小白理财信贷利率上限被压缩，新野科技不得不调整高佣金获客方式和助贷模式。
作者|葛东
生产|消费金融频道
小额贷款已成为助贷平台的重点发展方向，新野科技在该领域发力较晚，市场份额弱于同行。为了快速渗透到小微领域，新野科技在今年上半年开始大举投资，但目前的助贷市场似乎已经不适合烧钱的方式。
最近刚刚上线的小微企业贷款推广政策有所调整，推广佣金下调。拍拍贷旗下的贷款推广平台拍拍贷发布佣金调整通知，称将于8月12日将直接推广佣金比例由原来的3%上调至2%。
拍卖直接将拉辛的佣金奖励降低一个百分点，解读为“为了更好地应对市场变化”。就拍拍贷小微贷款推广佣金比例而言，在业内是较高的，必然会增加获客成本。拍拍贷降低佣金比例，或面临成本问题。此外，拍拍贷还宣布推出城市代理模式，目前正在面向全国招募城市代理。
相比同行，新野科技的原始获客成本相对较高。现在赶上小微信贷布局的关键期，营销支出会加剧。信用定价上限被压缩后，借贷平台的利润空间也在被重塑，高成本、重资产的盈利模式短板凸显。
降低促销佣金
根据拍拍贷平台的信息，目前主要产品是拍拍贷旗下的小微企业贷款。这款小微贷款产品额度在5000万到20万之间，可以分3期到12期，主要面向个体工商户和小微企业主。
与同行业的小额贷款产品类似，拍拍贷的小额贷款产品是纯信用产品，支持借款人在线申请，信用额度可循环使用。值得一提的是，小微企业贷款综合年化利率为7%-36%，出借人为武汉众邦银行和福建海峡银行。
在监管倡导让利小微和普惠金融的情况下，小微贷款利率上限较高，后期可能面临调整。此外，一些地方监管机构要求银行、消费金融公司和其他金融机构将利率控制在24%以内。与这个标准相比，拍卖贷款的利率明显不符合要求。
补丁贷推广小额贷款采用分级裂变的营销方式，代理人叫合伙人。合作伙伴使用自己的贷款推广码，邀请用户通过拍卖方式下载贷款，获得额度并成功借款，合作伙伴获得相应奖励。合伙人也可以招募其他合伙人加入，成为自己的初级合伙人。
根据拍拍贷的推广信息，为小微企业推广拍拍贷的合作伙伴可以获得直接推广奖和越级奖。其中，直接晋级奖最高。合作伙伴邀请的有效用户从产品注册环节登录并绑定邀请关系，15天内完成放款。合作伙伴将获得用户首笔贷款金额的3%作为直接推广奖。
目前，直接奖励的比例已降至2%。一等奖是合伙人可以从初级合伙人那里获得的直接奖励的10%，越级奖是合伙人可以从初级合伙人那里获得的佣金的5%。
从获客成本来看，这一比例的降低可以直接抵消一部分获客成本。但是，奖励的减少也会导致合伙人的积极性降低。毕竟小额信贷市场上多如牛毛的产品，如果在分销上没有优势，就很难达到很好的推广效果。
今年以来，新艺科技的客户开始加速增长。一季度，新野科技新增贷款100.5万，同比增长169.4%，其中mainland China新增贷款61.9万，同比增长10.5%
借贷市场的降费预期明显，会传导到主贷机构的业务模式上。从监管通报来看，助贷机构推高了融资成本，助贷平台依靠流量掌握话语权，明显不符合金融机构的标准角色。所以，助贷费减免是必然的。近期也有金融机构表示，监管明确要求个贷利率控制在24%以内，这将从资金端控制信贷市场的定价。
虽然贷款降费与服务实体和贷款利率下行趋势一致，但大部分平台可能因为获客成本较高而受到冲击。在贷款行业，大型互联网平台由于自身的生态和场景优势，拥有庞大的流量池，流量成本相对较低；在一些互联网金融平台，获客并不容易，所以用30%到40%的获客费用来抵消获客成本。
在众多互联网金融平台中，信谊科技的获客成本排名靠前。今年一季度，新野科技获客成本再创新高，新获客成本高达450元。第一季度，新野科技借款人平均借款4369元，获客成本占贷款本金的10.3%。
营销费用方面，今年一季度新一科技的销售及营销费用从2020年同期的9120万元增长至3.342亿元，增长266.4%。这主要是新注册用户增加造成的。
除了获客成本高，新野科技底层资产较重，在定价空间有限的情况下，也会影响其盈利能力。一季度，艺兮科技收入21.13亿元，其中贷款服务收入7.62亿元，担保收入6.592亿元。此外，一季度质保承诺的信用损失准备金为4.449亿元。
从担保收益和信贷损失准备金占比来看，新野科技底层资产占比较大。在美股上市的金融科技
公司去年陆续采用新的会计准则，担保信用损失准备科目被单列，保证金及相关的信用损失准备计入收入和费用，其中拨备资金变成担保收入部分，并计提相应的信用损失准备。
同样，在2020年财报所呈现出的利润表中，信也科技的重资产兜底商业模式更加明显。信也科技2020年总收入75.63亿，其中担保收入就高达33.86亿，助贷服务费收入仅为19.09亿，所计提的质量保证信用损失准备金达20.08亿。
如果利率持续下行，信也科技就不得不想方设法降低获客成本和增信助贷资产比重。否则，较难实现长久盈利。
相关问答：拍拍贷利息高吗?如果我在拍拍贷借一万块钱一个月要还多少利息?
高。拍拍贷借一万块钱一个月要还100元利息。
从拍拍贷的产品介绍下知道，平台的综合年化利率在9%-15.4%之间，但最终的利率得以审批结果为准，因为一般来说，年利率的多少跟贷款用户的信用资质是有一定关系的。其中综合年化利率是指除本金以外的所有还款/期初借款本金。
即如果用户在拍拍贷平台贷款了1万元，得到的审批年化利率为10%，且贷款时间为一年的话，那么预计需要支付10000*10%*1=1000元的利息。
拍拍贷申请小技巧：
1、邀请好友来帮忙：邀请自己的朋友来帮助，评价或投标，对取得更多人的信任的作用是不可估量的。一定要提高自己的信用等级，让别人更可信。
2、如果您的借款列表无人问津，您可以到社区去建立自己的群组、发帖、留言等等，但是千万不要重复发表同一个内容的帖子，这样会给其他用户（借出者）留下不良的影响。拍拍贷专门为借入者提供了一个“借款列表宣传群组”。切忌不能发表带有侮辱性的语言或者伤害别人的话。
相关问答：拍拍贷这个收费是不是已经超过了百分之36？
谢谢邀请。你这个贷款利率高达44.04%！！！实在是太高了。
1、这个逾期好久啊。拍拍贷为何利息这么高！？根据题主提供的信息，总借款2390元，总还款时451.04*6=2706.24元，一共还了利息316.24元，乍一看利息似乎不高，但是因为你每个月都在还钱，本金逐步减少，所以利息其实非常高的,，借用一下银行贷款的计算器，就知道了。
2、所以，你的这笔借款是高利贷无疑，远远高于24%，你完全可以在第一时间通过相关手段维护自己的正当权益的，但现在已经预期了这么久，估计又是一笔烂账。可能也是因为你的这笔借款数额较小，而催收成本又比较高，所以拍拍贷一直没有进一步采取措施。
3、但是无论如何，你也不需要还4097的，当然你想全部不还也是不可能的，我倒是觉得你完全可以强调当初对方并没有告知你是高利贷的事实，甚至用低利率等宣传手段恶意诱导你，或许最后可以免除24%以上的部分。
祝你好运了！建议以后学习点简单的知识，连利率都算不过来，说句难听点儿的，活该被人骗啊。
欢迎关注，一起交流。