可以获得更多的收益，而且还能把资金运用得更灵活。
大多数人都会想到每个月将工资分成两份：一份存活期，用于日常生活开支；另一份则积攒起来，攒够一定数额再去办理一年或两年期定存。这种理财方式所获得的利息收入会比较少。如果从一开始便采用“月月储蓄法”办理一年期定存，那么第二年每个月都有存款到期，既可活用资金，又可获取高一些的定存利息。当然，我们可以不按月存储，而是按季度或资金数量随时存储，只要这种定存方式能够循环起来，便可称之为“循环式定存”。
定期储蓄是多数家庭广泛采用的理财品种，虽然它具有存款周期长、利息收益较高的特点，但只有掌握好定期存款的窍门，才能确保存款安全、增加利息收益。
我们先来了解循环式定存最基本的“锁”钱知识。
1．为定期存折设定密码
因为银行有提前支取要核对身份证件的规定，所以多数人以为定期存款在不到期的情况下是非常安全的，认为给定期存单设置密码是多此一举。但是，未到期的存单并非绝对安全，如果存单连同身份证或户口本一同丢失，持有者就可以到银行办理存单提前支取。
这个时候，我们在定期存单上设的密码就可以起作用了。因为按银行规定，不知密码视同存单丢失，办理存单挂失手续非常严格。同时，办理挂失后，按照规定，需要七天以后才能支取存款，这就最大限度地为存款人发现存单丢失和向银行正式挂失提供了机会。给定期存单加密码，也就等于是给存款又加上了一把“保险锁”。
2．到期及时转存
当前的储蓄条例规定：存款到期后按活期计息，国库券、大额可转让存单、企业债券到期后则不计利息。所以说，存了定期储蓄的朋友，千万不要以为把钱存进银行就万事大吉了。“锁定”你的存单，留意存单上的到期时间，及时转存，才是正确做法。
3．尽量不要提前支取
现行的储蓄条例规定，定期存款不论已存时间长短，只要未到期时办理支取，均按活期计息。而定期存款利率一般高出活期一倍以上，如果提前支取必然会造成较大的利息损失。因此，我们还是尽量不要办理定期存款的提前支取。对于必须支取的情况，一是可以办理部分提前支取的手续，二是可以用存单做抵押，向银行申请办理小额抵押贷款业务，以最大限度地减少利息损失。
4．办理转存业务
在银行办理定存时，可以选择“到期自动转存”业务，这样一来，就可有效地避免到期未支取而造成的利息损失。这样等于将定期存款予以“锁定”，即使到期忘了支取，存款也会按原定存期自动转存，为你省却了麻烦，避免了损失。
做好循环式定存的配置以后，每一段时间都会有一笔定存到期，根据个人需要，可以取出运用，如果没有用到，则再拿出做1年期的定存，可谓是活定两得。这种循环式定存的方法，如果活用到储蓄里，长期下来，你会发现自己的钱大大增加。
需要提醒您注意的是，虽然不能盲目存长期，但也不能为了提取方便，随意将钱存成活期、定活两便、短期存款等，这样虽然使用方便，却会造成许多利息损失。我们可以根据需求，在半年到一年的周期内选择购买货币市场基金和短期的银行理财产品。而购买货币市场基金、银行理财产品的短期投资和中期的定期存款在资产配置方面的比例，建议考虑各投入50%。
哈佛理财观
银行储蓄，看似只是存存取取，其实也有许多学问，只有根据自身情况，精打细算，合理选择好存期，才能使家庭积蓄保值增值。确保基本利益的同时，活学活用循环式定存，我们就可以获取最大的收益了。
银行收费多多，破解迫在眉睫
各大银行对于所发行的银行卡收费项目繁多，比如跨行取款手续费、跨行转账手续费、银行卡年费、小额账户管理费、提前还贷违约费、开卡工本费、无卡存款手续费、信用卡年费、异地存取手续费和跨行查询收费等。虽然有些费用并不多，但银行收费项目增长之快、数目之多，我们还是不能不加以重视。
那么，作为银行客户的我们，应该怎样在收费与反收费大战中招招制胜呢？
方法一：归并账户
随着金融产品的日益丰富，消费者手中的存折、存单、借记卡、信用卡也日益增多。很多家庭银行卡开了不少，但常用的不过两三张，有些存折由于遗失甚至遗忘密码反而成为负担。为了减少和避免不必要的支出，拥有多张卡或存折的家庭就需要对于不用或是不常用的进行整合。
在银行收费时代，要科学巧妙运用银行卡，首先就要学会归并银行账户。如果估计自己的个人活期储蓄账户不会超过300元，为了避免被银行收取账户管理费，你应该首先考虑整合过去的一些活期存款账户，该注销的注销，该合并的合并。一般而言，每个家庭只要保留一个活期存款账户，用于基本的汇兑、结算、存款、取款就可以了。这样做的最大好处就是可以免交小额账户管理费。同时，我们在撤销或归并银行账户时，应该尽量用足银行的免费政策，按照自己的需要合理归并和撤销账户。
方法二：增加活期账户功能，成为免费账户
多数银行对于一些小额账户是免收管理费的，包括低保客户、代发社保账户、代发工资账户、代扣学杂费账户、代扣公用事业费账户、代扣保险费账户、证券卡签约账户、证券资金银行存管业务签约账户、银证转账账户、银证通账户、个人贷款还款账户、贷记卡约定还款账户等。
有多个账户的家庭，完全可以根据自己的实际需要到银行网点为自己已经拥有的活期储蓄账户增加银证转账、代扣公用事业费等功能。这样不仅规避了银行收费，而且增加了活期账户的功能，可谓一举两得。方法三：适当增加现金持有
由于银行对活期小额账户收费，所以消费者可以适当增加现金持有量，以避免存款缩水。当然增加现金持有一定要适当，过量增加不仅会给自己带来利息损失，也会给保管带来风险。所以，对于绝大部分的消费者来讲，设定为家庭的现金持有额500元左右比较合理。
方法四：分类别
将账户分类使用可以做到专款专用、节省开支。我们可以在进行银行账户配置时按照收支账户、投资账户和消费账户三大类进行区分。
第一类：收支账户。作为个人和家庭的主要收入支出账户，这个账户可以记录每月的工资收入、办理汇兑结算以及安排每月的生活开支，比如支付公用事业费、手机和电话费、保险费、分期贷款等。
第二类：投资账户。这个账户用来购买国债、基金、股票和其他理财产品。
第三类：消费账户。这个账户主要用于购物、餐饮等刷卡消费。
方法五：选择“小”银行
我们这里所说的“小”银行也就是规模较小的股份制商业银行或城市商业银行。因为相对来说，大型商业银行的收费是比较高的，而一些股份制的商业银行收费则很低，还有很多免费项目。不过，要注意的是，虽然有费用优惠政策，但是这些小银行比起大型银行来说网点比较少。因此，在申请银行卡的时候，要根据自己的需要来选择，以免给自己的生活带来不便。
方法六：电子银行
只要我们了解银行各个金融产品之间的差异，寻找到最适合自己的实际情况的理财方法，就能够灵活规避这些不必要的银行收费。
哈佛理财观
银行对于各种服务收取费用，这是市场经济发展到一定阶段的必然产物。我们在面对这些收费的时候，应该积极应对，巧妙利用银行各个金融产品之间的差异和自身的选择技巧，寻找最适合自己的实际情况的理财方法，灵活地规避这些银行收费。
活期存款要会“活”用
活期储蓄存款是一种没有存取日期约束也没有存取金额限制的储蓄，在我们的日常生活中非常常见。每个家庭一般会有一个甚至多个活期账户，按其存取方式又可分为活期存折储蓄、活期支票储蓄、定活两便和储值卡等。但是，大多数人只是把它作为支取工资或存储余钱的手段，不太了解银行为方便客户而开设的新功能。
你是不是有活期存折和借记卡呢，是不是也是为了方便才办理这种储蓄的？那么你对活期储蓄的功能了解多少呢？活期存折，你会不会活用呢？我们不妨来看看，活期存折都有哪些“活”用的功能呢？1．电子汇款
过去，我们要想汇款，一般是去邮局办理。现在，许多银行都开设了电子汇兑业务，如果你想给外地的亲友汇款，就非常容易了，只需让收款人在他所在地开一个同属一家银行的活期存折，就可以轻轻松松地把你活期存折里面的款项直接汇入对方存折中了。
2．充分利用配套辅助功能
如果你正好持有活期存折，就可以到银行免费办理一张与此存折共用一个账户的银行卡。持此卡，可以在银行特约商户进行购物消费，还可以在自动柜员机上办理查询、取款、转账等业务。这样一来，想要用钱时，就不必拿着张存折四处找银行，之后再排队等着取款了，也节省了很多时间。另外，持活期存折或银行卡还可以到银行申请办理电话银行、网上银行等业务，真正实现足不出户便可管理和调拨资金的愿望。
3．把支票存入活期存折
如果你手中有一张因工资、劳务费等原因而收到的支票，可是又没有单位对公账号，如何兑换现金就成了让你犯愁的事。这时，你可以持身份证和活期存折，委托银行储蓄所直接将支票存入你的活期存折。
4．代缴各种费用
每个家庭，都不会少了生活中的各种必缴费用。这一项一项的开支，让你不得不带上现金跑到银行柜台办理。这就要说说活期账户的大用途了。银行大都开办了代缴话费、煤气费、水电费、保险费及代购机票、火车票等业务。办理这些业务时，你无需携带现金，只需持卡到银行网点的自助缴费机办理转账业务，或者通过网上银行办理。
5．异地取款
出门在外，携带现金不方便是很多人都会遇到的烦恼，那么，充分利用活期存折的异地通存通兑功能，就能够解决这个问题。只要持银行活期存折或配套使用的银行卡，就可以在开办通存通兑业务的异地银行轻松取款，这样，不但避免了携带现金的不便，还能让旅途更加安全。
6．进行证券资金转账
办理过这种业务的朋友都知道，从银行取款再存入证券公司或从证券公司取款再存入银行的传统资金转移方式既费时又费力。如今大多数银行都已经在证券公司设立了资金专柜，这样一来，只需持有借记卡，就可以方便地办理证券和银行间的资金转账。
哈佛理财观
了解了活期存款的这些“活”用方法，你是不是非常惊讶，原来在生活中并不被我们所重视的一个小小的活期存折，还能有这么多的用途呢！如果能积极利用上面提到的这些功能，将活期存款“活”用的话，会给你的生活带来极大方便。赶快行动，把它应用到自己的生活中吧。