小白理财随着消费金融的日益普及，继“房奴”、“车奴”之后，一大波“卡奴”在我们身边涌现。常态是他们透支了未来的钱，完成了今天的梦想。
信用卡使用初期，信用卡还了，工资还在结余；后来都是工资还信用卡；现在在玩信用卡分期，每个月勉强还得上。
而信用卡定期分期的结果就是不知不觉陷入利率陷阱，感觉信用卡永远还不完，成为名副其实的“卡奴”。
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为什么会陷入利率陷阱？因为很多人都被0.66%的手续费掩盖了。
比如很多人在使用招行信用卡分期功能时，第一感觉就是0.66%的手续费很低，12期也就是7.92%的利率还是可以接受的。然而，事实真的是这样吗？
别天真了，当然不是！
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银行信用卡分期的实际收益远不止我们简单算出来的7.92%。
注：内部收益率是资本流入的总现值等于资本流动的总现值，净现值等于零时的折现率。如果不使用计算机，内部收益率要用几个折现率计算，直到找到净现值等于或接近于零的折现率。内部收益率是一项投资渴望达到的收益率，是能使投资项目净现值等于零的折现率。
如果将招商信用卡1亿元人民币做12期，每期手续费率0.66%，按内部收益率计算实际年化利率是多少？
贷款本金：万元
每期还款额为10000/12100000.66%
=899.33元
然后借助excel表计算：
分期金额为1亿元，那么在A1单元格中输入-10000元，那么12期每月还款金额为899.33元。在表格中逐一输入12期的期数(A2-A13都是899.33)，然后在另一个单元格中输入=IRR (A1: A13)。进去就能知道贷款公司的实际月收益率是1.19%！年化收益1.19%*12=14.31%，年化利率14.31%！
也就是说，1亿元12期后，我们假设信用卡分期年化利率为14.31%，而不是直观的0.66%的低手续费。所以说信用卡分期透支是个无底洞一点都不夸张。
如果你觉得4.9%的房贷利率有点高，还玩信用卡分期，利率是房贷利率的好几倍！
除了信用卡分期，在急需资金周转时，也可以选择信用卡分期借款，可以是信用卡现金分期，如招商银行的“e贷”、广发银行的“智资”、浦发银行的“万能资本”等。他们的年化还款利率是多少？
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比如现在需要6万元周转，打算在招商银行申请贷款。不同分期实际承担的年化利率是多少？
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通过计算我们知道，6万元的分期贷款，要额外承担1万元的利息，这个利息可以远远超过银行贷款推出的7个点的贷款利率。
除了使用信用卡，随着蚂蚁借呗和花呗的大力推广，借呗和花呗也被大家广泛使用。那么，借款和花呗分期后，某人要承担的年化利率是多少呢？
相关问答：广发银行信用卡贷款分期合适吗
广发银行信用卡贷款分期合适的，不过一定要在规定的时间内还款。提高广发信用卡最重要的是保证您的信用卡使用记录良好，不要有逾期不还款等不良信用记录。这样才可以保证信用卡额度可以提高。额度提高是为了更好消费，消费完了要及时还款。