小白理财数字化时代的飞速发展，让银行发展日新月异。当前，以“零售银行”发展为重要转型的关键战役正在打响，作为零售银行中重要部分的个人客户，正在发展为逐渐以口碑信息进行金融投资决策和金融产品交易，各大银行利用金融科技形成个人用户画像，针对不同客户需求精准营销成为业绩增长的突破口。
2022年半年度的银行报告已经纷纷出炉，我们首先聚焦六大国有银行：中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、中国邮储银行和中国交通银行的个人银行业务发展情况，当然，各家银行个人银行业务构成存在较大差异，但我们通过横向对比，以此管中窥豹，但取一斑。
2022半年报中，在个人金融业务营业收入中，六大国有银行营业收入排名依次为工、建、农、交通、邮储及中国银行。其中，相比去年同期，增长速度最为瞩目的是中国农业银行。在2022年1-6月个人银行业务营业收入中，农业银行半年期营业收入为1793亿元，去年同期为1278亿元，增长幅度为30%；其次为中国邮储银行，其今年上半年个人银行营业收入为1248亿元，去年同期为1102亿元，增长幅度为13%；再次为中国银行，增长比例与工商银行、建设银行、交通银行相近，前者为8%，后三者均为7%。
与此同时，个人金融业务利润总额则呈现与众不同的增长比例，首当其冲依然是农业银行，其次为建设银行及工商银行，而交通银行、邮储银行及中国银行相较去年同期，利润增长速度出现降低。基于工商银行及建设银行的庞大体量，两者仍为个人银行业务利润总额前两名，尽管中国银行利润总额增速降低，但仍排名第三。
中国农业银行个人金融业务快速增长的背后，有着深层的原因。在银行半年报公布的个人客户总量中，中国农业银行已经超过中国工商银行，个人客户总量达到8.59亿户。个人存款总量，中国农业银行达到14.19万亿元，较上年末增长1.26万亿元，成为六大股份制银行中存款最多。
个人金融资产总额作为衡量银行零售金融综合实力的重要指标，被越来越多的银行重视。零售AUM主要包含了零售存款、理财、基金、保险、信托、外汇等产品，每家银行的零售AUM构成存在较大差异。在六大国有银行个人金融资产构成中，工行、农行、建行、邮储和中行的个人存款占比超过了70%。在发展个人金融业务的过程中，每家银行侧重点不同，在2022半年报中，工行AUM达到了17.93万亿元，其次为农行17.5万亿元，第三为建行超过了16万亿元，第四为邮储银行，其个人客户资产较上年末增加近9000亿元，超13.4万亿元，增长7.03%。
工商银行在个人金融业务中，将服务人民群众和以客户为中心的理念落实到全客户、全旅程、全产品、全渠道、全场景、全风控，深入推进第一个人金融银行战略建设。围绕客户“花钱、赚钱、借钱、管钱”需求，整合产品和服务资源，打造财富管理、消费金融、支付结算、智慧账户等四大业务体系。在工行私人银行业务中，重点针对企业家客群打造服务新生态，力图树立企业家服务首选品牌，在全国 140个城市和地区揭牌成立 227 家“企业家加油站”，推出“企业家服务添翼计划”，构建覆盖“活动、商务、金融、展示、培训、服务、社群”的七大共享中心。并投产业内领先的家族信托综合顾问系统，提供一站式、综合化的家族财富管理解决方案，打通私人银行客户公私两端图谱，赋能GBC业务联动。由此，今年6月末，工行私人银行客户达到21.5万户，比上年末增加1.6万户，管理资产2.47万亿元。
农业银行在个人金融业务发展中，在客户的经营方面中，着重打造分层、分群、分级的三维矩阵式客户经营体系；强化分层服务，以专享权益陪伴客户成长；开展分群经营，为不同客群提供针对性的金融解决方案；实施客户经理分级管理，提升客户满意度。在数字化发展方面，农行持续完善“零售业务智慧大脑”等数字化转型基础设施，强化“精准识别”，依托“智迎客”、“智挽客”、“数字人”、数字化客户关系管理系统等工具，为客户提供智能、精准、预见的金融服务。在乡村服务中，农行加快了“工薪宝”、“民工薪融”、“农银筑福卡”等产品推广，加强与吸纳新市民较多的互联网平台合作，积极服务新市民；依托乡村振兴全场景营销服务平台等数字化工具，下沉服务重心，广拓服务触点，加强乡村振兴卡、惠农理财、惠农e贷等专属产品推广，提升乡村金融服务能力。在“大财富管理”中，农行持续丰富了全谱系产品库，注重售前、售中、售后的全流程陪伴，做好客户的家庭理财师。在私人银行业务中，农行加强重点财富中心建设和穿透式督导、加快发展家族信托业务、深化慈善信托，发力私行高端财富管理业务，截止今年6月末，私行客户达到19.1万户，管理资产余额20624亿元，以管理资产余额计算，位列国有银行中第四位。
建设银行个人金融业务围绕“客户主关系银行”定位，升级分层分群分级客户经营体系，在数字化经营方面，大力开展“造福季”“奋斗季”主题活动，服务广大客户。在大财富管理方面，深化“建行龙财富”品牌建设，稳步构建“建行特色”大财富管理体系。在房地产调控与监管方面，贯彻全流程风险防控理念，切实做好风险防范工作。在私人银行业务方面，加大私行产品服务优选供应，根据资本市场状况提前布局重点产品，保持家族信托顾问业务行业领先。
邮储银行在零售金融业务中，贯彻一流大型零售银行战略，以客户创造价值为核心。在金融科技驱动过程中，邮储银行不断优化客户关系管理系统（CRM平台）和财富管理系统，让客户分层分群服务更精更细；在数字经营模式上，实现“线上平台+线下商圈+远程服务”全覆盖，让客户体验更优。并不断依托科技赋能，丰富客户立体化画像，多维度了解客户、读懂客户，致力于为更广泛的客户提供精准、专业、便捷的综合金融服务。在财富管理方面，以更多的营销活动不断提升财富管理综合竞争力，推出“24节气·话财富”系列中高端客户直播活动，持续拓展财私专属产品线，为客户资产配置提供多元工具；启动“强中台提产能”计划，最大化提升一线专业能力和产能；加大科技投入，持续推进客户线上财富体检与资产配置流程迭代优化，全方位、全流程赋能一线为客户做好资产配置服务。
上半年中，以个人手机银行月活跃客户总量排名，农行个人手机银行客户数4.34亿户，月活跃客户达到1.64亿户，位列第一；其次为工行个人手机银行客户4.88亿户，月活跃客户1.6亿户；第三为建行个人手机银行数为4.28亿户，月活跃度为1.56亿户。
农业银行提升智能化水平，完善掌银乡村版。在智能掌上银行智慧场景金融方面，深耕校园领域，加快迭代总行版校园应用，提供校园缴费、校园门禁、通知公告、新生登记等金融及非金融综合服务，并在食堂领域实现饭卡查询、饭卡充值、就餐支付、在线订餐等功能。农行在出行领域，打造了车主服务专区，整合了与车主相关的产品、服务和权益，实现“外部服务合作共享，银行产品无缝融入”。区别于个人版掌银，农行掌银乡村版精选推荐乡村振兴、惠农系列专属理财产品，丰富惠农贷款产品，优化额度测算、贷款申请等功能，有效提升县域金融服务数字化水平。
建行在个人手机银行发展中，财富化经营转型，提供便民政务服务。持续推进财富化经营转型，运用个人资产分类配置理念重塑投资理财服务，联合外部机构共建“财富号”，为用户打造一站式财富管理体验。协同“建行生活”，全新升级电影服务等手机银行生活场景服务。推出手机银行会员体系，丰富回馈权益，由此个人手机银行在2022上半年交易量达到280.72亿笔，交易额为43.12万亿元，较上年末增长用户1050.62万户。便民政务服务方面，为增强手机银行服务通达性，建行积极对接全国及各省市政务服务，打造手机银行政务服务中心。手机银行首页及生活频道集中展示当地公积金、养老金、社保、医保、交通罚款、缴税等便民政务服务，用户可以通过手机银行一站式办理金融及便民政务业务。