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近期，在监管引导下，多家股份行下调中长期存单利率，部分银行最低2.9%，更多中小银行将跟进。
今年以来，疫情反复、俄乌冲突等因素加剧了经济压力。银行业承担了为实体经济盈利的社会责任，净息差一直承压。监管多次引导存款利率下降，有利于降低负债成本，支撑银行息差。
“目前，经济正处于恢复增长期。从国家政策层面和近两年的经济面来看，整个银行业的息差会逐年下降，这可能是所有银行面临的共同问题。”在今年的业绩发布会上，有银行高管如此表示。
收到银行的窗口指令。
更多的中小银行正在研究是否遵循这一措施。某上市城商行管理层日前回应：“刚刚接到通知，正在进行全面评估，会参考其他同类银行的情况进行实施。”
这次鼓励中小银行降低存款利率，并与MPA考核挂钩。中小银行下调存款利率的动力很强。光大银行市场金融部分析师周表示，MPA考核与“政策激励”挂钩，不同的档位评级对应不同的RRR下调和流动性支持，以及市场准入、融资成本等方面。一些“不达标”的银行也会进行一定的激励和约束。
多向导盈利实体
引导存款利率下调，不仅为银行降低实体经济融资成本提供了自由空间，也为银行利差提供了支撑。浙商证券(601878)4月16日发布研报指出，此次通过鼓励部分中小银行下调存款利率浮动上限10bp并与MPA考核挂钩，有助于改善存款竞争压力，引导存款成本行业下行，支撑利差。
“目前四大行的存款定价上限与其他银行相比，活期低10bp，定期低25bp，定价下行弹性相对较小。”该机构表示，考虑到当前和短期存款定价下行空间有限，假设四大行一年期以上存款定价下降5bp，其他银行下降10bp，静态计算可改善银行利差约0.9bp，其中中长期存款占比相对较高的中小银行利差改善潜力较大。
从已公布的2021年银行财报来看，受存款成本相对刚性、贷款收益率下降高于存款成本率的影响，去年上市银行净息差普遍收窄。普华永道近日发布的44家上市银行2021年年报显示，2021年，工、农、中、建、交、邮六大国有银行净息差均较上年收窄0.06%；其中，股份行和城商行净息差分别收窄0.03个百分点和0.03个百分点。
“目前，经济正处于恢复增长期。从整个国家和货币当局的角度来看，需要引导市场利率下行，以降低实体经济的融资成本。从国家政策层面和近两年的经济面来看，整个银行业的息差会逐年下降，这可能是所有银行业的共同问题和话题。”光大银行行长傅在今年的业绩发布会上说。
兴业银行计划财务部总经理赖福荣也表示，2022年，银行息差仍将面临收窄的压力。比如，资产端新增贷款定价依然难以提升，负债端竞争激烈，存款成本依然刚性。
稳定债务成本
事实上，监管的这一指导意见也符合市场预期。
根据央行发布的报告，长期以来，中国存款市场竞争激烈。特别是个别银行因高风险经营、盲目追求规模而为存款支付了高额利息，使得正常经营的银行不得不跟随定价，陷入“囚徒困境”。“坏银行定价”问题出现，阻碍了市场利率向存款利率的传导。
今年1月，央行副行长刘国强在国新办新闻发布会上也表示，稳定存款市场的竞争秩序非常重要。“因为如果对存款的竞争是无序的，存款的利率就会特别高。”他直言，穷的、管理差的银行，因为拿不到存款，就用高息诱惑老百姓存款，这样就会提高存款利率，其他银行也要跟上。整个银行存款顺序或者说存款的利率水平会由差的银行主导，所以存款顺序很重要。
刘国强指出，如果存款利率过高，就很难降低贷款利率和企业的融资成本。“所以我们下大力气维护存款市场秩序，稳定银行负债成本，促进企业特别是小微企业综合融资成本稳步下降。”
中国建设投资股份有限公司(601066)近期的一份研究报告也指出，银行负债成本的降低将传导至贷款的向下定价，从而降低实体经济的融资成本。“虽然银行的净息差最终不会上升，但首先降低银行负债的成本，有利于其稳定的净息差和稳定的基本面趋势。中小银行这次的存款增减，对存款较高的银行会更有利。”
告别高息，提升存款服务竞争力。
近日，市场利率定价自律机制召开会议，鼓励中小银行下调存款利率浮动上限。目前已有多家股份行下调3年期存单利率，其中兴业银行、民生银行从3.55%下调至3.4%，招商银行从3.2%下调至2.9%。
2020年以来，为支持经济复苏，银行业不得不承担惠及实体经济、降低综合融资成本的社会责任，实现存款端的微调成为亟待克服的障碍。因此，前期监管部门采取了限制异地存款、整顿档案计息等创新存款产品、减少结构性存款等一系列措施。消除银行对银行的存款压力，然后通过市场利率来定价。
自律机制多次引导银行下调中长期存款利率。
2021年6月，央行指导市场利率定价自律机制，将存款利率自律上限由存款基准利率浮动倍数改为加点确定。此次优化后，国有银行普通定期存款利率加点上限为50个基点，其他银行则为75个基点。
此次会议，监管主要鼓励中小银行下调存款端利率。由于中小银行也是服务中小微企业的重要金融力量，中小银行下调中长期存款利率有利于降低中小微企业融资成本，尤其是中长期融资成本。
对银行而言，短期来看，监管引导存款利率下调，有利于缓解银行负债成本；长期来看，由于银行存款的财富管理属性日益突出，收益竞争力的减弱可能造成存款向基金、理财等产品迁移，尤其是对中小银行影响较大。
在存款利率下调过程中，为避免出现存款大搬家的情况，各银行需努力提高综合服务能力，增加结算资金等低成本资金沉淀，通过表内外业务，提供给客户全生命周期的综合金融服务，以贷引存、以债引存，提高活期存款占比。尤其是中小银行，在失去高息“弹药”后，更需要发挥自身优势，错位竞争，提供差异化金融服务，提高存款服务的市场竞争力。
值得注意的是，资管新规实施后，银行理财产品打破“刚兑”向净值化转型，加之当前市场行情波动较大，要找到能够替代银行存款的理财、基金产品并不容易。一些追求保本保收益的储户开始转向一些高息存款产品，但这些产品踩在异地揽储的监管边缘，其中还有一些是通过贴息等违规行为实现高息的产品。需提醒储户切莫被高息蒙蔽，选择合规产品、经营状况良好的金融机构才是保障资金安全的前提。
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