小白理财“如果你有房贷，我们可以转成经营性贷款，可以省下几十万的利息；如果你首付不够买房，我们可以通过信用贷款周转满足你的多元化需求。”
当我们收到类似的营销信息时，我们会想了解它吗？毕竟看到这样的好事，不管是有家人还是准备买房的朋友，都难免会去想。
最近这种操作在银行圈闹得沸沸扬扬。现在经营贷款都是普惠金融里的利率，远低于房贷利率，所以中介公司从利差中看到了“商机”。
买过房的朋友都知道，目前批准的房贷利率在5.5%-6.2%之间，每个客户根据实际情况有不同程度的浮动，而最低的经营性贷款利率可以达到3.87%左右，与对方相差2个百分点。
可能有些朋友不喜欢利率，觉得2%的差价不算什么钱，我给你算一笔账。
以贷款期限为30年的100万元房贷为例。按照目前的房贷利率，本息之和将返还银行近200万元。但如果采用经营性贷款的利率，本金加利息只有165万元，这样就节省了35万元利息。
对于北上广等一线城市，房贷余额高达几百万，因此节省的利息会更大。
然而，想象中的美好，实际操作真的那么简单吗？
我不这么认为，而且危机重重。
近年来，央妈和各监管机构一再拒绝让信贷资金进入房地产及相关领域，否则无论是客户本身还是放贷银行都将吃不了兜着走。
原因也很简单。前几年，太多人利用银行的漏洞，让信贷资金进入楼市、股市等领域。一方面导致市场秩序混乱，另一方面也隐藏着巨大的风险。
一旦楼市价格下跌，或者股市崩盘，投机者万劫不复，留下巨额债务，银行收不到这些贷款，风险敞口难以承受。
以信贷资金作为首付是银行风险控制的重点。不要觉得自己比银行聪明，可以“神不知鬼不觉”。
事实上，银行已经形成了非常完善的资金流向监控体系。一旦我们非法使用，银行会立即采取措施，然后就会很被动。
这些08年和银行打过交道的朋友都知道，以前的银行经营性贷款，包括房贷的利率都很高，一般基准利率上浮50%以上。
这种情况下资金成本很高，没有人会想到用经营性贷款的资金来提前结清房贷。
然而，由于近年来的疫情，实体经济遭遇了前所未有的困难，许多小企业面临资金链断裂的局面。
为了振兴经济，支持私营业主，银行应该承担社会责任，这样他们才能降低费用并盈利，并提供这种廉价贷款。
银行自然希望专款专用。经济复苏后，资金自然会回流到银行，银行的日子会更好过，而不是让客户占了便宜，拆东墙补西墙，对刺激经济毫无帮助。
所以，房贷是一个长期的负债过程，而经营性贷款是短期和中期的。两个产品的属性不同。后来银行撤销利率优惠，我们只能选择利率高的贷款产品来维持资金周转。
我承认社会上有些借贷机构可能比银行员工更专业。他们把银行的所有产品都研究的很透彻，但他们的本质只是为了赚钱。
当客户有节省利息的需求时，他们会尽力帮助他们的客户薅羊毛，但他们大多数人都是一锤子买卖，没有连续性，他们不管不顾地拿钱。
由于抵押贷款的金额普遍较高，如果我们要管理贷款还款，我们可能不仅要申请贷款，还要同时向多家银行申请才能达到金额。
在第一次申请中，贷款机构将帮助客户收集材料并在任何地方处理它们，但在第二年，这些业务
作为客户，在房贷置换经营性贷款后，能否保证每年都能顺利拿到贷款是未知数，在不符合银行信贷政策的情况下也是未知数。
所以，我劝你不要有这样的小心思，以免带来不必要的麻烦，落入陷阱。
如果有存款，我们会考虑提前还房贷。如果我们暂时没有任何资金，我们将脚踏实地地偿还抵押贷款。至于信用贷款和商业贷款，还是留给真正有消费需求的朋友和私营业主吧。
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