小白理财“免息只收手续费”
“三期付款的利率只有2.5% . “
……
很多互联网借贷平台
这就模糊了用户实际贷款的利率。
近日，央行要求贷款利率“明码标价”，标明实际年化利率，引发网友热议。
贷款利率必须明码标价。
近年来，各种各样的贷款产品被包装起来，并经常给人以低利率的错觉。
例如
“贷款一万，每天利息不到一瓶水。””日利率从0.045%开始.”还有的宣传“免息分期”，故意引导消费者忽略费用，只看利息。
不知道年化利率怎么算的理财“小白”，借钱的时候不可能知道这个产品的利率，也不知道自己要还多少钱。等他还钱了，才发现自己被骗了。
3月31日，央行发布今年第3号公告称，所有从事贷款业务的机构(包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司，以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。)在通过网站、手机应用、海报等进行营销时，应以明显的方式向借款人展示年化利率。并在签订借款合同时注明。日利率、月利率等信息也可以按要求显示，但不能比年化利率更明显。
打破低利率的幻想
这些产品的真实年化利率是多少？
以剁手人常用的花圃为例。
百花不收利息，而是分期收费。此前其3期、6期、9期、12期的分期手续费分别为2.50%、4.50%、6.50%、8.80%。央行公告后，如果央行在花呗上选择将其分为12期，则在总显示利率8.80%后，也表明其实际年化利率为3，335，415.86%。
其他产品的实际利率是多少？
支付宝的借款利率是按照每日万分之四的利率，年利率为14.60%。小额贷款在“1000元一天只需0.35元”前还标有“年利率12.775%”。美团生活费明确标注为“7.20%起”。
值得注意的是，上述贷款利率并不固定，各平台会根据客户的情况计算授信额度和贷款利率。信用越好，质量越高，年化利率越低；信用越差，年化利率越高。
知乎有用户在网上显示，几大平台显示的年化借贷利率都在18%以上，并高呼“再也不敢在网贷平台随便借钱了”。
103010:贷款机构应披露实际利率
贷款实际利率不明确也导致相关投诉和纠纷大量增加。今年1月4日，上海金融法院适用《民法典》二审首次审结一起金融借款合同纠纷案(详见判令中原信托返还未披露实际利率利息84万元)，判决贷款机构在借款合同中负有明确披露实际利率的义务，贷款机构收取的利息超过合同约定利率的部分应当返还。
中伦律师事务所合伙人刘新宇表示，央行的公告明确了综合资金成本的计算范围和计算方法，解决了法律实践中综合资金成本的范围争议，为司法部门处理贷款纠纷提供了法律参考。同时，IRR正式引入监管，有助于保障消费者的知情权，防止消费者被误导在不了解真实成本的情况下申请贷款。
对于央行的公告，上海金融法院表示，这意味着其“审判规则得到了监管部门的认可，充分体现了金融司法与金融监管的良性互动”。
部分平台尚未公示年化利率。
例如
首汽约车共享平台上，苏宁金融的任性贷产品标榜为
另外，在一些显示年化利率的平台上，未激活时，显示的可贷金额高，年化利率低。
例如
贷款未激活时，美团显示年化利率7.2%，最高贷款20万元。激活后，实际贷款金额一般在1-2万元之间，年化利率在18%以上。
“利率是贷款的价格，是贷款产品的核心要素。要求金融机构和互联网平台以年化利率的形式全面、准确地披露年化利率，有助于借款人对真实利率有清晰、准确的认识，并在此基础上做出适当的判断。”智联金融首席研究员董希淼表示。
对此你怎么看？
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