小白理财近期，多家银行大幅降低消费贷款利率，推出各种“促销”活动。
最“奢侈”的中国工商银行，在某处消费用的一笔按揭贷款中，活动结束后能拿到的年化利率甚至已经低至2.49%。纯信用贷款“工银理财e贷”年化利率低至3.75%。
你知道，6月20日，中国人民银行公布的一年期贷款市场利率(LPR)为3.7%。
不仅仅是工行，其他几大国有银行也都纷纷走出去加入消费贷款大降价的行列，最低年化利率也只是略高于一年期LPR。
银行会在贷款上花很多钱吗？2021年国有大行推出个人经营性贷款，直接推高了个人经营性贷款规模。2022年，是不是该轮到消费贷款飙升了？
消费金融行业调查后发现，消费贷款利率下调的同时，门槛并没有降低。其实银行的低利率消费贷款对客户的资质要求还是非常高的。
现在还很难评价这种“定向放水”能在多大程度上增加消费贷款的增量。
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银行“促销”
这并不是银行第一次通过促销来降低消费利率。
2020年上半年，银行业还下调了消费贷款利率。不过，这次消费贷款利率大幅下降的背景与之前大不相同。
2022年，一年期LPR将下调至3.7%，消费贷款利率将开始大幅下降。央行公布的数据显示，2022年3月，新增家庭其他消费贷款利率为7.68%，分别比年初和去年同期下降67个和41个基点。
贷款整体利率降低是趋势。
但与此同时，消费贷款持续减少。央行数据显示，个人消费贷款数据直到5月份才“转正”。
这意味着银行更难达到“促销”的目的。
先来看看“大投资人”的利率优惠。
活动结束后工行某地消费按揭贷款年化利率甚至低至2.49%，最高只有3.3%。异地工行房子抵押，消费用途在5年以内(含)的，一年期LPR 30BP，终息4%，5年以上的，5年以上LPR 50BP。最终执行利率为4.95%。
整体来看，抵押消费贷款的年化利率远低于纯信用消费贷款。
工行信用卡个人信用消费贷款为“工银融E贷”，额度600万-100万，贷款期限最长三年，优惠年化利率低至3.75%。
虽然是优惠的年化利率，但能拿到的人肯定不多，但年化利率3.75%的纯信用贷款，只比现在的一年期LPR高0.05个百分点，也只有工行有这么低的利率。
其次是中国银行。
中国银行的消费贷款产品“中银E贷”和“随心贷”在多家分行提供优惠利率，年化利率为3.9%。其中，中银E贷最高额度为20万，有效期为12个月，随心贷最高额度为30万，有效期最长为36个月，单笔贷款最长期限为12个月。
除了利率优惠，还有抽奖获得微信立减额度，实际贷款利率可能更低。
建行的个人消费贷款产品“快贷”、“建易贷”也在近期推出了优惠利率。网上“快贷”年化利率4%，最高额度20万。纯信用贷款“建一贷”年利率4%起，最高限额30万元，有效期36个月。
其他大行的地方分行也在与地方大数据中心、公积金中心合作后，推出了低年化利率的个人消费贷款。
农业银行“网速贷”与某地公积金直连后，已缴纳住房公积金的客户申请年化利息最低的“网速贷”
这种消费贷款利率真的很吸引人。乍一看，银行要在消费贷款上花大钱，这似乎是借钱的好时机。
但消费者注意到，这么低的利率，大部分人可能享受不到消费贷款。其实银行的低利率消费贷款对客户的资质要求更高。
以建设银行“建一贷”优惠利率对某地用户的要求为例。分行将优惠利率所针对的客户群体分为六类，即：
1.政府机关和机构；
2.金融业：金融监管和银行机构；
3.健康行业：区域知名度高、收入稳定的省市重点医院为三甲(含)以上二级医院；
4.教育行业：全日制高校、公办高中、初中、小学、幼儿园；省市重点民办小学
、初中、高中学校、幼儿园；
5.集团类客户：铁路、电信、电力、烟草、水利、航空、燃气等行业集团总部及其省、市级分支机构；
6. 其他特殊类：未在上述范围内，但客户群体优质、收入稳定，管理规范，且与该行保持长期合作关系对公优质单位。
而中国银行中银E贷与随心智贷的利率优惠则主要面向“受邀客群”。受邀客群包括中行优质代发薪客户、房贷客户、理财客户、公积金缴存客户、部分地区社保缴存客户。
交通银行惠民贷在海南3.85%的最低优惠，则是面向医生、教师等公积金缴纳客户。
邮储银行南宁分行的年化利率低至3.7%的“优享贷”，贷款对象为政府机关、事业单位、医院、学校、等任职职工。
农业银行“网捷贷”利率优惠活动适用对象为缴存公积金的机关事业单位、农行个人贵宾客户、房贷客户、代发工资客户。
因此，这次银行降低消费贷利率更像是在进行一次“定向放水”。
当然也有例外——“觉悟”一直很高的工商银行出手较“大方”。
工行的“工银融e借”面向“新市民”群体推出了优惠利率，在重点区域、行业和企业就业的新市民客户，可享受年化利率最低至3.99%的优惠利率。目前该功能在全国超过200个城市上线。
在北京、广州、深圳、武汉、杭州、成都、西安、南京等8个吸纳新市民就业较多的城市，支持新就业大学生等“职场小白”，线下申请工银融e贷。
但也要综合参考缴存公积金、缴纳社保、缴纳个税、工行金融资产、使用工行卡日常消费等多个新市民常用场景。
在LPR降低的背景下，银行通过“定向放水”，加大消费贷投放，增加业务规模的同时，也意在激发居民的消费需求。
但目前的消费市场仍然受疫情的极大影响，3月份以来的疫情，提升了不仅上海地区，还有其他各大城市的警惕性，疫情管控措施均有不同程度升级，这些客观上减缓了消费的恢复。消费贷的有效需求也必然受到抑制。
这也许是为何银行选择“定向”放水——扩大消费信贷的同时，也不得不考虑风险。
只是定向放水的效果能有多大呢？疫情之下，在存量客户中能激发多大的有效需求呢？实际效果还很难说。
相关问答：相关问答：三线城市人们的购买力下降是因为房贷吗？
事实上，不仅仅是三线城市的购买力受房价影响，这一现象普遍存在各个城市当中。
高房价背景下，购房的资金实际上绑定了两代人的积蓄和收入
目前的房价这么高，许多购买房子的家庭买房资金不仅来源于父辈的积蓄，同时也绑定了子女辈的未来收入。有的甚至还加上祖辈的收入和积蓄，也就是说因为买一套房子就花掉了两代到三代人的积蓄和一代人的未来。
房贷的压力事实上限制了人们的消费能力。
许多人因为房贷的压力，在消费上都处于节衣缩食的状态。整个消费一直在萎缩，处于低迷的状态。这从整个消费指数的数据可以非常明显的看得出来。
房贷对于整个消费的影响，实际上不是短期的，而是长期的
大部分房贷的时间都在十年以上，不少房贷的时间都在20年到30年之间。但是，整个收入的水平，这几年来并没有多大的增长。也就是说，房贷对整个消费市场的影响并不是短期的，而是长期的，这种影响，甚至要延续到10年20年之后。
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