小白理财近两年国内市场深受疫情影响，不少实体经济受到强烈的冲击，在这样的大环境下，国家为了支持实体经济的发展，采取一系列减税降息的举措。与此同时，不少地方银行纷纷推出了一系列普惠金融甚至是免息的贷款产品支持小微企业的发展。那么在这样的利好政策下，为什么很多小微企业依然难以融资？接下来笔者将从以下几点剖析原因。
一.市场信息的不对称
后疫情时代为了扶持经济，各大银行都推出了利息非常低的普惠金融贷款，以合肥这边某银行为例，目前年化利率最低可以做到3.85%的信用贷款，而且目标客群几乎是面对所有的个体工商户和企业。银行本以为这样的利息诚意满满，殊不知申请的客户少之可怜。
二.部分贷款中介搅乱市场
专业的贷款中介确实能够给客户解决问题节约成本，但是市面上很多中介机构为了眼前的利益公然挑衅法律法规！
去年安徽这边农行有款产品叫惠农e贷非常火爆，授信三年期，年化3.85先息后本随借随还。这款产品按理说是非常适合做生意的小微企业主。当然，银行为了控制贷后坏账率对客户的资质会做一个前端的筛选。比如财力证明不足，没有实际经营，夫妻双方有一方不能签字这都是银行过滤掉的客户群体。
但是很多中介机构为了赚钱会把客户疯狂包装，不乏有些人做假营业执照，假房产证、假户口本、假离婚证等全套资料，做完之后向银行提交申请。我不清楚这些银行机构是不是不能分辨真假材料还是其中有部分猫腻，不少客户经过中介的包装确实成功下款，然后向中介支付25%的手续费！中介机构代办一般2%比较合理，但是全套假材料非法中介就会收取高额的手续费！
依稀记得，去年年前合肥这块市场很多正经做生意的客户都已经提交资料额度成功批复，最后都没有拿到这笔贷款，因为农行任务达标！这样对于很多做生意的小微企业非常的不公平，那些真正需要资金的却没能成功融资，而贷款额度却最终被很多不明用途的人拿到。这样既违背了国家的政策也加剧后期银行的贷款坏账率！
三.银行贷款手续复杂
现在很多银行比起之前已经减少了很多不必要的程序，只是现在互联网金融发达，很多企业主手机都有支付宝，微信。这些平台不需要提供任何资料，分分钟可以到账一笔资金！在很多小微老板急需用钱的情况下他就能想到这笔备用金！而银行一般需要你提供很多经营类和身份类的材料，一般审批需要时间，不能即用即贷，所以很多短期周转的客户宁愿借高一点的利息也不愿花费更多的时间成本去银行办理贷款。
其实贷款是一个双向选择的过程，作为客户需要的是利息低，手续简单，到账时间快。而银行看重的是客户的信用记录，财力证明，经营状况！所以选择一个适合自己的产品并不是那么容易，需要我们花更多的时间去了解不同银行的利息，申请条件！