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“我的印象是几万元，但没算过多少。但是，仔细算了一下各个平台的记录，我傻眼了。没想到不知不觉已经欠了13万。这是一个我想都不敢想的数字。”24岁的王宁(音译)对自己的实际债务数额感到不可思议。
王宁经营一家母婴用品店已经3年多了，生意一直不温不火，赚不到什么钱。现在，王宁整天面临着13万元的“现金贷”压力，她希望尽快“上岸”。
在王宁通过网贷平台借钱的三年间，“现金贷”保持着“野蛮生长”的态势。这种情况在今年10月达到顶峰，标志是趣店成为在美国上市市值最高的中国互联网金融公司。
12月初，关于“现金贷”的监管政策出台，“现金贷”平台整体收缩。在没有新的贷款周转的情况下，有许多人王力可宁谁是深陷“现金贷”，并正在努力“上岸”。
对于在王宁办理“现金贷”的人来说，“下水”就是借钱生活，“上岸”就是还债。
然而，最近的一项调查发现，在监管政策下，借款人还款与不还款之间还是有很多门道的。
有网贷平台提供“隐性贷款”
年底了，很多人会收到各种贷款平台的短信。这些贷款短信大多声称可以快速申请贷款，最高额度50万。
点开一个贷款消息的网站，找到里面列出的几个网贷app的链接。随意点击一个名为“XX贷”的链接。填写手机号和验证码后，进入贷款申请界面。选择贷款金额50万元后，填写身份证号、工作单位、工资及社保基金状况、信用状况等个人信息。根据网页上的提示。点击申请贷款按钮后，一个自称客户服务经理的人立即拨打左边的电话号码。
客服经理姓李，自称是某网贷公司的高级客户经理。当被问及XX贷与公司的关系时，李经理解释说，XX贷只是一个平台，公司是上市公司，贷款的钱是经过公司的。
说想申请10万无抵押贷款。李经理热情地帮助规划贷款流程。“我们这里不收任何服务费，利息一般在0.78到1分左右，按月还款。如果借10万，分36期还清，也就是3年还清，平均每月还款3500元左右。”
问及还款问题，李经理说，一般每个月还款日前三到五天，客服人员都会给客户打电话提醒还款；如果逾期，客户需要按照合同支付一定的罚息，一般和银行信用卡的罚息是一样的。
我很担心个人征信的情况。李经理说，他们公司是专业的小额贷款公司，钱是公司给客户的。“它不去银行，所以不会显示在个人征信记录上。当然不会影响个人征信记录，这算是隐性负债”。
关于无抵押贷款，联系线下贷款公司。这家公司声称其专业代理人办理各种银行贷款业务。同样要求贷款10万元。这家线下贷款公司的客服经理孙谋说，可以申请36期，走银行的贷款程序。利息大约是0.7分。
申请获批后，贷款到账需要几天？孙经理说最多三到五天，但要一次性给公司4000元手续费。届时，客户只需带上身份证、银行卡、社保卡、工作证明、工资等材料，一起去银行办理即可。他们会帮助客户完成贷款手续。“贷款是通过银行进行的，所以会出现在个人征信记录上”。
“现金贷”诱惑“多头借贷”
个人很容易通过手机收到的各种贷款短信申请“现金贷”，无论是thr
北京的建筑工人卢伟从来没有想过钱会来得这么容易。至于“现金贷”，他一直持怀疑态度，真正向前迈了一步，是因为收到一条短信：“您有5000元额度未提现，请点击。”
5秒钟后，卢伟借了1000元。扣除各种手续费，银行卡里真正出现的只有920元。
“拿到钱后有一种感觉。”回忆起当时的情形，卢伟说：“就像在沙漠里走了两天，突然发现面前有一个水池。”
拿到贷款当天，卢伟买了3包芙蓉王烟，花了90元；和老婆烧烤，花了80块；充了300元的网吧费，交了100元的手机费；200元，以前欠工友的；还去超市买了鸭脖和啤酒。
“第二天醒来，摸摸裤兜，还是个穷光蛋。”卢伟说，一天之内，他花光了920元的贷款。
发工资当天，卢伟还给平台。“7天，我借1000块钱，要还1100块”。由于还款及时，卢伟的借款额度提高到了1500元。“现在回想起来，这是一个引诱你继续借钱的陷阱”。
各种各样的“现金贷”app让卢伟不停地借款。
陆伟用2500元“现金贷”买了一部新手机，在手机里安装了40多个“现金贷”app。这些app都有一些共同的特点：审核简单，操作方便，到账快捷。
从2016年3月第一次借1000元，到欠23家“现金贷”平台7万元，陆伟只用了4个月的时间。其间，卢伟无法按时还款，开始收到各种催债短信。老板在工地找到他，让他解决债务问题再回来上班。
陆伟粗略算了一下，欠了23家“现金贷”平台2万多元本金，他要还7万元包括利息。如果他每个月存2000块钱，要存三年，这还不是利息持续增长的成本。“只能说是遥遥无期”。
没钱的时候，卢伟在线。
上四处打听，看哪里还能贷款。
最近，卢伟的盘算落空了。“现金贷”平台不再受理他的贷款申请，理由是“信用额度不足”。他意识到，“我可能被‘现金贷’平台列入黑名单了”。
还有不少人像卢伟一样被列入黑名单。征信机构凭安信用的“现金贷”行业风险指数显示，今年下半年，“现金贷”行业风险进入上涨区间，并在6月、7月、8月持续维持高位，其中峰值数据达到近350‰，即在15天之内，借贷人在各“现金贷”平台（仅指与凭安征信合作的100多家“现金贷”平台）的重复申请率达到近35％。这意味着，在被查询的借贷申请人中，每100人中就有35人同时在两家或两家以上“现金贷”平台申请了贷款。
借贷平台出现逾期率增加焦虑
卢伟说，他现在可能就是传说中的“黑户”，也就是征信系统中的“老赖”。不过，他最近听说，“黑户”也能“翻身”。
根据卢伟的介绍，在网上发现不少关于修改个人征信报告的网帖。
随机进入其中一家店铺。在向客服提出修改征信报告的需求后，客服立即要求加微信私聊。添加了客服的微信后，客服首先询问修改征信的用途。回复用来贷款后，客服表示银行内部的征信记录改不了，只能做一份好的信用记录报告，一份报告的价格根据具体修改内容决定，大概在350元至600元左右。客服还很热心地讲述，别相信网上有人说的可以永久修改征信报告，那都是骗人的，因为银行内部系统的东西根本没法改。
尽管有各种“洗白”服务，但左思右想之后，卢伟还是决定不再借款，“慢慢想办法还钱吧”。
当然，真正让卢伟放弃“洗白”征信记录不再贷款的，是因为最近催债的“逼得没有那么紧了”。
的确，12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，明确叫停金融机构的“助贷”模式，严禁“砍头息”与暴力催收。
在整顿之下，大量“现金贷”平台出现还款逾期率暴增的情况，这些平台一边大力催收，一边“捂紧口袋”减少放款。数量庞大的助贷机构则陷入焦虑——它们既无牌照傍身，又无法从事风控等核心业务。某大数据公司的商务人员透露：“临近年底，我们找曾经合作过的‘现金贷’平台续约，有不少都关门了，没有关门的几家也都不确定是否还能干下去。”
有业内人士透露，为了减少还款逾期率过高带来的损失，部分“现金贷”平台反倒有些“低三下四”。12月10日，一家“现金贷”平台发布公告称，为了缓解用户还款压力，即日起主动还款的用户可以享受利息、罚息减免政策。更多平台则选择通过报送信用信息共享平台、引入仲裁委员会“先予仲裁”机制等手段来减少用户的恶意逾期行为。
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