小白理财保单现金价值贷款怎么操作(如何巧用大额保单贷款获得现金流且实现资产隔离)
涉及保费和保额较高，兼具人寿和理财的保险产品，通常被称为“珍宝保单”。实践中，大额保单因其保额高、现金价值高，通常被用作借贷工具。巧妙利用大额保单的贷款功能，既能妥善解决高净值人群的现金流需求，又能隔离其资产，防止其“高负债”给家庭资产带来风险。
01
大额保单贷款
1.可以贷款的保险单
并不是所有的保险都有保单贷款的功能。一般来说，具有现金价值的个人寿险，如投资分红险、年金险等可以用于银行贷款，而医疗险、意外险等财产险则不能用于贷款。
同时，只有缴纳保险费满2年及以上或批量缴纳保险费的，才可以用于贷款。此外，已免保费、自动缴纳保费、正在申请理赔的保单不能申请贷款。
2.贷款金额和利率
贷款金额
大额保单可融资或可贷款的比例一般为保单现金价值的80%~90%。扣除保险费用等一系列成本后，保单的现金价值约为保费的90%。因此，一份大额保单的贷款金额约为最高保费的70%~85%，具体贷款比例根据各保险公司对不同产品规定的不同标准执行。
贷款利率
关于大额保单的贷款利率，在我国，大部分保单贷款的利率为同期每月第一个营业日中国人民银行公布的两年期居民定期储蓄存款利率的2.5%，较大的为2.0%，大致利率为6%左右。且必须由申请人本人到公司网点签字，每次贷款期限不超过6个月。
相对于国内6%左右的保单贷款利率，国外私人银行针对大额保单提供的贷款利率显得尤为平易近人。据了解，目前香港、欧洲(瑞士、列支敦士登、卢森堡)或新加坡的私人银行的贷款利率大概在1.5%- 1.8%，主要看哪家私人银行在经营时贷款条件更好。此外，借出的资金还可以进一步做成投资组合，配置到不同的资产上。如果配置比较稳定，年化收益在6%-8%左右，完全可以覆盖。
02
资产隔离原则
1.保险的债务隔离原则
保险可以作为债务隔离的本质在于：投保人将自己的资产作为保费配置在大额保单中，将资产转化为保险金在未来由受益人享有，实现资产从投保人向受益人的转移。
并且根据保险法的规定，任何单位或者个人不得非法干涉保险人赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。因此，当保险事故发生时，保险受益人可以从保险金中获得赔偿，而不必用赔偿的保险金支付被保险人的债务，从而达到隔离被保险人债务的目的。
2.“保险信托”的债务隔离结构
尽管有上述规定，但现金价值较高的大额保单的现金价值在保险事故发生前仍属于被保险人的投资权益，因此仍有可能被法院强制执行，实践中也存在保单被法院强制执行的情况。
对于上述问题，信托结构购买的离岸大额保单提供了解决方案。以百慕大保单为例，保单的投保人仅作为参与者，将权利授予第三方实体：企业实体/信托公司实体；第三方与保险公司签订合同，最终合同成立。这种由第三方持有的结构是百慕大保险政策的独有特征，它从未进一步达到隔离资产的目的。
3.利用不同的司法管辖区实现债务隔离
此外，在不同辖区购买的离岸保单在实践中也可以达到债务隔离的效果。
与国内相比
此外，不同的法律体系对资产的归属有不同的规定，跨国诉讼往往耗时长、难度大、执行难。因此，我们可以利用国家和地区之间法律的差异，灵活设计保护资产的结构。
相关问答：保单贷款怎么贷
关于保单贷款的贷款方式，有两种供选择：
一种是持保单投保人有效身份证明、以保单投保人为户名的活期结算账户、保险合同前往保险公司或合作银行柜台申请保单贷款业务，办理此业务需要申请人提前预约申请。
第二种是委托他人或业务人员进行办理，在上述资料的基础上备齐被委托人的身份证证明、授权委托书即可。
选择以下几种贷款机构办贷款：
（1）保险公司
一般保险公司也会提供保单贷款，投保人可以直接在自己投保的保险公司进行贷款。
（2）银行
贷款申请人可以带上有现金价值的保单到银行申请，待银行审批通过以后即可贷款。
（3）小额贷款平台
在小额贷款平台提供有现金价值的保单即可下款。