小白理财苦，难道只是美国年轻人吗？
局创意
什么是大学扩招，学历贬值？
美国可以作为一个例子。
美国劳工统计局几年前的一份报告显示，15%的出租车司机、25%的零售商、17%的酒吧服务员、25%的娱乐场所停车管理员和20%的电话销售员都是大学毕业生，拥有学士学位。
其实美国以前不是这样。
因为美国一向务实，大众不太看重学历。
长期以来，高等教育的定位是精英教育，高学历人口比例在25%左右。
然而，美国被苏联“忽悠”了。
苏联的各种数据和报告表明，苏联的高等教育发展迅速，大学毕业生人口增长迅速。
冷战时期，两个大国争霸，美国自然不想落后。于是，大学扩招开始了。
但后来苏联解体后，美国人发现苏联的数据是“湿”的，苏联的高学历人口始终没有超过美国。
但是，泡沫一旦吹了，就只能再吹。
因此，美国高等教育的庞大规模得以维持。
学历贬值只是一方面，但让普通人更惨的是：助学贷款。
甚至有很多美国人认为助学贷款是“买卖契约”。
其中，最著名的例子大概就是奥巴马了。
我们知道，毕业于哈佛大学的美国前总统奥巴马口才很好。
他是一名州议员，在芝加哥大学任教，但直到2004年他才还清学生贷款。
当时奥巴马已经毕业21年了。
奥巴马可以说最真切地感受到了学生贷款的痛苦。因此，他在总统任期内为美国学生设立了相应的豁免项目，帮助年轻人偿还贷款，但效果一般。
目前，美国学生贷款总额超过1.7万亿美元。
美国最大的贷款是房贷，其次是助学贷款。
而这背后有一系列触目惊心的数字。
470万美国人背负着学生贷款，人均债务超过3.7万美元，每月还款393美元。
虽然大多数美国大学生自己还贷，但也有少数父母或爷爷为孩子借钱。
目前美国60岁以上的学生贷款债务人超过300万，其中70%以上是为儿孙还款。如果最后有人还了，可能都快100岁了。
真的是偿还到死。
根据美国教育部的数据，在1995-1996年入学并申请联邦学生贷款的人中，有一半以上仍在偿还贷款。
根据“学生债务危机”的数据，65%的人每个月偿还贷款的金额超过了他们的食物预算，另有56%的人偿还贷款的金额远远超过了他们的医疗保险费用。
大部分美国大学生毕业后的工资根本不足以支撑及时还贷。
抗议学生贷款游行的学生
因为还不起助学贷款，很多美国人的信用卡都逾期了，导致信用评分大幅下降。
另一方面，他们又不能继续借钱，也买不了房……最后负债累累。
还有的为了尽快还债，不惜去阿富汗为军队效力，或者出卖自己去找“米歇尔普拉蒂尼”挽留.
在美国一家名为“寻求安排”的交友网站上，首页写的广告语是“帮你渡过经济难关，约会成熟男性，享受奢华生活”。
求安排官方网站
很多成年女大学生都在网站上找“米歇尔普拉蒂尼”帮她们交学费。回报他们的方式就是满足消费者的各种性需求。
有些美国大学生干脆成为“莱莱”，但为了逃避债务，毕业后会“逃离”美国，背井离乡，到亚洲等地生活。
对于绝大多数中国家庭来说，现在上大学并不难。
近一二十年来，中国大学的学费几乎没涨过。
2005年，国家发展和改革委员会(NDRC)发布了一项关于教育成本的规定，限制学费
美国大学理事会最新报告显示，2020-2021学年美国各州公立大学平均学杂费。
为26820美元，州外公立大学平均学杂费为43280美元，而全美私立大学平均学杂费为54880美元。
全美大学2020—2021学年学杂费平均花费
顶尖私立名校的学费更贵，以2021—2022学年为例，斯坦福大学学费为55473美元，纽约大学为56500美元，耶鲁大学为59950美元……
除此之外，还要支付昂贵的住宿费、书本费等必要开支，七七八八算下来，每年开销高达七八万美元。
而每年七八万的学费，也远超出美国家庭能承受的范围。
要知道，美国家庭中位数收入才6万美元左右，即便不吃不喝也供不起一个名校大学生。
所以，假如拿不到奖学金，美国大学生要想读书只能依靠助学贷款。
更让美国大学生绝望的是，学费已经如此昂贵，私立名校的学费还在不断增长。
今年纽约大学涨幅为3.8%，耶鲁大学涨幅为3%，号称50年来涨幅最低的宾夕法尼亚大学，还增长了2.8%。
也就斯坦福大学良心一些，比去年还低了几百美元。
宾夕法尼亚大学学费涨幅2.8%，号称50年涨幅最低
其实在2008年金融危机前，美国大学学费虽然也增长，但都在可承受范围内。
但经济危机之后，联邦和各州政府都忙于应付经济困境，对教育的投入显著减少。
10年时间里，联邦政府对公立学校的投入减少66亿多美元，州政府则直接减少了70多亿美元，迫使高校只能通过涨学费来“养活”自己。
2000—2020年美国大学学费变化
学费再贵，美国大学生也得咬牙读。
在美国，适合低学历的岗位日益减少，本科已经成为标配，本科以上学历就业率能达87%，但高中毕业生就业率却只有57%。
同时，不少大学生为了保持住自己的竞争力，会选择回炉重造，再读更高的学历。
结果就造成旧的没还清，又要添加新债。
美国联邦政府正常提供的助学贷款利率一般在4.45%—7%，但金额有限，不少学生不得不选择利息更高的私人贷（7%以上）。
要知道，美国房贷基准利率在3%左右。
可想而知，美国助学贷款利率有多高。
CBS曾经评价说美国的学生贷款体系为“金融恐怖主义”，恐怖的根源在于利滚利：助学贷款所产生的利息自身也要计算利息。
据了解，超过十分之一的助学贷款借款人至少逾期90天，目前严重违约率已经达到9.1%的新高，而抵押贷款和汽车贷款的违约率分别为1.1%和4％。
各类贷款90天违约还款率，助学贷款成为违约率最高的贷款
而助学贷款灾难，还带来了一系列严重问题。
比如，2019年，美联储发布的一份报告显示，由于学生债务不断上升，导致美国年轻人住房拥有率降低20%。
学生债务不断上升与美国年轻人住房拥有率下降的关联
美国《福布斯》杂志曾说，学生贷款债务正透支下一代人。
相关问答：知名的贷款公司有吗？选择哪家会更好些？需要定量自资金、抵押物（需经评估公司估价）、提供资产负债表、银行存款要能证明贷能力信用度考核面另外要看申请何种贷款期或短期宜贷项业务尝试相关问答：贷款银行哪家强？求推荐？
很多人买房都是要进行贷款的，甚至有些有能力付全款也要把省出的钱拿出去投资，所以，这个时候选择一个好的银行就至关重要了！
那么问题来了！如何来判断这家银行是不是一个好的贷款银行呢？
1、利率
省钱才是真王道!所以利率是优先考虑的第一要素。
固定的利率对于有很好的投资经验和意识地老手们来说会比较合适，因为固定利率是一项未知的投资，未来市场可能会涨也可能会降，全要靠自己判断。而浮动利率是随着市场利率的变化而变化，相对来说直观些，对于新人来说选择这项会更加的合适。
而消费者在银行贷款的时候也要货比三家，选择最适合自己的。
2、其他附加费
贷款的成本除了每个月要缴的本金和利息之外，手续费和其它杂项附加费用也是要考虑的。
新房按揭有房产保险费用、抵押登记费用、合同印花税等等需要支付，部分银行还将按揭手续委托律师机构办理，所以很有可能还需要合同公证费用、律师费等等。而二手房交易的费用就更多，程序也会更加的复杂。因此，消费者在询问利率的同时，还应该详细了解其附加费用，才能清楚分析贷款成本。
并且每家银行的附加费可能不尽相同，所以一定要多多了解问清楚，免得被宰。
3、违约金
有些银行不仅对违期未缴纳房款的有违约金，甚至会针对提前还贷的顾客收取违约金，主要目的是为了避免顾客于短期内转贷，造成银行人力成本的负担。收取的金额为贷款本金的一定比例，或是每月应缴利息的倍数。
有些银行对顾客的部分还款也会收取违约金，这对于想要以部分还款来节省利息的顾客来说影响较大。因此在比较银行时，一定要问清楚违约金的限制，才不会吃闷亏。
4、多样化产品
不同的收入状况应该匹配不同的产品，灵活挑选最适合自己的产品，这样可以减少自己的还款压力。如果某些银行产品寥寥无几，建议还是多多去看看其他的银行，大千世界，总会有适合你的那一款。
5、附加值服务
银行之间的竞争主要还是在流程和服务上。而银行的流程和服务，很大程度上表现在一些细节上。
比如有些银行有专门大堂经理，负责实时处理顾客的疑问，引导顾客到柜台处理问题;有些银行客服会给你分析你目前的状况给你介绍最适合的产品，又或者时刻帮你查询你的贷款流程，并及时通知你等等。这些细节说出来可能你感觉没什么大的影响，但是在实际操作中就会让你有更好的客户体验，这也是银行的核心竞争力之一。
如果银行能设身处地为顾客着想，从各个细节上伟顾客思量，再以专业的态度解决问题，必定能获得顾客的尊重和信赖。
6、售后服务
很多借款人不太关心或注意银行的售后服务或条款，这往往给借款人以后的资金安排、家庭理财或资产处置带来很大的不便。
每家银行在提前还贷是否有违约金、应该提前多久申请、采用什么方式申请、可以提前还贷几次、每次可还多少等方面都不尽相同，所以提供的售后服务也是不一样的。所以在签约的时候一定要弄清楚弄明白。
7、品牌的力量
好品牌的银行就如同我们去商场买衣服一样，一样的衣服，在做工，面料，服务上小的牌子肯定无法与大品牌相提并论。所以在贷款的时候可以多对比下银行的品牌和口碑，这可能会让你的贷款过程和售后服务更加的顺畅和舒心。
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