众微银行的众微贷协议签署进不去(游走在法律边缘的微众银行微粒贷绕开了面签绕不开开户)

众微银行的众微贷协议签署进不去(游走在法律边缘的微众银行微粒贷绕开了面签绕不开开户)

如何规避小额贷款的“面签”开户问题？

(1)没有营业柜台，无法亲自开户。

根据马洋相关规定，在商业银行开户(网银也是商业银行的属性)，需要经过“面签”流程(即客户必须到银行网点柜台与银行柜员面对面办理)。

微众银行采取“无线下网点、无营业柜台、无现金交易”的“三无”和纯线上经营模式。因此，在现行法律下，微众银行无法“面对面”为客户开户。

(2)远程开户的规定还在征求中。

随着互联网的快速发展和网上银行的兴起，马洋最近发布了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见 (征求意见稿)》。其中，原文中远程开户的原则是：“坚持银行账户实名登记制度；坚持柜面开户为主，远程开户为辅；实行客户身份识别机制自认证。还有远程开立银行账户的业务范围。”

有权威人士理解，《征求意见稿》是指远程开户的银行必须通过提供远程开户采用的技术手段和方法以及权威部门出具的可行的外部评估报告，证明这种技术手段和方法能够有效识别客户身份的真实性、完整性和合规性，同时证明开户是客户真实意愿的表达，而非外部威胁。但是，有哪些权威部门可以评估，有哪些技术手段可以利用呢？如果确认客户自愿开户？征求意见稿中没有就这些问题达成一致。

换句话说，到现在为止，至少在明文的法律和政策方面，央妈还没有放开“面签”的限制。

(3)小额信贷规避了“面签”这一棘手问题

妈妈的规定不能破，现行法律法规下也不能破。那么，微众银行的首款产品，微贷是如何绕开“面签”问题的呢？

我们先来看看微贷的流程：

微贷，借助微信平台，给出个人及支付信息(包括用户姓名、身份证号、联系方式、银行卡信息等。)的微信或者QQ用户给财付通，然后财付通把用户的信息给微众银行，让微众银行进行信贷业务。并且要求用户在需要贷款时同意《网上借款额度合同》及其附属协议《个人信息使用授权书》。

笔者认为，虽然《个人信息使用授权书》强调财付通和微众银行被授权使用个人信息，财付通被授权直接从绑定的银行账户中扣收应付款项至微众银行账户。但在微贷的整个交易中，用户从未在微众银行开立过任何银行账户，如何从微众银行账户扣款？同时，仅通过微信注册用户的基本信息和手机验证码，如何确认《个人信息使用授权书》为本人真实意思表示，如何确认本人是用户本人进行操作确认？

微贷，通过线上协议《个人信息使用授权书》，通过第三方支付，试图规避“面签”问题，但存在诸多隐患。QQ、微信账号被盗、手机被盗时有发生。只有依靠微信信息和第三方信息才能确认我就是用户。一方面与现行规定相悖，另一方面存在各种安全隐患。

(4)小额信贷无法避免的其他银行还款。

虽然通过第三方支付绕过了银行开户的问题，但是发现还款金额是通过第三方支付从用户绑定的银行(比如招行)转到其他银行的。但是用户并没有在微众银行开立转账账户，所以根本没有其他银行。

根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，支付机构根据客户授权，向客户银行发送支付指令，从客户银行账户扣划资金。

那么，在整个小额信贷过程中，有两个问题：

第一，这里的对方银行是第三方支付或其关联账户。如果是第三方支付或其关联账户，违反了(征求意见稿)中关于支付机构不得办理现金存取、授信、融资、w

二是第三方支付基础(征求意见稿)经客户授权的，从客户绑定的银行账户(如招商银行)中扣划资金至其他银行。那么，对方银行是客户的银行账户吗？

答案当然是否定的，因为客户从未在微众银行开立过银行账户。

综上所述，小额信贷要想符合现行法律规定，势必要规避现行法律规定，需要解决用户开户问题。否则银行账户问题在整个交易过程中会一直被掩盖，很难说服用户。违反了民法通则中诚实信用原则。

小额贷款如何解决银行贷款资金不足的问题？

目前真正放贷的银行是微众银行和上海银行。我问了相关微众银行的工作人员，为什么两家银行一起贷款。得到的答复是微众银行还没有开展存款业务，担心没有足够的资金发放贷款，所以和上海银行合作发放贷款。

两家银行可以联合发放贷款吗？法律有规定吗？

根据《银团贷款业务指引》第三条规定，银团贷款是指两家或两家以上银行根据相同的贷款条件和相同的贷款合同，按照约定的时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。

基于此，微众银行和上海银行可以基于相同的贷款条件和相同的贷款合同向用户提供贷款。

但《小额贷款《借款额度合同》号》规定，“深圳前海微众银行股份有限公司与其他金融机构(贷款人)的出资比例由上述两家金融机构协商确定，客户不得以此为由拒绝还款。”

按照《银团贷款业务指引》的规定，用户在签订借款合同时，应当了解借贷银行，但在整个微贷过程中，只有在贷款完成后，才知道微众银行和上海银行的借贷行为。在整个贷款过程中，用户对贷款人的情况、贷款人之间的关系、每个贷款人承诺的贷款金额、贷款分配时间都是不知情的。这样的约定违背了民法通则和合同法的公平原则。同时，小额贷款做了上述网格。

式条款约定，一旦有纠纷，根据合同法，可能会作出不利于提供格式条款一方的解释。

微粒贷的风险评估管理

笔者在点击登入微信，输入需要贷款的金额后，立马获得了贷款。在获得贷款的第二日，自称微众银行的工作人员，致电要求笔者回答笔者身份证后4位号码及紧急联系人电话。在笔者回答完问题后，笔者在微众银行的个人消费信用贷款额度就获得了大幅提升。

微粒贷的最高授信额为20万元人民币，采用自主支付方式。根据《个人贷款管理暂行办法》，借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万人民币，可采用自主支付的方式。

但是，笔者总共花了5分钟的时间就贷到了款项，无当面的核实审核，无需递交身份证明原件当场验证，无需递交收入证明等借款人情况证明。这些快捷的贷款方式及较高的额度，确实体现了网络银行的便捷，但是贷款审核的风险却是处处体现。

微粒贷是微众银行的首个个人消费贷款项目，笔者也是初步探究了它存有的一些法律问题及风险。

一方面，随着阿里系网商银行的口碑贷，京东白条，花呗通过小额贷款公司、商业保理公司进行的小额消费贷等等都是网络银行、网络融资新的尝试。另一方面，近期刚发布了的《个人消费贷款资产支持证券信息披露指引（试行）》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》、《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见 (征求意见稿)》，更是给到我们探究网络银行、互联网金融项目法律问题的巨大空间。

相关问答：微众银行是什么意思 微众银行是腾讯公司旗下的民营银行，是中国首家互联网银行，总部位于深圳。微众银行不需要营业网点、柜台，更不需要财产担保，而是依靠人脸识别技术和大数据评分来发放贷款。【拓展资料】微众银行于2014年正式开业，是国内首家互联网银行。微众银行专注为小微企业和普罗大众提供更为优质、便捷的金融服务，运用金融科技探索践行普惠金融、服务实体经济的新模式和新方法 ，并坚持依法合规经营、严控风险。微众银行严格遵守国家金融法律法规和监管政策，以合规经营和稳健发展为基础，致力于为普罗大众、微小企业提供差异化、有特色、优质便捷的金融服务。微众银行已陆续推出了微粒贷 、微业贷、微车贷、微众银行App、微众企业爱普App、小鹅花钱、We2000等产品，服务的个人客户已突破2.5亿人，企业法人客户超过170万家。微众银行在区块链、人工智能、大数据和云计算等关键核心技术的底层算法研究和应用方面开展技术攻关 ，在2017年成为国内首家获得国家高新技术企业资格认定的商业银行。微众银行已跻身中国银行业百强，国际评级机构穆迪和标普分别给予微众银行“A3”和“BBB+”评级。国际知名独立研究公司Forrester定义微众银行为“世界领先的数字银行”。主要产品：微众银行已在大众银行、直通银行和场景银行三大业务板块已陆续推出了微粒贷 、微业贷、微车贷、微众银行App、微众企业爱普App、小鹅花钱、We2000等.微粒贷：微众银行推出的全线上、纯信用、随借随用的小额信贷产品“微粒贷”，已累计向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市的超2800万客户发放4.6亿笔贷款，累计放款金额超过3.7万亿元。 “微粒贷”授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8，000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。微众银行推出中国第一个线上无抵押的企业流动资金贷款产品——微业贷。微业贷客户70%以上企业是制造业、批发零售业和高科技行业，60%以上企业首次获得银行企业贷款。微业贷服务的小微企业法人客户超过170万家，累计发放贷款近4000亿元，间接支持近400万人就业。2020年10月，微众银行在微业贷的基础上进一步将企业金融服务品牌升级为“微众企业+”，服务小微企业的金融与非金融需求，打造全链路商业服务生态。