小白理财前段时间闹得沸沸扬扬的河南七家村镇银行，目前还在调查阶段，还没有确定的消息。
来自《中国银行保险报》的消息称，银保监会、人民银行总行已责成河南银保监局、人民银行郑州中心支行切实履行属地监管职责，密切配合地方党委政府和有关部门做好安全处置工作。
作为属地监管机构，这是应有之义。
4家村镇银行股东——河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台、基金经纪商吸收公众资金，涉嫌犯罪。公安机关已立案调查。
中国人民银行、银保监会提醒金融消费者，应选择正规渠道办理金融业务，不要被“高利率”、“高收益”等虚假宣传误导，不要轻易将资金委托给第三方机构，防止被骗。
以上内容来自草案。这次涉及的金额是多少？多方消息称，接近400亿元(397亿元)，涉及7家银行。
400亿绝对不是小数目。从业务常识和逻辑来说，地域特色很强的村镇银行，如果不依托第三方平台，无论如何也不可能在这么短的时间内吸收这么多存款。
那么问题来了，这些村镇银行怎么吸收这么多钱？
答案直指互联网公司三方平台，包括百度旗下的杜小曼，360金融旗下的你的财富，小米科技的天星金融。
多方表示，“存进去”的钱一般是：银行通过两个渠道开发的小程序或者以杜小曼、360你的财富、京东金融、星星金融为代表的三方平台。
很多人选择这些银行存款的主要原因是利率高，而且明确表示是存款。白纸黑字的电子合同自然让投资者放心。
再加上很多人对存款保险制度的片面解读，财政限定在50万以下。在这个过程中，三方平台本质上是一个导流的角色，履行平台的职能，是一个寄售的角色。
在吸收存款方面，村镇银行和大银行存在量级差异。但在网贷出现后，这种差异和劣势已经大大降低，甚至处于同一起跑线。早年流行P2P网贷。直到网贷行业被彻底摧毁，存款产品因为有存款保险的加持，收益相对较高，门槛较低，受到广大稳健投资者的追捧。
在财富保值增值的巨大需求驱动下，叠加的互联网平台高歌猛进，资源倾斜。短短几年，互联网存款达到万亿规模的时候，也引起了监管部门的重视。恰逢蚂蚁IPO崩盘。当时金融监管已经开始全面收紧，禁止非物理网点的异地吸储行为。
这些地方经营的银行，通过互联网存款，插上了“规模”的翅膀，疯狂高息揽储。当银行的存款规模远远超过银行贷款规模时，如何保证利息支付和存款安全？
大银行的理财经理利用这些银行的互联网渠道，轻而易举地抢走了礼物和微笑的存款，本质上是不对称竞争。背后的推手是互联网三方平台。
2021年1月15日，央行发布通知，明确银行不得通过非自营平台开展定期存款和定活存业务；银行也被禁止跨地区吸收存款。也就是当时互联网平台纷纷下架同类产品，砍掉相应的业务线。
笔者清楚地记得，当时央行稳定局局长孙天琦发表了一篇文章，其核心思想是：“金融活动必须持牌经营”。原来，该平台已经成为银行网络服务的线上延伸。这类平台没有相关业务的金融牌照，游离于金融监管之外。本质上，他们是非法移民
然而，一些村镇银行已经深陷其中。像吸毒的人，怎么能随便停呢？一些投资者也对该规定不屑一顾，认为与其给自己一个“高收益、低风险”的投资机会，不如继续提高购买金额。事后看来，孙的讲话是对储户的保护。
河南新财富乱象不是一天两天了，很多人的核心在于事件的性质。
用户的钱到底算不算押金？
用户担心存款被定义为非吸储或非法集资，而平台更担心一旦被定义为非法集资，要付出很大代价。虽然他们也很委屈，有牌照，有存款保险，但是流程和渠道都是合法的。
最惨的是储户。
对于互联网平台来说，这个事件是一个很大的警钟。在过去十年的发展中，互联网已经形成了巨大的用户基础和规模。这为互联网平台扩大互联网存款规模提供了基础；但是，互联网平台的运营者没有意识到的问题是，金融是一个有风险的行业，和互联网行业有本质的区别。
而且，互联网金融的本质还是金融。互联网思维可以做金融，短期内可以大规模做，但风险也同时聚集。一旦出现风险或挤兑，就可能引发“蝴蝶效应”。
不能简单的通过贪图高息来否定这些储户，但还是需要换位思考。毕竟这是银行的正规牌照，白纸黑字写的存款，不是每个人都有这么强大的剥茧能力。对汽车了如指掌的人，可能连银行的分类都不知道，更别提避开新财富集团这样的公司了。
这次村镇银行事件牵一发而动全身。短时间内无法决定。这需要时间。现在，富有的鲁已经逃走了。我想知道他和武汉的贾是不是一个学校的。
但这件事一定是给一个小人物和360你的财富敲响了警钟！如果互联网不惧怕风险，不懂金融，为了规模而肆意扩张，最终会自我否定。
参考资料：
1.《河南村镇银行400亿金融犯罪背后》，童玲学会读报
2.《河南村镇银行大量存款“失踪”，许昌农商行疑点重重，牵出神秘财富集团？》，凤凰网财经顾北还钱。
>3.《古董局中局》，冯蚝腩
4. 第三方互联网平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例，孙天琦
相关问答：度小满金融正规合法吗？
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