小白理财提现、转账、信用卡还款背后都是调用的代付系统，按照资金流向的划分属于贷记交易（注意不是贷记卡交易，贷记交易是资金从支付公司流向银行，借记交易资金是从银行流向支付公司，后续会专题介绍）。
代付应用的场景一般如下：
基础校验通过后，将批次订单中的明细订单拆分处理，进行风控系统的校验。风控系统校验校验商户号限额、同一商户号下收款人单笔、单日、单月限额，风控个人和企业黑名单校验、风控业务规则校验。
风控系统校验通过后，发计费系统计算总批次手续费，将订单交易金额及手续费发清算系统进行商户账户资金预扣冻结。若商户余额不足，该批次订单交易失败，返回商户失败，商户余额不足。
清算预扣冻结成功后，进行渠道路由。若商户未配置，默认上送网联渠道处理交易，若商户配置指定渠道，按照配置的渠道上送交易。若商户配置的规则，根据银行名称、账户类型、卡类型、渠道阀值、ACS银网联可用额度维度筛选渠道。
上送银网联渠道处理返回最终结果后，根据终态结果判断后续处理流程。
若明细订单交易成功，向清算系统发实扣交易扣减商户资金账户余额；若明细订单交易失败，向清算系统发撤销交易解冻商户预扣冻结的账户资金；若明细订单交易状态处理中，该笔明细交易状态不做更新。
批次订单中所有的明细订单都有终态后，按照批次订单组装异步通知报文，返回商户批次订单交易处理结果。对于交易状态未明的交易，商户可发起交易状态查询。
断直连后，支付公司出金通道对接银联、网联。
银联通道走的是银联客结系统，对私入账只需要上送二要素：卡号、姓名，单笔限额1000万，超过1000万需上送开户行行号；对公需上送：对公账户名称、对公账号、联行号；网联通道：对私需上送卡号、姓名、金融机构代码（银行）、对公需上送：对公账户名称、对公账号、金融机构代码（银行）。
网联通道需上送业务种类标识，部分银行贷记卡会做强校验。实际交易中，银联通道的兼容性优于网联通道。渠道的路由规则需根据公司业务进行不断的优化。设计中主要从以下方面进行考虑：
API、WEB代付，API对接商户需有一定的开发能力，通过接口发送代付请求。适用于对代付请求时效性较高、有高频交易需求、有开发能力的商户。
WEB代付为商户登录门户后，按要求提交EXCEL表格后即可，无需开发。适用于交易需求频次低、对交易时效性要求不高的商户，如固定时间发放工资等需求。
商户端（商户门户）、运营端（内部门户）。
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