小白理财近日，中邮消费金融发行了2021年首款个人消费贷款资产支持证券。发行文件显示，本次发行金额为10.27亿元，其中优先级为752万元；b 6600万元优先；二级2.09亿元。中邮消费金融作为发起人，将持有本期资产支持证券发行总规模的5.05%，金额为5，186.86万元。
发行文件显示，这一ABS池资产包括中邮消费金融向111669名借款人发放的163972笔个人消费贷款。借款人平均年龄33岁，单笔贷款最高未偿还本金2.93万元，平均未偿还本金0.63万元。加权平均贷款合同期限为17个月，加权平均剩余期限为11.5个月。数据显示，池内大部分借款合同为12期和24期，未偿还本金余额占比分别为46.34%和39.21%。
值得注意的是，集合贷款利率主要在20%-24%之间，未偿还本金余额占比95.69%，集合贷款加权平均年利率为22.95%。贷款利率在16%以下的本金余额仅占1.85%。
业绩连年增长，上半年净利润7.91亿。
中邮消费金融成立于2015年11月。由中国邮政储蓄银行、星展银行、渤海国际信托等七家公司共同出资。初始注册资本和实收资本均为人民币10亿元。2018年1月，邮储银行、星展银行、广东三正集团、广州白光有限公司分别增资15亿元、3.3亿元、1亿元、7000万元；增资后，中邮消费金融股本增至30亿元，其中邮储银行持股70.50%，为中邮消费金融控股股东和实际控制人。截至2021年6月，中邮消费金融注册资本和实收资本均为30亿元。
截至2020年末，中国邮政消费金融资产总额340.06亿元，其中贷款及垫款净额317.13亿元；总负债301.69亿元，其中市场整合资金余额261.36亿元；所有者权益38.36亿元；不良率2.83%，拨备覆盖率221.05%；资本充足率为11.51%，一级资本充足率和核心一级资本充足率均为10.53%。
截至2021年6月底，中邮消费金融股份有限公司总资产365.56亿元，净资产45.07亿元。2021年上半年实现净利润7.91亿元。
2018年至2020年，中邮消费金融分别实现营业收入20.89亿元、37.25亿元、48.63亿元，净利润2.03亿元、3.49亿元、4.02亿元，净利润率分别为9.72%、9.37%、8.27%。
截至2018年末、2019年末和2020年末，中邮消费金融不良率分别为2.91%、3.33%和2.83%；资本充足率分别为15.98%、11.95%、11.51%，下降明显。
从历史贷款数据来看，2016年中邮消费金融月均约2亿元，2017年月均贷款增至10亿元，最高月均新增贷款22亿元；2018年3月至2019年底，中邮消费金融月均新增贷款增至15亿元以上，最高月均新增贷款接近30亿元，日均贷款1亿元。
2020年起，受疫情影响，中邮消费金融月均新增贷款开始下降，回落至10亿元以内。但数据显示，自2021年6月起，中邮消费金融月均新增贷款开始缓慢恢复至10亿元以上。
今年10月，中邮消费钱因贷后管理不规范受到监管处罚。
2021年10月11日，中邮消费金融披露，收到中国银行业监督管理委员会广东监管局行政处罚决定书，因中邮消费贷款管理不审慎导致贷款资金未按约定用途使用，直接责任人被罚款50万元。
官网，广东银保监显示，本次处罚决定日期为9月
另外，中债资信判断违约贷款的标准是拖欠90天以上，对于消费金融来说相对宽松。一般来说，消费金融机构一般以60天或30天为默认标准。
信用社将逾期30天以上的贷款定义为违约贷款，并由此计算出中邮消费金融静态池累计违约率为6.38%。
从中邮信用评级和联合信用评级数据来看，中邮消费金融的贷款违约率偏高。这与其借款人的信用质量较低有关。中邮消费金融发放的消费贷款用户中，信用风险等级分为A、B、C、D、E五个等级，其中，A、B级约占27%，C、D级占59%，E级占12.8%。可见，次级借款人中信用评分低的用户比例高，是中邮注销资金违约率高的主要原因。这也与其较高的平均贷款利率相一致。
正如评级报告所指出的，
“虽然同类资产的历史静态池信用数据一般，但丰富的池收益(加权平均利率为22.95%)弥补了资产信用质量的不足”。
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