小白理财随着科学技术的快速发展，虚拟支付已经成为中国最高效、最便捷的支付方式。在网上，有网友吐槽已经很久没有看到现金了，这恰恰说明人们在日常支付中已经不再使用现金，而是用虚拟支付代替了。阿里巴巴旗下的支付宝是国内用户使用频率最高的软件之一，其中，花呗支付占比非常大。
很多用户发现，阿里巴巴在掌握了一定数量的支付宝用户后，逐渐引导用户走向了花呗。这是什么原因呢？
其实是因为支付宝可以向用户收取一定的费率。无论是商家用户还是买家用户，只使用支付宝本身(不是花呗)支付，那么支付宝作为第三方支付平台只收取一定的费用(约0.6%-1%)。如果用户用花呗支付，支付宝收取的商户手续费会更高，在1%以上。
另一方面，买方用户端口在使用花呗时会有还款期限限制。如果还款期后还款，支付宝也会收取一定利息。同时，当买家选择分期付款或最低还款额(剩余金额下月支付)时，用户需要向支付宝支付更高的利息费用，甚至高于银行。在部分用户逾期还款的情况下，有较高的日罚息。
但是阿里巴巴借钱给用户的最终目的仅仅是为了利息吗？不完全是。事实上，蚂蚁花呗和蚂蚁借呗已经把自己的用户资产全部打包成ABS资产证券化产品，从而实现了支付宝的自主投贷。这一操作大大减轻了支付宝的资产负债压力。用户一旦认购了投资产品，支付宝就可以收回资金，从而进入下一轮的投资运作和放款，在资金流转过程中收取金钱的时间价值。
支付宝的花呗更能刺激用户消费。以淘宝为例。一些用户难以一次性支付的高价值商品的详情页下方，会出现可以用花呗分期支付的标志。点击后，将为用户计算每期需要偿还的金额和利息。这种设置无形中提高了交易量。不仅是淘宝，阿里巴巴旗下的购物电商平台基本都支持花呗支付，让用户资金在阿里巴巴的体系内得到近乎完美的闭环。
所以，引导用户开花呗是支付宝的利益所在，但作为支付宝用户，我们应该有自己的判断。没有自制力的用户，不会计算自己的消费能力，不自觉地花太多钱；有自制力的人会用花呗方便自己，缓解资金紧张。
至于用不用，见仁见智。
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