小白理财日前，河南郑州的钱女士向《中国消费者报》投诉，称自己在360贷款，却没有享受到最低日息，提前还款还要还全息。
据悉，根据双方约定，借款金额为9万元，期限为24个月，贷款利率为7.4%/年，还款方式为等额月(4434元)。其中每月利息684元，24个月全息16416元。还款12个月后，她想提前还款。但系统显示，即使她提前还款12个月，仍需支付接下来12个月的利息，共计8892元。这样，钱女士贷款的实际利率已经达到了18.24%。
目前各种借贷app的广告遍布网络。这些广告大多号称“利率低、金额大、付款快”，各种暗示、诱惑令人心动。而且这些贷款的注册门槛很低，输入你的手机号和身份证号就可以了。但是，只要消费者借钱，就会发现自己中了圈套。所谓的低利率隐藏着各种附加条件。实际支付的利息其实很高，他们还要提前支付全息图。所以360借钱给消费者挖坑不是偶然的。
根据《民法典》第677条规定，借款人提前还款的，除另有约定外，按照实际借款期限计算利息。因此，360借条的“提前还款全额计息”的约定虽然不违法，但如果没有向借款人充分提示和说明该条款，则属于霸王条款，借款人可以主张该条款不成为借款合同的内容。根据最高法发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率上限明确锚定为一年期LPR(贷款市场报价利率)的4倍。按照现行LPR计算，民间借贷利率司法保护的上限应为15%左右。从理论上讲，按照这个标准，互联网小贷公司借贷行为中利息超过15%的部分不受保护。
但是，当消费者遇到这样的麻烦时，维权并不容易。由于现行法律法规中没有关于提前还贷的具体规定，消费者在维权时往往信心不足。如果他们走诉讼渠道，不仅过程漫长，还需要付出大量的时间和经济成本。所以大部分消费者遇到类似陷阱时，只能“咬碎牙齿往肚子里咽”。就像新闻里的钱女士，最终选择继续贷款。
App“易借”却“难还”，带来高利率成本，应引起重视。在这样的数字游戏中，消费者显然不是商家，但这并不意味着就应该允许这样的商业骗局继续横行。正如律师所说，“提前还款和全息支付”并不违法，但必须让消费者充分知情。相关金融法律法规应进一步明确借贷双方的“充分告知义务”，让消费者在遭遇陷阱后有章可循，更放心维权。
此前，校园贷、裸贷等违法现象在严厉打击下有所好转。现在面对这种虚假宣传，诱导广告，狮子大开口的高利率，监管部门也应该积极充当消费者的坚强后盾。对于那些利用借贷app变相经营高利贷，无底线伤害消费者的企业，要严惩不贷；对于屡查屡犯、追求暴利的企业，要果断吊销其金融许可证。
作为消费者本身，应该理性借贷，不要被眼花缭乱的口号所蒙蔽，而应该注意风险防范，尤其是在了解附加条款的基础上做出决定。消费者必须知道一个常识，天上不会掉馅饼，金融行业从来没有说过“借钱容易”。低息的噱头背后，其实往往有高息的“深坑”。总之，借贷有风险，花钱需谨慎。(冷勇)
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不要通过那些乱七八糟的事接待吧，都是骗子，想太贷款丶还是正规银行系统。