小白理财一个
没想到，掏空六个钱包买房，对于购房者来说，只是万里长征的第一步！
紧接着，交房后的装修预算被称为“甜蜜的负担！”
面对刚刚交付的光秃秃的毛坯房，谁不想装修的漂漂亮亮的住进去！
但是很多人都面临着一个尴尬的困境。装修的钱从哪里来？
软硬服，家电，家具，动不动就花个二三十万，让本来就“月供”的家庭雪上加霜！
还等着借钱，人生是一道选择题。
“缘，妙！”
只需键入“装修缺钱怎么办？”在你的手机上出现这种问题的时刻。
“不用去银行，网上申请，2小时就到了！”
“额度100-100万，利息低至3%，还款期限长达60个月。”
“不用去现场，借款还款方便快捷。”
在这些广告中，装修贷款似乎为你的新生活打开了一扇门！
申请真的这么方便吗？
装修贷款真的是低息吗？
贷款有什么猫腻？我今天就跟你说清楚。
2
我先介绍一下装修贷款。通常指银行或消费金融机构推出的以家庭住房装修为目的的个人信用贷款。
最大的特点就是不需要抵押，属于消费贷款。更直白的说，你可以认为这是一张大额信用卡，可以分期还款。
为什么最近装修贷款的宣传铺天盖地？
关键原因是最近央行在放水，货币政策相当宽松。
以郑州为例，首套房贷利率从年前的6.13%暴跌，直接降到目前最低的4.6%。
小微企业经营性抵押贷款，一年期贷款利率约为3.6%。
随着信贷环境的宽松，银行贷款量增加，装修贷款门槛也下降了不少。有些金融中介是盈利的，当然要下大力气宣传。
先回答第一个问题：装修贷款真的是低息吗？
答案是否定的。
装修只是把传统意义上的贷款利息变成了手续费的概念。
更重要的是，这个费用一点都不低。
这是郑州某银行装修贷款的海报。我们来看看实际利率。
从上图可以看出，贷款10万元，我们每月服务费280元，一年期利率3.36%，看起来还是挺划算的。
其实通过计算可以发现，随着时间的推移，我们占用的本金在减少，但实际每月的服务费却保持不变。
我们一直在为已经偿还的本金支付利息。
所以事实是，银行在和我们玩文字游戏，为了让你觉得利率低。
如果把这个利率强行换算成利率，需要乘以1.8~2左右的系数。
这是根据IRR模型粗略计算出来的系数，可以用来估计实际利率。
一年装修贷款实际利率=6.15%，(建行很老实，写在海报上)。
这才是银行推广装修贷款的真实意图。
远高于房贷和按揭的利率收益。
银行也是为了赚钱。
第二个问题，现在申请装修贷款方便吗？
答案是肯定的。
2020年前后，炒房氛围浓厚，经营性贷款和消费贷款的杠杆进一步助推氛围，相关严查同步进行。
其中，装修贷款作为消费贷款的一种，为了防止流入其他用途，在申请条件上也有同样的门槛要求。
但从目前的实际情况来看，随着金融体系的整体放松，对装修贷款的监管也有一定程度的放松。
比如前段时间笔者陪一个朋友办理装修贷款，贷款额度变大，精装房的放款标准是5000元/平。
优质客户(企事业单位，本科以上学历等。)都不再要求在家检查。
办理手续也挺方便的，购房合同，个人信息，学历证明，工作证明。
这些都说明装修贷款的监管真的放松了！
三
了解了装修的小知识后
对于确实没钱，想尽快入住的购房者来说，现在是申请装修贷款的好时机。
但是有两点需要注意：
上面已经明确，装修贷款实际年化利率在6-7%之间。
衡量自己的财务状况，要不要加杠杆。收入能否覆盖房贷和装修的贷款利息支出？
在当前经济不景气的情况下，我们必须更多地考虑极端情况。
2.一定要亲自去银行。
目前金融政策宽松，银行装修贷款申请门槛不高。没必要花钱找第三方理财中介来申请。
多跑两趟，省下几千块的服务费，再加一个大的。闻起来不香吗？
最后，在装修方面，无论是追求预算还是追求舒适生活，都希望大家能住上自己的幸福家园！
——端——
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