工行可以无卡存现金吗在工商银行能无卡存款吗(工行个人人民币3年整存整取存款)

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随着人口趋势的变化，国内的养老压力正在逐步增加，仅靠养老保险很难兼顾全体老年人的生活。与此同时，金融养老服务迎来重大的发展契机，国家也开始探索新型的养老方式。

在养老理财和个人养老金账户之后，养老储蓄试点也首次登场。7月29日，中国银保监会和人民银行发布通知，将启动特定养老储蓄试点，进一步丰富养老金融产品供给，满足人民群众多样化养老需求。其中，特定养老储蓄产品将包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。

四大行在五地“试水” 养老储蓄推出早有“预告”

通知明确，从今年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市五个城市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。

“从试点城市看，以新一线和二线城市为主，既包括北方城市，也包括南方城市；既有东部沿海城市，也有中西部城市；既有省会城市，也包括计划单列市。既考虑到了老年客户在金融产品选择方面的需求缺口，也考虑到了这一群体在接触金融渠道、接受金融服务方面的供给支撑，对未来扩大推广有较好的参考意义。

目前，我国的商业养老金融正在有序推进。金天介绍，从今年2月印发的《十四五国家老龄事业发展和养老服务体系规划》开始，国家已在着手扩大养老服务供给，提出明确支持和鼓励银行保险机构发展养老金融业务、丰富产品供给。

当然，这并非监管部门首次提出“养老储蓄”的概念。3月以来，监管部门和业内人士多次在公开场合为养老储蓄“吹风”。

3月2日，银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上就透露，养老储蓄试点即将启动。3月4日，银保监会、人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，明确提出支持商业银行研究养老储蓄产品，探索开展养老储蓄业务试点。

4月17日，2022清华五道口全球金融论坛全体大会聚焦“人口老龄化对经济金融的影响”，原中国保监会副主席周延礼在主旨演讲中透露，“我国金融监管部门正在研究养老储蓄产品试点方案，将适时稳步启动试点工作。”

5月19日，银保监会官网发布《规范和促进商业养老金融业务发展的通知》，再次表示“支持和鼓励银行保险机构依法合规发展商业养老储蓄、商业养老理财、商业养老保险、商业养老金等养老金融业务，向客户提供养老财务规划、资金管理、风险保障等服务，逐步形成多元主体参与、多类产品供给、满足多样化需求的发展格局”。

市场鲜有5年期以上存款产品 养老储蓄定价不简单

通知称，在试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

许多人关心的重点之一，就是特定养老产品的期限，出现了罕见的10年和20年期限。目前我国的银行存款类产品的最长期限基本在5年，无论是存款还是储蓄国债抑或是新推出的养老理财，市场上都鲜有五年期以上的产品。

以工行为例，工行整存整取的挂牌利率，3年期和5年期都为2.75% ，但定期存款产品只有3年期的，50元起存，利率为2.75%；1万元起的利率为3.15%。工行也有存本取息产品，5年期，5000元起存，利率为1.55%。工行的大额存单最长有3年期的，年利率3.25%，30万元起存。

至于养老储蓄产品的期限和定价设计，金天认为，本次试点的养老储蓄特色产品在安全性、渠道服务体验上与普通定期存款产品保持一致，符合老年客户的固有习惯。

“同时，由于产品期限较长、利率较高，预计将对风险偏好较低、流动性要求不高和追求固定收益的老年客户产生更多吸引力；此外，该产品额度有限、要求单一储户在单个银行的本金上限不超过50万元，单家银行规模不超过100亿元，更加凸显其普惠性特点。”