小白理财支付宝已经是我们生活中必不可少的一部分。说到支付宝，就不得不提到花呗。这种类似信用卡的东西，让用户享受先消费后还款的服务。
但对于那些不能自控的人来说，很容易冲动消费与自己经济实力不匹配的东西，但临近还款日却还不了债。为了避免逾期对征信的影响，他们只能选择分期还款。这里你已经走进了支付宝给你设的陷阱。花呗的分期手续费看似很低，其实高得离谱！
手续费率不是真正的利率！
假设我们借了1200元，3个月后还了1200(1 2.5%)=1230元。这时候3个月的利率是2.5%，没问题。
但实际上，3个月你还没有完全占据那1200元。按照官方的算法，如果我们借1200元，分3期还款，每期的手续费应该是12002.5%3=10元，那么真实的情况是：
1.第一次还款的时候，你一个月只占用了1200元，还了400后，还剩800。
2.第二次还款，你只占用了2个月的800元，还了400后，还剩下400。
3.第三次还款，只有最后的400元被你完全占用了3个月，但每次还款还了10元利息。
因为钱的实际占用时间短，你的3个月实际利率高于2.5%。
我们可以借助excel函数的IRR算法直接计算实际年利率。
月息1.24%，实际年利率1.24%*12=14.94%，第三期分期手续费实际利率1.24%*3=3.72%，比2.5%高出近50%！
利用IRR算法，我们可以计算出三期、六期、十二期的实际利率如下：14.94%、15.27%、15.86%，柏华的分期利率基本在15%左右。要知道，现在余额宝的利率是2.5%左右，柏华分期的实际年利率几乎是余额宝的7倍！
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