小白理财作为头部贷款平台，玖富万卡的科技能力确实可圈可点。但在增信助贷模式下，九富万卡的贷款保证保险套餐综合利率过高。
作者|陈大钗
生产|消费金融频道
在增信助贷模式下，助贷机构通过保险公司或融资性担保机构为出资人发放的贷款购买保险等增信服务，防范贷款逾期风险。增信服务既能为用户提供更多的借款机会，又能保证资金安全。然而，这种增信模式在九富万卡发生了变化。
头部贷款平台玖富万卡最近被用户疯狂“指责”搭售保险。消费金融频道从借款人朱女士处了解到，她于去年9月向九富万卡借款31000元，被收取保险费9080元。该合同的贷款本金总额为人民币40，080元。值得注意的是，朱女士的贷款利息为2080.74元，远低于其缴纳的保险费。
根据保险合同，朱女士被“购买”了中国人民保险公司的个人贷款保证保险。申请人为朱女士，被保险人为贷款人石嘴山银行。保险金额为贷款本息42，160.74元。朱女士说，她在申请贷款时没有注意到关于买保险的提示。
借款人投诉九富万卡搭售保险、贷款利息高等问题后，九富万卡表示，平台只是一个导流App，接入金融机构，票据综合年利率不超过36%，符合相关规定。事实上，九富万卡包括增信保险在内的综合利率已经超过36%。
朱女士借款明细中，实际实缴金额为31000元，借款期限为12期，每期还款3512.49元。如果按照IRR口径计算，朱女士的贷款实际年化高达60%，远超监管规定的利率红线。朱女士对利率和保费不满意，要求九富万卡退还保费，而九富万卡的工作人员表示，必须一次性还清剩余本息，才能退还一半保费。
虽然之前的监管只是整治了现金贷捆绑意外险，并未限制信用保证保险等增信保险，但监管明确规定保险公司不得承保超过国家规定的贷款利率上限的现金贷产品。
银监会发布的《信用保证保险业务监管暂行办法》规定，禁止保险公司承保违反保险原则、超过国家规定的贷款利率上限的信用保险业务。禁止保险公司通过拆分保单期限或金额、在保单中作出特别约定或签订补充协议等方式开展信用保险业务。
业内人士表示，系贷平台捆绑的保险，本质上也是利息。平台可以通过将利息和手续费转化为保险来规避36%的红线，从而让平台利率看起来更合规。此外，贷款平台还可以通过搭售保险获得保费返利，返利比例甚至高达保额的90%以上。
在借款人指出的诸多问题中，久富万卡更像是利用信用保证保险的增信功能，将不合规的贷款利息打包。除了朱女士，徐先生在2019年8月还向九富万卡借了7800元，但实际支付只有5000元，平台直接扣了2800元保费。徐老师的贷款分24期还，每期358.13元。其实际年化利率也超过了法律规定。
玖万卡是美国上市公司玖富数码分公司旗下的助贷品牌。九数科集团拥有十余家独立全资或控股子公司，拥有数字科技、数字账户、数字普惠、数字财富、数字国际五大业务板块。每个业务部门都有相关的产品品牌。包括九富科技、帝一科技、九富普惠、九富钱包、九富万卡、万卡商城等。
在以九富万卡为代表的子品牌的共同努力下，九富数码分公司的盈利能力保持了相对稳定
九富表示，业绩增长得益于科技赋能战略的推进。九富平台授信额度从2019年6月30日的700亿元增加到第三季度末的900多亿元。机构资金的增长确实在一定程度上反映了九富在用户流量、场景、风控等方面能力的不断提升，并且得到了越来越多牌照方的认可。
用户流量是银行、消费公司、小贷公司发展现金贷业务的重要支撑，也是持牌机构认可的助贷平台水平的重要指标。从用户数来看，截至2019年9月30日，九富注册用户数为9570万，同比增长47.2%。
此外，玖富还构建了自己的风险防控体系。玖富的风险体系分为“火眼评分”和“彩虹评级”，其中“火眼评分”是玖富万卡推出的个人信用指数，对用户的信用风险进行量化，并对用户进行风险定价。“彩虹评级”将用户分为“红、橙、黄、绿、靛、紫”七个等级。不同的仓位对应不同的分期额度、逾期可能性等信息。
在互联网金融机构转型的浪潮中，玖富牢牢抓住了金融科技这根救命稻草。去年三季度末，玖富与25家持牌金融机构合作，授信额度达到900亿。此外，为使转型更加合规，九富还宣布全资子公司战略投资湖北消费金融股份有限公司。
九富称九富万卡助贷模式为“五钻”商业模式，连接用户、银行、商家、保险机构。拥有信用支付、网上商城等丰富功能的玖富万卡，与多家银行、信托、保险、融资担保机构合作，最大化转化平台用户流量。就贷款辅助而言，贷款保证保险可以在消费信贷中增信，但九富万卡未能在整体合规的框架内将保费纳入产品风险定价设计。
从监管的角度来看，目前对助贷行业的监管正在进一步加强。厦门率先出台小贷助业务指引，特别提出合作期间存在严重违法违规行为。
行为的合作机构将被纳入黑名单。玖富万卡作为头部助贷平台，更应该具有较强的合规意识，而不是让“低息借钱贷款助贷平台”仅仅成为一个口号。
相关问答：玖富万卡保险费怎么退？
玖富万卡保费一般不能退，在提交贷款申请时，就已经默认借款人接受保费缴纳，一旦下款成功系统会立马扣除相应的保费。
倘若借款人不认可该保费收取，想要退回保费只能通过投诉，而投诉最有效的是12315或者互金会。玖富万卡是玖富集团旗下的借款平台，借款时要看清贷款合同，逾期是否上征信，贷款利率是否涉嫌高利贷。