小白理财编者导语：信贷类产品假设既有消费又有取现功能，在授信用信流程已确定的情况下，产品应该如何去设计？一次申请、两个额度、账单是否合并，是像花呗借呗拆开的模式，还是像信用卡将取现与消费合并。本文主要通过调研 对互联网企业：乐花卡、京东、支付宝借呗花呗、携程（借钱和拿去花）、有钱花；传统银行信用卡：民生银行、招商银行、交通银行等竞品的分析按照申请次数、额度是否共享，账单是否合并三个维度，帮助我们更好的去理解信贷类产品设计的一些理念。
一、按照申请方式及额度管理方式来区分
1.1 一次申请，额度共享—乐花卡
分期乐-乐花卡目前是一次申请，额度共享。购物额度和借款额度是共享的，可循环。但最高额度为50000元。查询征信，即使借100也会查征信。像乐花卡，花呗等的最高额度都是5万，我个人理解是5万以内风险可控，这应该是各银行、贷款公司长期运营推算出来的数据。
1.2 一次申请、额度不共享—-信用卡、携程金融
用户可以通过一次授信申请，同时开通两个不同的额度，如信用卡，可以同时有消费和取现两个额度，一般取现额度会低于消费额度，这与信用卡的消费场景及功能有关；携程金融的借去花和拿去花，可以一次申请，开通两个不同的额度。目前拿去花主要是在携程体制内使用，属于消费类贷款，额度低于以取现功能为主的借去花。
1.3 两次申请、额度不共享—-花呗借呗、金条白条
众所周知，花呗与借呗是两个入口，分开申请的，为什么不能一次申请呢，这与公司的发展历程，方向以及花呗借呗本身的定位都有关联，当时，支付宝是先发展的花呗，做了一个类信用卡类的产品，属于有免息产品；而后发展的借呗，主要用于借款的功能，属于无免息产品。两者各自的杠杆率、消费群体均不同，导致二者无法合并。
二、账单是否合并
2.1 一次申请、额度共享、账单合并—乐花卡
乐花卡目前的消费和借款账单是做月度合并的，方便用户去还款，客户群体还是偏向消费居多，属于无免息产品，故账单可以合并，如果消费属于有免息产品，取现属于无免息产品，那对于账单计算会有很大的压力，不便于管理。
2.2 一次申请、额度不共享，账单合并—-信用卡
例如，招商信用卡，取现和消费是在一个月度账单里的，还款日为一天，但因为取现有利息和手续费，所以建议用户提前还取现的部分，以免导致金额不足而逾期。
2.3 两次申请、额度不共享、账单不合并—花呗、借呗
因花呗与借呗的额度不共享，两个入口，故其账单也不会合并。消费和现金业务就会混在一起，无法精准运营，而且用户对消费类和现金类的还款金额和时间可能会有不一样的考量。故从用户角度，平台角度，功能点，资方等因素共同作用下，花呗与借呗账单是无法合并的。
三、想法与建议
你想做一个怎样的信贷产品，取决于你对产品的定位，如果产品同时具备取现与消费两周功能，一次申请，两个额度，账单不合并，不失为一种好的选择。如借钱一般是以借据形式来还款的，消费一般是以合并的月度账单进行还款的；借款是一种低频，额度高的产品，消费是一种高频，低额度的产品，两种账单制更符合投放与定位。如果账单分开了，取现与消费额度共享用户就会有疑惑，而且账单日不同用户容易遗忘，所以建议额度不同。