为什么平安福这么贵,还这么多人买(负面如潮却年年狂吸百亿保费平安福凭什么值得买吗)
都2021年了,平安福经过9次更新迭代,已经升级到平安福21。
大家对平安幸福的刻板印象也要改变了。
让大师兄告诉你最新的,这个国内最有名,一年卖140多亿,保单可以连起来绕地球一圈的平安福,真的值得买吗?
为了了解《平安赋》,我仔细研究了历年来10个版本的《平安赋》:
为了展示平安福每种疾病理赔的宽大,我牺牲了一个花了三个月时间整理的疾病定义数据库,详细对比了上百款产品的条款:
为了找出平安福不值得买的答案,我把大公司的产品和网销产品做了一个对比:
总之,为了写这篇文章,大师兄真的是煞费苦心。
但目的只有一个:让你更了解和平与福祉。
文章的主要内容将集中在这几个方面:
1.平安福的发展历史,以及这些年来版本的变化!
2.平安福的安全性如何?是合格还是跨越?
3.我买的是老版的平安福。我该如何减少损失?
这篇文章是冒着被百万特工攻击的风险写的,狗头会保命。
平安2013年出道。经过9年的更新迭代,已成功升级为平安福21。
在打了很多人的脸之后,这位哥哥不得不竖起大拇指,像“萧蔷”一样顽强。
不仅没有退市,即使全网黑,销量依然年年排名第一。
9年10版,总共卖了2000多万件,每年吸几十亿保费不在话下。
事不宜迟,我把10个版本的平安福都扒了,从平安福前世开始!
今天真的把平安福研究透了。
平安福2013是平安福重疾险系列的开山之作。
平安福作为第一款以费率为导向的产品,对当时的人身险市场产生了不小的冲击。
这种产品保证责任很简单。如果你死了或者患了30种重疾,你就可以赔钱。
虽然只有30种重疾,但发病率最高的25种重疾早已被收录,也属于当时的主流水平。
平安福2013也为未来平安福系列重疾险奠定了两个特点:
采取“终身寿险重疾险附加险”的产品形式
严格来说,平安甚至不能称之为重疾险,因为我们经常买的是“31万寿险,30万重疾险”的形式,寿险的保额肯定高于重疾险。
虽然它既有寿险责任,又有重疾险保障,但别忘了,两兄弟分担保险金额。如果先赔付重疾,寿险金额也只有一万。
强制捆绑长期意外险
从某种角度来说,平安福是营销天才,开创了捆绑销售的先河。你得买一份平安福重疾保险,但你得被强制加一份长期意外险,保障你到70岁。
看似重疾和意外保障一步到位,但关键在于这款意外险出奇的低性价比。
一份30万保额的意外险,一年1500元,要交20年,总共需要交3万元保费!
而且保费贵,在保障方面缺乏一个特别重要的“意外医疗”责任。只有残疾和死亡才能买单,真的无能为力。
这个意外险的存在严重推高了平安福的价格,实际意义并不高。
平安2014,在原有的基础上,增加8种轻症疾病,可赔付20%的保额。
轻症的出现就是降低了理赔门槛,可以说是进一步加强了对平安安康的保障。
但平安福的轻症保障相比老对手中国人寿的重疾险,就逊色太多了。
首先,在轻症病例数上,中国人寿和中国平安可以说是:12: 8,因为康宁的常规特定恶性病变,一个轻症病例,已经包括了平安福的早期恶性病变,原位癌,皮肤癌。
此外,在轻度病例中,
2015年,平安将重疾从30种增加到45种。不过前面也提到了,发病率最高的是前25位的重疾,所以这个其实影响不大。
平安2016年重疾增至80种,轻症增至20种。当然,还是没有三高轻症;但是,别出心裁加上了安全运行的概念。
平安让消费者自觉锻炼,是一个值得肯定的创新。
但是,条件太苛刻了。前两年每个月至少25天的运动步数要高于10000步,这样重疾和轻症的保额分别增加10%和2%。
这个条件即使运动员是高手也很难完成。淘宝上甚至有“走步机”产品。
我们不知道这是第一次安全运行还是第一步摇号。
平安2017,价格和保障责任没有变化。换个马甲继续卖。
平安2018,有3个升级点:
轻症可赔3倍。每赔偿一次,重疾保额增加20%,最高60%。
新增附加险/被保险人小病豁免。
附加险,新癌症,多次赔付
这些升级自然值得肯定,但对附加险的保障并不友好。
在豁免保障方面,大部分被保险人豁免的产品都是自带的,而平安福要另外缴费。
在多次癌症赔付的情况下,赔付条件过于苛刻:第一次重疾必须是恶性肿瘤,间隔5年或5年。
年以上,而好些的产品,间隔期只有3年;与之相比,平安福实在不太厚道。
平安福2019Ⅱ,迎来了重大突破,终于补全了缺失的高发轻症,长期意外险也不再捆绑。至此,平安福长期被市场诟病的两大缺陷终于成为了过去式。
平安福2020,主险不再是终身寿险,而是重疾险。
平安福2021,就是现在的主打产品,保障进一步向网销重疾险看齐:
虽然平安福一路升级打怪,却仍然饱受诟病。
不过骂的最惨的,都得到了改善,如:必须捆绑长期意外险,高发轻症缺失;在一次次的更新迭代中,都被优化了。
经过 9 年的更迭,平安福现在处于什么水平,是否值得入手?
我们不妨了解下它现有的保障,再下定论。
1、重疾保障
平安福的重疾保障就三个要点:重疾种类120种、赔付比例100%、可赔一次。
先看重疾种类,你是不是会认为,平安福居然保120种,保障实在太全面了。
但事实并非那么一回事,银保监会在2020年,统一修订了重疾新定义,在原来25种高发重疾的基础上又增加了3种,这28种重疾发病率占比在95%以上,所有产品必须全部涵盖,而且理赔条件一模一样。
所以,重疾病种有多少不是重点。
再看赔付次数,重疾险有单次赔付、多次赔付两大类。
多次赔付重疾险保障自然更好,赔了一次重疾后仍然有保障,以后患重疾还能再赔。
随着互联网保险的兴起和发展,多次赔付的产品已经越来越多;而平安福还是只能赔付一次,对比之下难免落后。
不过单次赔付这也是线下重疾险的主流,也不需要对平安福苛求太多。
最后看赔付比例:不同的产品,买同样的保额,最后的赔到的钱却大不相同。
比如买50万保额,有的产品只赔50万,有的产品能赔100万;这就体现出了赔付比例的重要性。
像平安福2021这种传统重疾险,大多赔的是100%的基本保额;
而现在很多重疾险都自带“首次重疾额外赔”责任;第一次确诊重疾,能赔的更多,150%~200%不等。
下面是我调研过的 35 款比较热门产品的赔付比例,赔付形式主要有四个档次,大家可以看一看:
第一档:60周岁/70岁周岁前额外赔。
60/70岁前,重疾保额最高可以赔到200%,买50万,能赔100万;代表产品有信泰鲲鹏1号、复星联合福特加、阳光倍享阳光重疾险。
第二档:保单前10-15年额外赔。
比如30岁买的重疾险,45岁之前就可以额外赔付,最高可以赔到200%;代表产品有
复星联合阿童沐1号、富德康佑人生、富德橙卫士1号。
不过与第一档相比,不仅有保单年度限制,还有年龄限制,赔付条件要差一些。
第三档:针对某些疾病额外赔。
比如信泰光武1号·守卫盾,只针对 4 种特定重大疾病:重度恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术额外赔付,最高可以赔到150%。
第四档:只赔付基本保额。
这也是重疾险最原始的赔付条件了,只赔付基本保额100%,买多少赔多少,不会少赔也不会多赔;代表产品有平安福、太平洋金典人生、人保无忧人生。
显然易见,赔付条件第一档>第二档>第三档>第四档。
不过,同为第四档,平安福为什么排在前面,也是有原因的,并不是大师兄乱排。
是因为平安福有两项特色功能:运动涨保额和轻/中症先行赔付涨保额,重疾保额最高能赔到190%。
但为什么又把它排到第四档呢,看了它的赔付条件你就明白了:
若想赔到190%,必须先赔 3 次轻症;再赔 1 次中症;而且累计24个月,每月至少有25天运动步数不少于1万步;最后罹患重疾才能赔到最高保额。
这,是在刁难我奥某人吗?
2、中/轻症保障怎么样?
我们主要从这 3 个维度分析:高发疾病是否涵盖全面、理赔条件是否宽松、赔付比例是否够高;我们一一来看。
高发疾病是否涵盖全面?
在新定义重疾险中,银保监会只对 28 种高发重疾和 3 种高发轻症做了统一规定。
对于其它中/轻症,并没有一个合理的划分;所以,不同产品的中轻症覆盖情况也各不相同。
但大师兄通过几年的工作经验以及专业医学老师的帮助,从28种高发重疾里面分别找到了相对应的22种高发中症和12种高发轻症。
平安福2021高发中症缺少两种、高发轻症缺少两种。
其中慢性肝功能衰竭、人工耳蜗植入、肺功能衰竭 3 种疾病的缺失,意味着只有达到重大疾病程度才能进行理赔。
而轻症中的“微创冠状动脉搭桥术”与重疾中的“冠状动脉搭桥术”保障重合,缺失影响不大。
在原来的重疾条款定义中,冠状动脉搭桥理赔条件较为苛刻,需要实施开胸手术;而在新定义重疾中,“冠状动脉搭桥术”的理赔条件由“开胸”改为了“切开心包”;意味着即使进行的是微创冠状动脉搭桥术,也已经符合重疾的理赔条件了,所以轻症中再加上微创冠状动脉搭桥术术反而显得多余了。
结论:当平安福补全了高发轻症,新增了中症保障,已经是种莫大的进步;所以,虽然现在还有个别中/轻症缺失,已经趋于合格水平,大家也不用要求太严格,毕竟它还有很长的路要走。
疾病理赔是否宽松?
为了公平、公正、合理的判定高发中/轻症赔付是否宽松,大师兄祭出了花三个月时间整理的“疾病定义库”:
通过对比上百款重疾险的条款,并跟核赔、核保老师反复沟通确认,最终将高发轻、中症的理赔条件,按严格程度分为五个维度:宽松、较宽松、一般、较严格、严格。
以中症“单侧肺切除”为例:
根据平安福2021条款陈述,符合上面的 4星 评级,所以判定这项疾病的赔付条件较为宽松。
剩余疾病,都是大师兄根据每一项条款对比得出,理赔宽松程度如下:
结论:平安福2021中/轻症的理赔条件较为宽松,没有特殊严格的理赔定义;这一点上,还是值得肯定的。
赔付比例是否够高?
同样的,还是与前面调研过的 34 款热门产品做个对比:
很明显可以看到,平安福的赔付比例只能处于垫底水平,轻症只赔20%,中症只赔50%。
而有的产品轻症最高能赔50%,中症最高能赔90%,平安福差的不是一丁半点。
另外,平安福虽然运动达标能涨保额,但轻症只能涨2%,中症只能涨5%;依然微乎其微,与其它热门产品没有可比性。
4、身故责任
像平安福这种传统大公司重疾险,都是强制捆绑身故责任的,没有选择的余地。
虽然保障更加全面,不论是重疾还是身故,都能赔到保额;但也严重拉高了重疾险的保费。
举个例子:
含身故的重疾险要比不含身故的重疾险多交 5 万多保费。
而相比一些网销重疾险,身故责任灵活可选,将选择权交给了消费者。
5、附加责任
平安福2021的附加责任有 8 项,每附加一项,都得真金白银的花出去。
所以大家一定根据自身需求选择,不要任听业务员的话术,为了保障全面一股脑的全部附加。
附加多次肿瘤,其实就是癌症多次赔付了。
近几年,癌症多次赔付责任变得愈为重要;一是由于癌症高发,二是由于癌症容易复发。
所以对于癌症多次赔,有如下挑选建议:
① 间隔期越短越好
首次患恶性肿瘤(如肺癌、胃癌),间隔期3年就能赔第二次会更加合理;因为在医学上,癌症 5 年都没复发,就算是治好了,前 5 年是癌症复发转移的高发期。
首次重疾为非恶性肿瘤(如心脑血管疾病),第二次赔付癌症的间隔期180天要比1年更加容易理赔。
但平安福2021比较奇葩,因为它首次重疾无论是恶性肿瘤还是非恶性肿瘤,第二次赔付的间隔期都是 3 年。
② 赔付额度越高越好
相同的保障,赔付额度自然越高越好。
有的产品能赔100%-160%不等;而平安福是自己确定,不与重疾保额挂钩,只要预算充足,买多少都可以。
(2)意外险、定期寿险、两全险
买保险最忌讳的就是买大而全的保险,也就是全家桶、啥都保。
像下面这种情况,重疾险 意外险 定期寿险都在保障范围内;而且满期还能返还保费。
这样的保险看似保的全,其实啥都保不好,价格更是天文数字。
拿意外险来说,30万保额,保至80岁,20年交,年保费1530;
而现在大多100万保额的意外险,一年连300块都用不了。
再说定期寿险,30万保额,保20年,交20年,年保费720;
而现在大多100万保额的定期寿险,才是这个价。
最后再说说两全险,每年多交小一万,只为了20年后没出险能返还保费;
现在的钱和20年后的钱,那可不是一个概念啊。
所以,如果大家是普通工薪家庭,真心不建议花十几万去为“返还”责任买单;
一是性价比低,二是这笔钱能有更好的用处。
6、特色功能
平安福的特色功能,必须重点提两嘴。
毕竟是这款产品在保障上唯一肉眼可见的亮点,而且也是唯一不用另行收费的保障。
(1)平安 RUN
平安RUN创新于平安福2016版本,一直保障至今。
只要运动达标,重疾、中症、轻症保额都能另行增加。
听上去很不错,既加强了锻炼又提升了保额,一举两得。
不过保额提升并不多,就算运动达标,重疾赔110%,中症赔55%,轻症赔22%;赔付水平仍处于市场底端。
(2)轻、中症先赔付,重疾/身故保额会增加
这项功能在平安福2018就有了,赔付条件限制为70岁前。
轻症每赔一次,重疾保额增加20%,最高能增加60%;虽然平安福2021轻症可以赔 6 次,但也以60%为限。
中症赔完,重疾保额也可以增加20%。
所以,要想重疾赔的多,轻/中症就要先行赔付。
但,这种赔付条件跟另外两种相比,就逊色太多了:
一路看下来,大家应该也对平安福的保障有了初步的了解。
平安福21值不值得买?如果你还存在疑惑,我们不妨来与其它产品做个对比。
为了公平起见,大师兄分别找了 3 款大公司重疾险和 3 款网销重疾险。
与大公司重疾险相比,平安福在保障和保费方面并不落下风,再凭借其得天独厚的“品牌”优势,非常适合看重大公司的朋友考虑。
但与网销重疾险相比,平安福2021 就不占半点优势了;网销重疾险的赔付比例更高,多次赔付的重疾险都要比平安福便宜。
所以,关于重疾险的选择,适用人群也极好划分。
有人青睐于价格,有人看重其品牌,再正常不过。
在研究平安福的过程中,发现了两组比较有意思的数据:
一组是平安福保费收入逐年下降,另一组是退保金急剧上升。
也就是说,买的人越来越少了,退的人却越来越多了。
退保的原因大多是倒在了昂贵的价格面前,就比如这位网友所说:
我相信大多朋友都有面临这种情况,每年交大几千上万,而保额只有二三十万。
退吧,已经交了几年,舍弃可惜;继续缴费吧,经济又有点吃力。
进退两难。
大师兄完全理解大家的困惑,也感同身受。
不过我的建议是,若非特殊情况,千万不要轻易退保。
退保就面临着损失,最常见的就是交几万的保费,最后只能退几百块。
如果你买了旧版本的平安福,觉得很不划算,我建议你先试试这两种办法:
1、先进行升级
我们买保险的初衷是保障,产品更新换代也是不可避免的事情。
所以,如果你买的是之前的平安福版本,我建议你先升级,平安福2021在保障上面至少没有太大的漏洞。
而且其自身品牌也给足了我们安全感。
不过,平安福的升级并不能直接跳转到新版本,而是在原来的版本上新增加产品,缺啥补啥。
比如你买的平安福2018,缺失高发轻症,没有中症保障,那你就可以把这些病种附加上,不过要另行收费。
如果大家要取消掉一些保障,如2019Ⅱ之前的版本,全部捆绑长期意外险,也可以通过之前的业务员或去柜面尝试办理取消。
总之,平安福的升级情况就是这么个样子,看大家接受与否。
(2)减额交清
如果确实有经济压力,不想继续交费了, 减额交清也是一种行之有效的办法。
意思就是 拿当时的现金价值充当以后的保费,保障依旧有效,保额会相应减少。
打个比方:你贷款买了一套 100 平的房子,几年以后还不起房贷了,开发商给你换成一套 30 平的房子,也不用你再还房贷了。
为了加深大家的理解,我们来看下某款产品的减额交清表格:
这份重疾险 12 万保额,30 年交费,每年交 3624.7 元,目前已交了 4 年保费,一共 1.4 万。
如果选择减额交清,第 4 年的现金价值 828 元充当剩余 26 年的保费,往后就不用交费了,但保额只有 7524 元,以后万一出险就只能赔 7524 元。
不过,要提醒大家的是,选择减额交清后的保额一般很低,保障作用有限,大家要慎重。
最后,如你还是想退保,并能接受退保的损失,那我建议你先考虑好以下几点:
1、现在的身体情况,能买新产品吗?
一旦退保,就相当于保障中断。
所以,你要考虑现在的身体情况能不能买新产品,毕竟重疾险对健康告知的询问还是比较严格的。
另外,再能买的情况下,最好先买,等新产品等待期过了之后再去退原来的产品,这样就不会形成保障空窗期,可以无缝衔接。
2、退保划算吗?
在不考虑通货膨胀的情况下,大家可以参考这个公式:
新产品要交的总保费 ≦ 旧产品剩下没交的保费 退保能返回的钱
举个例子:假如你买的平安福2019,每年保费一万多,由于最近买房,房贷压力大,于是犹豫要不要换成性价比更高的新产品。
由于新产品没有附加含身故责任,所以保费要便宜许多。
新产品要交的总保费(19.5万)<旧产品剩下没交的保费(23.1万) 退保后能返回的钱(1.9万)。
所以,这样的产品互换是合理的。
而且对比旧产品,新产品有以下优势:
当然了,也不能单纯考虑价格,还要考虑新旧重疾的因素,比如:
总之,退保就伴随损失,我们要综合评估各种因素,再决定要不要退。
平安福每年卖出一百多个亿,并非不无道理,总有它的厉害之处。
有强大的品牌做后盾、庞大的代理人数量做先锋、巨额的广告费用为其开天辟地,何愁大业不展。
所以就算全网黑,销量仍然稳居第一。
我们总是纠结于它的价格和保障,由此路转黑,格局小了;
要知道,更多的人是奔着它的品牌和售后服务去的。
毕竟有不少朋友表示,我宁愿买贵一点的,少操一点心。
所以,对于平安福,不管是声讨还是支持,大师兄都理解;
毕竟站的角度不一样,看法也截然不同。
我们要做的,就是理性看待,适合自己的才是最好的。
相关问答:平安福保险可靠吗?
平安保险很不错,是可靠的,平安保险是是国内第一家股份制保险企业,居全球保险集团第一,并且具有最齐全的金融牌照,是正规公司。
保监会对保险公司偿付能力考核的两大硬性指标是:核心偿付能力充足率要高于50%,综合偿付能力充足率要高于100%。而中国平安平安人寿2017年第四季度的核心偿付能力为226.47%,综合付能力充足率为243.13%,远远高于保监会给出的标准。
保监会出过一个数据,平安人寿2017年前三季度的投诉率,每10万投保者有一件投诉,这只是投诉,还不是真正的拒赔结果。
所以,真的不必担心,平安保险的可靠已经通过数据展现出来了。此外,平安是一个超级庞大的公司,保险不过是业务之一,还有金融、科技、医疗等等等等,所以它的任何风吹草动都会有很多媒体跟进,真的不必担心万一出现了不公正的情况又投诉无门该怎么办。
买保险是为了保障自身,如果平安福对于题主本身来说足够好,那就投保吧,不用担心之后的理赔问题。