小白理财“这个月账单已经付清了.”看着手机上弹出的页面，新闻学院2019级本科生丽塔松了一口气。去年“双十一”那天，她买了一件2800元的带花园的羽绒服，之后是半年分期付款。4月10日，她终于还清了所有的花。“当时和男朋友一起买了一套情侣装，后来男朋友没了，但是债务一直到现在。”芮苦笑着说：“如果你没有债务，你将来就要合理消费。”
“白”有益吗？
蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的消费信贷产品。应用开放后，用户将获得500-50000元不等的消费额度。消费时，他们可以预支花的金额，享受“先消费后付款”的购物体验。自推出以来，花呗一直很受年轻人的欢迎。根据支付宝发布的《2020年轻人消费生活报告》，中国1.75亿90后中，有6500万开了花圃。
分期付款功能是吸引众多用户使用花呗的主要原因。是购买商品时全额扣除花的金额，分期偿还的付款方式。用户可根据个人需求选择3期、6期、12期、24期。具体发行数量和手续费以产品页面显示为准。每月10日为花呗最晚还款期。用户可以根据账单明细选择全额还款或最低还款。逾期还款的，计算逾期罚息。
与一次性付款相比，将付款分摊到每个月大大减轻了消费者的压力。“我不喜欢某个月卡里的生活费突然少了很多，会让我有点焦虑。分期付款会让每个月的生活费差别不会太大，同时也可以避免突然缺钱。”外国语学院2019级本科生王茜这样说道。
资金周转不开的时候，花呗可以在一定程度上解燃眉之急。新闻学院2019级本科生温温认为，相比其他借贷平台，花呗更容易使用，也更安全，因此可以成为年轻人资金压力较大时的首选。“有一天晚上我突发肠胃炎，去医院挂号开药花了700多块钱。支付卡里没那么多钱的时候，我开了个花圃应急。”文说。
新闻学院2019级本科生贾明说，有时候因为课程需要购买相机、电脑等设备，也会考虑使用花呗。“这些东西不是非理性消费，而是为了更方便的完成课业而购买的。”
此外，用花呗理财也成了很多年轻人的“新玩法”。“我学了一个词叫‘白豹青年’，指的是把闲散资金转到余额宝里，一边用花呗赚取收益的年轻人。受此理念启发，我也开始用花呗理财。现在已经快三年了。”谈及第一次使用花呗的原因，外国语大学2019级本科生乐伟说，”我开始使用花呗，不是因为我穷，而是因为我把它作为一种管理闲置资金的方式。”
被困在花坛里的年轻人
鲜花或许在一定程度上方便了人们，但很多大学生因为缺乏自制力和借贷风险意识，陷入了无力还贷的窘境，成为了“债务人联盟”的成员。
金融学院2018级本科生萍萍曾经是JK制服爱好者。她说，她迷上买小裙子后，生活费不够，不敢向父母要。回忆起当时的情况，她叹了口气说：“我提前买的衣服都是多余的。花自然会让我垫付下个月的生活费，不考虑后果。最多的时候借了800多块钱。”
鲜花带给用户的是经济和心理的双重束缚。“即使你一个月只用一次花呗，它也会不断提醒你还有钱要还。”王茜说：“所以每个月初，我一收到生活费，就开放花园。不把欠的钱还清，我心里就不踏实。”
大学生还款难与花呗本身的暗示和诱惑密切相关。相比传统的贷款和信用卡，花呗的门槛更低。只要用户有支付宝账号，绑定信用卡，是淘宝长期活跃用户，芝麻信用分600分以上，就可以开花呗。开场步骤也很简单。用户在支付宝首页进入“蚂蚁花呗”选项后，可以找到开启按钮。相对来说，关闭花苑就没那么容易了。家明指出，关花园的设定路径比较隐蔽。“你要是觉得有点麻烦，就不会懒得想办法关了。”
花呗往往给用户制造一种可以省钱的假象，让他们觉得只要按时还款就不用付利息。如果使用花呗分六期购买200元以上的衣服，每个月需要支付三四十元。四十块钱看似很小的数目，但不知不觉中，一笔笔小支出累积起来，可能早已超出了可承受的消费范围。而用户往往要等到还款的时候，才会突然震惊。“花呗是分阶段积累的，不知不觉就欠了很多钱。”王茜说：“我原以为我一个月只还了200多元，但实际上，比我想象的还要多。最多的时候还了七八百块钱。”
另外，随着用户消费越来越高，花呗会不断增加额度，给用户一种“我还能买”的错觉。每个月还完钱，生活费就见底了，然后花光透支，形成了拆东墙补西墙的恶性循环。“比如我原来的额度是1500元。当我消费600元左右的时候，它会给我一个500元的临时开户额度。”萍萍说，“花苑的套路真是防不胜防。”
商家和媒体的各种操作在不断放大学生的消费欲望，成为他们走出泥潭的巨大障碍。花呗的主要应用场景是淘宝和天猫，大部分可以用花呗支付。每逢购物节，“花呗付款，立减6元”“分期享受8.8折”等铺天盖地的宣传，助长了消费者的消费欲望。“会让我觉得这羊毛不白不白。”乐伟略带调侃的说道。
相比现金，花呗支付的感觉没有那么直观。伊利诺伊大学2018年的一项研究发现，与实体信用卡用户相比，使用移动支付的用户交易量增长了23%，总支出增长了2.4%。
与柏华“分手”
在2020年哔哩哔哩科技全明星峰会上，蚂蚁集团CEO胡小明对“没有收入的年轻人用花呗提前消费，导致负债”的问题做出了官方回应。他指出，柏华是一种简单而临时的金融工具，其算法系统会将正确的金额匹配到正确的人。
对大学生基本不提供高额度的服务。
然而，花呗本质上还是一种借贷。今年3月17日，中国银保监会等五部委联合发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，针对部分互联网金融平台诱导大学生超前消费，致其陷入高额贷款陷阱的现象进行整治和监督管理，明确规定未经监管部门批准的机构不得为大学生提供信贷服务。
实际上，这已经是中国银保监会第三次整治大学生借贷市场了。2009年，银保监会下发通知，规范向大学生发放信用卡的业务；2017年，银保监会、教育部、人力资源社会保障部联合下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求一律暂停网贷机构开展校园贷的业务。
限制大学生使用花呗的规定一推出，便掀起了一波热议。在乐巍旸看来，这项政策是完全可以理解的。“年轻人在当下很容易被一些直播带货刺激购买欲，加上花呗和支付宝是绑定的，他们可能会进行很多不必要的消费。”王希也认为，随着花呗日常化，许多人对于这一平台较为信任，认为这只是以另一种方式提前安排自己的钱款，并没有意识到这是一种借贷，这无疑是很危险的。“超前消费并不是好的习惯，减少花呗使用也是为了大学生好。”
花呗、京东白条等借贷平台是一把双刃剑，其利弊最终还是取决于使用者个人的消费心理和生活方式。对于大学生来说，合理消费是人人都懂得的道理，但真正在点下付款键的那一刻保持理智又谈何容易？贾洺认为：“消费的时候要多评估自己的生活费和要买的东西，看看能不能下个月再买，或者能不能干脆不买。”量力而行、避免冲动消费为我们在科技与人性之间筑起了一堵保护墙，保持这种谨慎是避免落入“花呗困境”的最好办法。
当还款的压力和痛苦远大于超前消费的快感时，许多人选择了及时止损。王希表示：“大概再过三四个月就全部还完了，还完之后我打算不再使用花呗了。”瑞塔在结清账单、恢复额度后，终于成功按下了页面底端的关闭花呗选项。“不被物欲牵着走的感觉真好！”她释然地说。
（文中瑞塔、文文、平平、贾洺、王希均为化名）
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