小白理财大多数人一生都需要接触贷款。从最基本的住房抵押贷款来看，信用卡是一种贷款形式；甚至有人借高息小额贷款、网贷。
从我们金融专业人士的角度，总结一下，存在就是合理的。条件资质好的客户，正规银行贷款，借款利息低。借款、小额贷款、网贷等。一般情况下。所以没必要义愤填膺地抨击所谓的高息贷款。在法律允许的范围内，各取所需。
但现实中，我多年的从业经验告诉我，很多需要贷款的客户，因为对金融行业不熟悉，甚至因为信息不对称，往往会有条件非常优秀的客户。他们被忽悠甚至被骗，让本来可以借低息银行贷款的客户直接简单申请高息贷款。
今天我就简单分析一下我个人知识范围内的几种主流贷款档次，以及还贷方式的区别。
首先是贷款分级。目前主流的贷款从低利率到高利率，我大致可以分为三个层次。
一级：主要国有银行和商业银行的贷款。目前我接触到的所有银行贷款的年利率大致在3.85%-8.7%年化率范围内。主要客户画像：信用信息良好；有商品房，经营良好；公务员和事业单位；诚实等。
第二级：商业机构小额贷款。大致在12%-35.9%年化率的区间。主要客户画像：信用信息良好；有商品房，经营良好；公务员和事业单位；诚信纳税；有商业保险单等。客户画像和银行差别不大。主要优势在于审批快，审批条件相对比银行宽松。
第三级：网贷。年化率在35.9%以内，当然也有部分可能高于36%。这部分接触很少，所以不是很了解。然而现实是，大部分人都接触过网贷。
下面重点介绍所有贷款的还款方式。主流的还款方式分为四种：等额本息、等额本金、先息后本、等额利息。当然也有一些比较少见的还款方式，比如用利息还本金，这里就不介绍了。
一、等额本息。简单理解就是每期还款金额都是一样的。本金每期递增，利息每期递减。所以每期还款额都是一样的。
二。平均资本。简单理解就是每期的还款本金都是一样的。平均每期金额相同，利息减少，所以每期还款额不同，每期还款额不断减少。
等额本息和平均资本很容易混淆，这里比较一下就比较好理解了。比如：贷款10万，年化利率5%，分12期还清。通过这个数据对比平均资本的等额本息。
平均资本加利息
平均资本
通过计算，我们可以得出结论：
1.等额本息的月还款额是固定的，方便记忆，避免因记忆错误而产生的逾期风险。
2.等额本息的每月还款压力是固定的。平均资本前期还款压力大，后期还款越来越容易。
3.平均资本提前支付了更多的本金。
4.等额本金还款的总利息小于平均资本的利息。平均资本的利率较低。(备注：为了避免误导，特别说明，虽然这里的等额本息和12期的平均资本只差20.65元，但看起来差不多；但如果以100万元、年化率5%、30年360期计算，两者相差180473.19元。我们不能忽视时间的力量。)
总结两种还款方式，相信很多不熟悉金融的人都想知道哪种还款方式比较好。我的理解是各有千秋。毕竟每个人的情况不一样。等额本息还款压力平均每个月。选择
第四，兴趣对等。事实上，等额支付、等额利息的概念在市场上很少出现。而是通过引入保险费和服务费，基本实现了等额给付、等额利息的理念。这种还款方式出现的地方是小额贷款机构和网贷。银行从来不会以这种保险费和服务费的形式出现。
举一个真实的案例：某客户向PA Pratt & amp惠特尼。还款方式为等额本息年化利率6.9%，加上年服务率6.852%(每月0.571%)，加上年保险费/保障率11.04%(每月0.92%)。总年化率24.78%。
根据还款表信息，我们可以计算出这种还款方式的具体方式(详见下图)。利息由三部分组成，我们简单变成第一部分：银行利息6.9%，等额本息的方式逐月递减；第二部分服务费为6.852%固定等额利息；第三部分保险费为11.04%固定等额利息。这种既不是等额本息，也不是等额利息的还款方式，暂且称为近似等额利息。
这种大致等额还款，利率相等，年化高达24.78%。三年后，利率接近本金的75%，接近翻倍。
相关问答：贷款还款计算器有什么用？该如何使用
贷款买房的朋友们想必对贷款还款计算器都不会太陌生，不过对于首次购买房屋的朋友来说，对贷款还款计算就会存在很多不清楚的地方，现在网络上有很多的贷款计算器可以使用，那么贷款还款计算器有什么用呢，贷款还款计算器该如何使用呢？
一、贷款还款计算器有什么用
1、一般根据贷款额和贷款年限的不同，一般至少要相差一万元左右。如何根据自身收支条件，选择一款适合自己的按揭贷款方式，并能大限度地为自己节省利息，是不少购房用户在办理按揭贷款时犹豫不决的事情；
2、那对于以前已经办理完按揭手续的用户，每个月银行所扣款项对不对；遇到利率调整时，银行有没有按照规定执行新的利率，新的月还款额调整到多少；使用个人住房按揭贷款计算器进行适当的设置和选择，就可以完整并且准确地模拟您在银行的按揭还款情况；
3、其消费者通过使用此类软件，可以比较清楚地了解自己的按揭贷款按照哪种方式进行比较合适（等额本息、等额本金；公积金贷款、商业贷款；混合贷款）；每个月都能掌握当月银行具体的扣款额（包含当月所扣本金、当月偿还的利息）；
4、那用户还可以自己设定银行的贷款利率或者对银行利率进行打折，当然也可以根据软件默认的人民币金融机构历年的贷款利率进行计算。
二、贷款还款计算器如何使用
1、要确定贷款类别。提供商业贷款、公积金贷款、组合贷款三种贷款方式，选择其中一种贷款方式即可。
2、有关贷款计算方式。既可以通过填写单价和面积进行计算，也可以通过填写贷款总额进行计算。贷款年限根据个人情况填写即可。
3、要选择贷款利率。一般为当下的基准利率。个人可以根据资质情况选择不同的贷款利率，比如基准利率的8折。
4、选择还款方式，等额本息和等额本金两种方式任选其一。
以上就是关于贷款还款计算器有什么用以及如何使用的介绍了，掌握了贷款计算器的使用方法之后，大家就可以再买房之前估算一下选择哪种还款方式更加划算了，这样购房者在售楼处选房的时候也不会一无所知，只能听信销售员的讲解了，有的销售员对贷款的讲解也很模糊不清。