小白理财你把闲钱转到余额宝，一边用花呗一边赚收益吗？如果是这样，我想你已经有了一个新标签3354宝贝青春。
买带花苞的东西一会儿爽，一会儿爽。但到了还款日，就是这些年轻人的“末日”了。有人说，既然迟早要还，为什么不提前还呢？我们还的钱去哪了？今天就来说说花和借花。
花和借花是怎么运作的？
柏华和柏华是蚂蚁金服旗下的两家互联网小贷公司。也就是说，当我们使用柏华和柏华时，我们从这两家小额贷款公司借钱。两者的区别在于，一个是个人消费现金贷，一个是小额信用卡分期贷款。但是他们的盈利模式几乎是一样的，就是都是依靠ABS来实现高利润。
所谓ABS(资产证券化)，简单来说就是把你的资产在未来变成现金流。比如你有一张半年后到期的存单，但短期内急需用钱。此时可以将存单转存贴现为现金，以满足未来现金流的需要。这里，存单是基础资产，转让或贴现是证券化的过程。
如今，随着低成本资金需求的增加，将这部分现金流做成ABS进行融资，扩大借款规模，最终实现盈利。
花和贷款的钱从哪里来？
目前公开信息显示，累计放贷规模已超万亿元，2017年净利润最高为61亿元，2018年一季度为2100万元。华ABS发行的产品总融资规模超过3200亿元，借款超过2229亿元。
但笔者从花呗、借呗这几年的收入结构可以看出，利息收入已经不是蚂蚁小贷的主要收入，而是与ABS相关的手续费和投资收益。可见，未来ABS形成的衍生链条将在互联网金融中发挥越来越重要的作用。
粉碎传统金融
目前，以个人消费贷款为基础的ABS，包括P2P和小额网贷，已经形成了大量低风险的金融基础资产，创造了众多的ABS产品，其中蚂蚁金服起着主导作用。
仅2017年，借呗和花呗的个人消费贷款ABS产品分别占企业ABS市场份额的17.51%和14.25%。如果算上整个蚂蚁金服，其规模甚至相当于前四大国有银行的信贷ABS发行总量。
要不要提前还贷？
无论是花呗贷款还是信用卡，提前还款对我们最直接的影响就是一段时间内流动性的丧失。但对于借贷平台来说，可以提前收回资金，尽快再次放贷，从而盈利。
1.对于用户来说，花呗提前还款会损失一定的流动性和机会成本。这很简单。如果提前还款，本来可以用于投资和使用的资金就会提前收回，资金利用率下降。提前还贷，或者放弃分期，蚂蚁金服的利息收入会少一些，或者需要承担免息期的资金成本。
一般来说，提前还款主要影响柏华的资本周转率，而贷款主要影响其资本收益率。
除了花和借，还有哪些借钱的方式？
说到平台，现在借贷的平台数不胜数，但是说到途径，无非就是银行或者小贷公司，当然还有很多灰色借贷渠道。但笔者建议，除了花呗和贷款，以下几种借贷方式可能更适合普通人：
1.抵押贷款
一般来说，用动产或不动产申请抵押贷款风险较低，利率低于其他方式。因为抵押物作为抵押物，借贷平台不需要你支付过高的风险溢价(利息)。
2.隐藏债务和使用信用卡。
一张信用额度很高的信用卡，账单分期，现金预支，都可以提高资金利用率，相当于变相借钱。但考虑到手续费成本，不建议中长期资金需求。
还有一点，当然是要善于隐藏自己的债务，比如上面提到的注销不经常使用的信用卡和提前还款。这样，在相同的考察期内，你的资产账面价值大于负债的次数越多，你增加信用的机会就越多。
本文来自小白阅读财经
相关问答：花呗分期了可以提前还款吗
1.使用花呗分期后与正常使用花呗支付后的出账还款时间一致，在每个月的1号出账，在还款日9号或10号(具体以您页面显示为准)前还款即可。
2.现有花呗产品的提前还款区分两种情况， 提前还款下月未出账账单或提前结清后续所有月份账单。
3. 提前还款下月未出账账单：登录手机支付宝，点击【我的】—【花呗】，进入主页面后点击【我的账单】—【X月待还】，点击【提前还款】。 温馨提示：
1.提前结清时如不存在未还清分期，则支付花呗本月已出账金额和未出账金额即可。
2.如存在未还清分期，还需支付分期剩余未还本金、已出账分期手续费、下月分期手续费（已出账分期手续费和下月分期手续费如已提前还清，不再收取）和分期提前还清手续费。分期提前还清手续费为一期分期手续费（仅对最后一期做提前还款时，则不再收取提前还清手续费）。如存在多笔未还清分期，则按上述规则累加计算需支付金额。目前活动优惠期减免分期提前还清手续费。