小白理财正规金融机构的网贷一般由互联网小贷牌照商、消费金融、银行等具有网贷资质的金融机构提供。它们的运作模式包括自收自支和贷款援助两种模式。金融机构获取用户困难，无法与很多大型互联网公司合作，于是形成了一种新的模式，即贷助模式。
下面我给不同资质的用户讲解一下如何申请不同机构的网贷产品。
1.哪些用户适合选择银行的自营产品？
按照金融产品设计的三大原则，高风险高收益，但是国家对银行的年化利率有极其严格的限制，而且这类机构极其珍惜自己的信誉，一般利率较低，无法为高风险用户提供这类贷款产品。比如建行速贷、浦银点贷等银行，申请资质极高，一般需要有银行提供的住房抵押或工资卡，或者是公务员、事业编制人员、大型国企员工。
另外，如果想从银行拿到利率更低的贷款，还有一个比较合适的模式，就是公司和银行合作，给员工授信额度，低利率，比如浦银积分贷。这种模式年化利率4.2%，随借随还，提前还款不收手续费。
2.哪些用户适合选择年化利率8%到24%的贷款产品？
这类用户因为已经在各大互联网平台进行过网贷，属于多个用户，或者属于银行里的白户，所以无法获得银行贷款。
(1)一线互联网平台。诸如此类的互联网平台，自有资金放贷，外部银行资金对接。利率普遍比银行高，但借款体验更好，还能获得平台相关利益。当用户申请银行被拒后，可以选择一线互联网平台借款，如蚂蚁提供的贷款、微众提供的微贷、百度的有钱花、JD.COM的JD.COM金条等。这类网贷产品的利率一般不会很高，在18%以下，最低也就8%左右。
(2)消费者组织的自营产品，如消费公司提供的自营产品，利率在此范围内。但与一线互联网平台相比，平台风控能力不足，导致用户授信通过率极低，自营产品无法对外输出。一般通过大型互联网平台进行贷款。所以，如果不能申请到一线互联网产品的授信额度，消费者组织的自营产品也不太可能通过授信。
3.哪些用户适合选择年化利率24%至36%的贷款产品？
一般这类用户征信较差，或者多头严重，可能逾期。这类用户一般很难获得前两类高风险高收益的机构的贷款。市场上也有很多针对这类用户提供这类贷款产品的机构，比如360借条、乐心贷、拍拍贷、洋钱罐、甜橙贷、小赢卡贷、豆豆钱，还有很多中小型的互联网小贷机构。这类贷款机构背后的雇主一般是中小城商行等。
4.信用差为什么需要选择助贷平台？
在没有银行贷款的情况下，一般从大型互联网平台或借贷机构获得贷款，因为他们风控实力强，能有效对用户进行分层，对不同资质的用户提供不同利率的利率；其次，助贷平台背后，一般会对接多家出资人。如果一个出资人未能授信或提现，则分配给另一个出资人，这样既能保证授信或提现的通过率，又能让用户快速获得贷款。
5.为什么助贷平台的利率比自营平台高？
在贷助模式下，互联网平台与用人单位之间有两种结算模式。第一种是按照实缴利息收费，这是贷助平台的无风险收益模式；另一种是担保模式，即引入担保公司
相关问答：如何在手机上快速借钱
如何在手机上快速借钱，说到申请贷款，虽然额度和利率很重要，但是也有不少人在贷款时想要选择更靠谱的网络贷款平台，不会只盯着额度和利率。现在市面上相对靠谱的网络贷款平台大多是由持牌机构，像微粒贷、借呗等知名贷款产品，除了它们，靠谱的网络贷款平台有哪些呢。
现在市面上有很多比较容易申请的小额贷款，直接采用线上申请线上放款的模式，不需要提供抵押担保，完全凭个人信用就能借钱。而办理小额贷款，最好是选择正规机构产品，并且借款周期长的，这样会比较安全，还贷压力也小，不会影响到日常生活和工作，有需求的朋友可以看看这几款：
1、有钱花
是度小满金融旗下的信贷服务品牌，有钱花是度小满借钱平台，度小满，是原来的百度金融，背靠百度这样的持牌机构，有钱花的贷款产品可信度相对更高。
有钱花联合银行、消费金融公司等持牌金融机构，为借款人提供服务，资金来源权威专业，每次放款，也会审核密码，贷款只能放到借款人本人名下的银行卡。
凭身份证和银行卡申请（大学生除外），最高可贷额度20万，最低年化利率7.2%，最快30秒审批，1分钟钱款到账。
度小满-有钱花（秒批）点击在线测额
2、360借条
是360数科旗下的国内正规领先贷款平台，凭身份证和银行卡即可申请，身份认证最快30秒出结果，贷款申请最快3分钟出额度，申请提交成功后钱款最快3分钟到账。
360借条最高借款20万！
点击在线测额
3、平安新一贷
平安新一贷是平安银行纯信用贷款产品，无需借款人提供抵押和担保。该产品可以为大家提供1-50万元的贷款，使用期限从12个月到48个月不等，月利率在1.1%-1.53%之间。
虽然平安新一贷属于银行的贷款产品，但申请流程很简单，下款速度也很快。如果借款人提供的贷款资料齐全，资金可以快至1天下放。
平安新一贷点击在线测额
现在只需身份证就可以贷款的是信用贷款产品，无需担保和抵押，是凭个人信用申请的贷款，提供信用贷款的贷款平台很多，但不靠谱的也有，借款申请者要注意甄别。
看贷款平台是否靠谱，可以看是否由持牌机构，贷款前是不是需要收费，贷款利率是不是符合国家规定。
靠谱的贷款平台，没有贷前费用，贷款利率不会超过国家法定范围，由持牌机构，会有一定的申请门槛，不是所有人都可以申请。号称所有人都可以申请的贷款，往往有猫腻，大家不要为了贷款成功就降低戒心。