小白理财看着长长的积分兑换商品清单，民生银行信用卡忠实用户刘晶有些哭笑不得。这些东西只能换来多年积累的600多万积分。
当初客户经理推广开卡，承诺开卡送礼品，积分依然享有权益.在用信用卡消费积分多年后，刘晶觉得他只能得到一堆“鸡肋”。她觉得自己没有享受到权益，反而陷入了信用卡积分的陷阱：换来无味弃之可惜。
曾经银行信用卡积分等形式以“客户忠诚度计划”的形式出来，现在却让客户如嚼蜡。随着新的信用卡营销方式的改变，信用卡积分变得可有可无，只能等待被冷落的命运？
一堆“鸡肋”600多万积分
“纯积分兑换的商品很少，兑换的商品也很久没有更新了。”
“中信信用卡积分真的是鸡肋，几十万积分可以换一百多的东西。”
“我花了几百万积分，只能换一堆锅碗瓢盆。”
在信用卡论坛等公开渠道，用户抱怨信用卡积分的“鸡肋”。
对于这些网上的抱怨，刘晶之前并没有什么感觉，直到这次用信用卡积分换取权益，才发现“现实真的很骨感”。
一份提供给刘晶经济观察报的清单显示，600万积分可以兑换的物品包括瑞东背包、李宁运动头带、荣事达电热水壶、纵向多功能毛毯、不锈钢筷子、腰带、棉袜.
刘晶说，兑换金利来男士纯棉商务袜(三双)要9.3万积分，喜来登腰带要11.43万积分，选择太有限了。这些信用卡店里的消费品看起来“眼花缭乱”，但在日常生活中早就买过了，没必要兑换积分，有些品牌还从来没听说过。
按理说，用户可以用这些积分兑换银行提供的各种产品和服务，包括银行服务和合作商户的服务，比如兑换商品和航空里程等。这样就可以形成一个基于信用卡积分的服务生态链。
有网友反映，民生银行信用卡商城还有很多商品需要积分现金的方式购买。仅有30种可以简单用积分兑换的商品，包括雨伞、电水壶、吹风机等物品，也不提供航空里程兑换等服务，这在业内较为常见。
民生银行信用卡商城显示，该商城由北京闽商智汇电子商务有限公司负责日常管理。资料显示，闽商智汇是一家专注于银行电商领域，定位于电子银行渠道的精准服务商。可以结合金融机构的个性化品牌需求，建立具有地域特色的本地化供应商体系，从品牌商品到虚拟产品和服务，完美呈现“场景交易”模式。目前已与民生银行、唐山银行、南京银行、太原晋商银行等20多家金融机构达成合作。
有信用卡业内人士表示，比如建行的善融商务、工行的融融E购都是自建电商平台，其他银行的信用卡商城大多选择了外包合作的形式。
以前的“顾客忠诚计划”
“信用卡积分只是银行的一种‘客户忠诚度计划’，是对持卡人的‘奖励’。这就决定了发卡银行自律的特点。比如除了招行信用卡20元1分，其他银行信用卡1元都是1分(外币还有其他标准)。积分兑换礼品的价值也是由发卡银行根据自身发展需要设定的，没有统一的规定。信用卡研究员郑东说。
信用卡成立之初，信用卡的收入包括滞纳金、提现相关费用及利息、分期付款利息、商户返利及账单附送广告收入等。其收入规模有限。
但是，信用卡可以给银行带来一系列的品牌效益。各大银行已经抢占了信用卡市场
郑东举例说，作为消费者，你可以在日常消费过程中接触到大量与积分相关的促销活动：打电话积分、商场购物积分、飞行中的里程积分、餐厅用餐积分、酒店住宿积分.可以说，作为“客户忠诚度计划”的各种积分活动在消费生活中无处不在。
随着信用卡行业的不断发展，各大银行通过不断开发新产品或提供增值服务来增加持卡人的使用频率，如分多次提供信用卡积分，希望带动持卡人的刷卡热情。
与以往银行推出的其他促销活动相比，多点促销需要客户进行重复、持续的消费，积累，达到一定金额后才能获得回报。它的优势在于可以持续促进客户消费，持续培养客户全程忠诚度。这种推广方式叫做客户忠诚度计划。
随着各种观念和营销方式的革新，“客户忠诚度计划”的概念已经过时，业内也很少有人再提起。
郑东说，银行信用卡积分的价值正在下降，因为信用卡手续费率正在下降。
曾经，刷卡手续费是银行信用卡的重要收入之一。信用卡之初，店铺在接受顾客的信用卡后，要向银行和信用卡中心支付2%到3%的手续费，称为刷卡手续费。
此后，信用卡手续费收入缩水。2016年9月，银行卡刷卡费率新规正式生效。随着国家发改委和央行发布《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，下调刷卡费率，原有的市场利益分配格局被打破。
因为刷卡手续费降低了，银行只能降低积分？郑东说，一般来说，能给银行带来更多收入的信用卡有可能获得更多收益。比如经常可以看到在境外刷卡可以享受5%、8%甚至10%的返现优惠。就是因为国外的信用卡费率更高，银行可以赚更多的手续费，所以可以回馈一部分给持卡人。
发行人产品有待改进。
一边是广大用户吐槽信用卡积分的鸡肋，一边是银行封杀刷卡积分的非法操作。
给信用卡客户提供福利，也催生了——“羊毛党”的新群体，甚至有不少人成为职业“羊毛党”。他们卖信。
用卡提供的各种权益来赚钱。
通常，“羊毛党”对各银行不同种类信用卡的功能和权益了如指掌，通过对规则的利用来获取最大的优惠。根据央行数据，截至2020年三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量达到7.66亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡增至0.55张。
自2020年上半年，多家银行信用卡中心发布公告，从8月开始调整信用卡积分权益，包括对部分商户或第三方支付机构受理的交易不再累计积分、收紧航空里程兑换规则等。
4月6日，兴业银行信用卡中心发布公告称，为提供更优质的用卡服务，新增线上支付交易累计积分，取消汇付天下等5家第三方支付机构受理的交易积分累计，52个商户类别刷卡交易积分累计。
据了解，在买卖中，持卡人和信用卡积分买家商议好价格，卖家先在第三方交易平台设立链接出售积分，之后买家用第三方支付工具付款交易。
以购买航空里程为例，买方告知卖家自己所购买商家商品的相关信息，购买航空公司机票的会员卡号，卖方登录信用卡发卡银行机构的积分网将积分换成里程，提交买家的卡号，将卖家的信用卡里程转到买方的航空公司会员卡里，买家确认支付完成交易。
在网上转卖信用卡积分不可避免地为收购方提供相关的个人信用信息，由此可能会为持卡人带来个人信用信息泄露的风险，也可能出现信用卡被盗刷等资金损失。
积分买卖行为，违背了信用卡积分奖励的初衷。但更普遍的用户，却陷入无商品可换的尴尬境地。
如今，中国的移动支付已经跃居全球首位成为主要支付方式。随着新的信用卡营销方式的变化，信用卡积分变得可有可无，只能面临被抛弃的命运吗？
董峥表示，国外的信用卡刷卡消费奖励，已经向返现、高倍积分等多种方式转变，这也反映了国外信用卡收单市场费率相对比较高，发展也比较平稳，信用卡组织、发卡银行可以拿出比较丰厚的奖励回馈持卡人。
其建议，作为持卡人，使用信用卡消费应遵循“合理用卡，适度消费”的原则，避免为了获得积分、礼品而过度用卡。发卡银行在大力拓展产品服务项目的同时，更应该完善产品本身，为客户创造出价值。
（应采访对象要求，刘静为化名）
相关问答：民生银行积分兑换在哪里
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