小白理财受疫情爆发和银行理财产品打入的影响，我国居民的储蓄欲望空前高涨。数据显示，到去年年底，我国居民储蓄总额已经超过100万亿元，人均储蓄达到7万多元。如果以一个三口之家计算，每个中国家庭的储蓄将达到21万元。
但与居民的存款热情相比，国内定期存款利率仍处于下行趋势。前两年还能看到4%到5%以上的定期存款产品，现在已经难觅踪迹。储户的利息收入还在下降。
最近有网友提出，某银行现在在银行存20万，5年后可以拿到4.3万的利息。这样的利率有风险，值得救吗？我们先算一下，20万在银行存5年，利息4.3万，平均年收益4.3万5年=8600元，年收益率8600元 20万=4.3%，还是很高的。要知道现在3年期银行存款的利率很少超过4%，5年期存款上不封顶。
但是，在将20万元存入这家银行之前，储户必须考虑这两个问题：一是能够将五年期存款利率上调至4.3%的银行，主要是农村信用社、民营银行等小银行。这样的小银行为了吸收社会存款，只能投资一些风险相对较高的项目，风险不言而喻。那么，小银行会在五年内倒闭吗？也很难保证。
另一个是20万存银行5年，这笔钱不能提前支取。如果要提前支取，会遭受巨大的利息损失。所以储户要想清楚，如果有可能提前支取这笔钱，不如存成期限更短的存款，比如3年期的存款。
当然，如果只是小银行高息揽存的行为，问题不大。只要银行有存款保险标识，储户觉得这20万元五年内肯定用不上，就可以把钱存进去。现在又有一个套路，就是向储户承诺高息，赠送电动车、洗衣机、空调。但是储户发现，自己要么是错买了银行理财产品，要么是错买了银行卖的保险产品。这样一来，储户的本金可能会遭受重大损失。
先说银行理财产品。目前银行理财产品的预期收益率也在4%-4.5%之间。虽然R3以下的银行理财产品风险不大，收益也不错，但毕竟从2021年开始，央行就要求银行打破银行理财产品的刚性兑付。一旦银行理财产品投资失败，银行不会为投资者承保，一切风险由投资者承担。
如果你是激进型投资者，认为这款4.3%的银行理财产品值得投资，可以购买。但如果你是一个保守的投资者，不愿意承担一些风险，不妨把钱存在银行，定期存款获得稳定的利息收入。
我们来看看银行销售的保险产品。银行之所以要为保险公司销售保险产品，是因为可以获得高额佣金。保险产品中的分红险和定期存款很像，不同的是分红险的收益率在4%-5%之间，可以提供一份保障。
当然，买分红险的风险是保险公司可能倒闭，存在投资失败。前者会让投资者血本无归，后者会让投资者遭受一定的损失。所以，对于保守型投资者来说，保险产品虽然收益高，但风险也不小，要三思而行。
现在一些小银行又想出了新的“套路”。20万存银行5年，利息4.3万。如果这是定期存款，提供的利息还是很高的。投资者如果长期不能使用，不妨存20万现金。但如果是银行理财产品和保险产品，是有一定风险的。
其实对于厌恶风险的储户来说，银行的理财产品和保险产品还是少碰或者不碰为好，因为一旦投资失败，恐怕承担不起过大的损失。所以，不要看到利率更高就盲目投资，而要先考虑它的潜在风险。毕竟校长的安全是第一位的。
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