小白理财1、需要保持良好的态度，因为用户是协商而不是要求，态度好得多；
2.需要具备还款能力，并根据自身情况和欠款金额提出合理的分期请求；
3.协商时向发卡行说明遇到的困难是什么，是什么原因造成的，
4.不要逃避欠款，不要逃避催收，不要失去联系；
必要时可以通过法律手段维护自己的权益。通过法律重组，达成个性化的分期还款协议。
以上是协商还款最有效的方式。
还款的方式
1.信用卡还款方式主要包括发卡银行柜台。ATM、在线银行、自动转账、电话银行等。无息还款期是指从银行记账日到还款日的时间，即无息还款期；
2.贷款还款方式包括等额本息还款法、等额本息还款法、滞后等额本息还款法、滞后等额本息还款法和一次性本息还款法；
3.个人贷款常用的还款方式有四种:等额本息还款、等额递增(减)还款、按期还款。
本文主要写了协商还款最有效的知识点，仅供参考。