小白理财我们在银行网点申请信用卡，提交申请材料后，进入银行的审批流程。那是什么样的过程？了解了这些过程之后，我们也许就能解决我们的许多疑惑。我的征信良好，没有问题，但是为什么被银行拒绝了？
现在已经进入无纸化办公时代，我们提交的资料是纸质的，银行首先让申请资料无纸化。信用卡申请材料送到银行审核部门后，相关工作室会对纸质材料进行扫描，生成图表。
然后申请表的不同项会被分割成单个的信息，每条申请项会分发给不同的审核人。比如审核申请人公司地址的人只能看到和审核公司地址，其他事项会分发给不同的人审核。每个岗位只能看到其中一条信息，避免了申请人的纸质个人信息全部被同一个审核人获取。
每一项信息由两个不同的审核人员录入，只有内容一致才会进一步录入银行审核系统。如果没有，则需要第三方审计机构进行鉴定，以保证信息的准确性。
在展台申请信用卡的时候，也要经历类似的流程，但是会有更多的从展台携带申请材料到银行的阶段。期间，展位卡持有者可全面获取申请人的纸质申请材料。小块资料审核后，会整合到银行的电子审核系统中，形成完整的电子表格。
然后进入审核程序，先经过银行的电子系统审核评估。主要根据申请信息的完备性，申请人的就业情况、年龄、年收入等信息，初步评估申请人的信用状况。
系统初审通过后，电子表单将转入工单池，进入人工审核阶段。审计人员根据自己的权限和职能范围随机抓取工单进行审计。
之后审核员会审核申请表，确认完整性和缺项，评估数据的清晰性。查看资料是否符合要求，判断内容真实性，查看提交申请的渠道。
以上是初审阶段。不符合条件者将被拒绝。然后系统会根据初审的参数对申请表格进行分类，确定申请是否需要进行特定级别的审核。
如果申请人的资质符合要求，银行相关部门将根据数理统计参数和人工经验，结合申请人的历史数据，进行综合分析、评价和排名。如果整体审核清楚了，卡批不批，信用额度多少，就有结果了。
如果整体审核不能明确决定是否批卡，申请材料将交由该行内审部门最有经验的审核员最终确定，再交由该行相关工作人员跟进。
审批过程中会查询申请人的信用报告，银行会根据信用报告的记录对申请人的信用状况进行评估。如果申请人被信用信息污染，它将根据情况评估是否批准该卡。
逾期90天以上，连续3次或累计6次，为不良信用记录，情节严重。长时间逾期会导致坏账，是比逾期更严重的信用污点。如果有以上任何一种情况，一般都会被拒。
不良信用记录还包括逾期房贷、逾期缴纳水电煤、民事判决、欠税、强制执行、行政处罚、法院判决记录等。一些逾期未还的小额贷款也会在征信报告中显示，这是审计师评估的依据。
征信报告中也有隐藏的污点。比如征信报告查询次数过多，最近查询过于频繁，说明申请人多次向金融机构申请贷款。审计人员会认为申请人的财务能力不强，资金短缺
申请人现实情况的变化是不可避免的，但申请表填写的信息应尽可能与信用报告一致。各大银行在审批信用卡时，都注重申请人的稳定性。申请表中的信息与信用报告一致，表明稳定的就业情况和生活状况。
在审批过程中，根据整体审核明细，银行不需要打电话给申请人回访，不需要打电话给申请人手机回访，不需要打电话给公司和家人。申请表需要填写两三个紧急联系人，银行一般不会打电话给他们。如果持卡人逾期还款后失联，催收人员会经常给他们打电话，了解持卡人的情况。
关于审批时间，在网点柜台或摊位申请是一个慢通道，需要将申请材料集中发送到相关部门，生成电子表格。或者网银客户端办卡，电子申请信息会直接到审核部门，比较快。
最快捷的办卡方式就是大数据办卡。银行和一些网络平台合作，申请人可以在常见的网络平台上申请银行的运通卡。通过平台申请的数据信息流，银行进行了梳理，不需要经过上述传统的审核流程。是否批卡，主要根据申请人在申请办卡的网络平台上的申请信息，有的可以实现“二次审批”。
有可以实现“秒批”的卡种，也有各大银行的虚拟卡。因为申请信息直接到审核部门系统，不需要做成实体卡片。有些申请当天就可以用。
各大银行的审核程序不一样，审核部门的处理能力也不一样，所以发卡时间有早有晚。各大银行也有各自的侧重点和隐性规定，比如暗中规定申请人的用人单位要有良好的信用，规定由于近期舆论热点，某些职业的退卡率要降低。
信用卡被拒不一定是申请人自身的问题，也是银行的隐性规定。这些隐含条款一般人是不知道的。如果办卡被拒，短期内不要再申请被拒的银行，很可能还是被拒。过一段时间可以申请其他银行的信用卡，或者尝试大数据申请快递卡。否则容易产生信用报告查询次数过多的隐性信用污点。
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