小白理财近日，央行营业管理部对中国对外经济贸易信托有限公司(以下简称“外贸信托”)的违法行为作出407.1万元的行政处罚，对时任消费金融事业部运营部总经理罚款5.5万元。处罚理由是为外贸信托的存在提供个人不良信息，未提前告知信息主体本人，异议处理逾期等违法事项。
此次处罚将外贸信托半年的处罚金额增加至1578万元。2022年4月底，外贸信托因在应收账款真实性审查中严重失职，未尽到审慎勤勉义务，内控制度缺失，被北京银监局责令改正，罚款100万元。2021年12月，外贸信托因个人借款合同、费率管理不到位等11项原因被罚款1080万元。
消费信托业务是指信托公司为满足社会不同客户群体的消费需求而提供的以消费信贷为主的金融产品和服务，包括信托公司与商业银行、消费金融公司、汽车金融公司等机构合作提供的消费贷款或分期服务，以及相关的资产证券化产品。
信托股东实力雄厚，中化资本有限公司为控股股东(持股97.26%)，中国中化控股有限公司(以下简称“中国中化”)为实际控制人。外贸信托主要业务涵盖投资信托、服务信托、产业金融、小额贷款、财富管理等领域。
信托的消费金融业务属于小额贷款，2007年开始。2009年，外贸信托发行了国内信托市场首款个人消费信贷产品。据外贸信托官网显示，该产品已经为数千万借款人发放了超过1000亿元的贷款。“我们在业内率先探索消费金融业务，持续推进产品迭代，加强自主风控。”外贸信托董事长李强曾公开表示，公司消费金融业务正在加速向资产服务和资产投资方向拓展。
从惊艳到孤独
信托的消费金融业务一度走在行业前列。
外贸信托是一家老牌信托机构，成立于1987年，是中国信托业协会副会长单位之一，在业内是首创。据维信金科官网介绍，2007年，外贸信托与维信金科达成合作，开创了“担保信托”模式，提供个人消费金融服务。2012年，维信金科和外贸信托再次与汇金3号集合信托合作。
据中化官网介绍，2008年4月，外贸信托与捷信中国合作开发了国内首款消费信贷信托产品。到2009年12月，累计贷款已超过5亿元。
背靠实力雄厚的大股东，外贸信托业务升级加速。2009年，外贸信托、捷信中国和国家开发银行共同启动了一个合作项目。根据协议，外贸信托发放个人消费贷款，将信贷资产转让给国家开发银行，转让所得用于循环放贷。三方合作将进一步扩大外贸信托的消费金融业务规模，也使公司逐步从被动信托业务向主动管理信托业务转变。
此前信托多作为出资人，与资产服务机构或贷款机构合作放款。外贸是很多消费金融公司和小贷公司的核心资金渠道，如捷信消费金融、即刻消费金融、爱马仕小贷等。而外贸信托则打破了“资金通道”的单一角色，试图开创信托转C自营模式的先河。
2019年，外贸信托率先推出个人短期消费贷款App，推出首付贷、第一阳光等产品。并直接借钱给C端客户。该平台通过人脸识别认证用户身份，通过联合建模评估C端个人的信用资质，并
同时，近年来消费金融信托进入市场，竞争激烈。根据中国信托业协会的调查，截至2020年底，已有44家信托公司从事消费金融业务，这被视为信托公司业务转型的重点方向之一。2020年，五矿信托、华能桂城信托、AVIC信托累计规模为9825.77亿元，占总累计规模的80.84%。以前领先的消费者信托基金的竞争力有限。
根据中国信托业协会2021年11月发布的《中国信托业发展报告(2020-2021)》(以下简称“《报告》”)，消费金融信托业务总体规模稳步增长。截至2020年底，消费金融信托业务累计规模近1.22万亿元，比2019年增长28.45%；业务余额3196.41亿元，较2019年下降37.34%。
目前外贸信托的事业部有消费金融事业部、中小企业金融事业部、产业金融事业部、证券信托事业部、投资管理事业部、财富管理中心。虽然并列六大事业部，但消费金融的重要性似乎有限。
有待解决的合规问题
信托在消费金融业务中屡屡碰壁。
2020年，外贸信托陷入纠纷。广东省中山市中级人民法院发布的一份执行裁定书显示，2018年以来，外贸信托发生不同标的民间借贷合同纠纷案件142件。2020年5月28日，我院书面通知申请执行人外贸信托，要求其在接到通知后五日内向我院提交该公司向不特定社会对象发放贷款的相关金融许可手续。
对此，外贸信托紧急回应：“外贸信托于1987年经原中国银监会批准，获得金融牌照和包括‘贷款’在内的业务权限。各类贷款活动都是在监管部门的直接监督和指导下，依法依规进行的，不存在擅自或违规放贷的情况。”
2021年12月31日，北京银保监局通报外贸信托，贷款用途管理不到位，部分贷款资金流入股市、房市；个人贷款合同和费率管理不到位；不同集合资金信托计划之间的信托财产相互交易，由道合作机构变相进行。
11项违规问题。北京银保监局责令外贸信托改正，给予其1080万元罚款的行政处罚，并对四位相关人员作出警告，分别罚款5万元至10万元不等。
四个月后，北京银保监局再次指出，外贸信托因应收账款真实性审查严重失职、未履行谨慎勤勉的义务，内控制度建设存在不足，被责令改正并给予100万元罚款；主要负责人则被终身禁止从事银行业工作。
“在消费金融信托业务中，信托公司一般是与消费金融公司、小额贷款公司等开展合作，如果合作对手违法违规，信托公司同样要承担业务风险。”《报告》指出，消费金融信托业务存在法律风险、金融科技风险、合作机构违法导致的风险以及消费贷个人不能还款的风险。
《报告》分析，受竞争激烈影响，从消费金融信托业务的专业管理能力角度来看，信托公司对待消费金融融资业务的态度较为谨慎，如何在头部集聚效应明显的信托行业中，吸引新的客户并挖掘客户需求，提升主动管理能力，成为发展消费金融信托业务的难点和重点。
2021年，外贸信托实现营业收入33.48亿元，同比增长8.2％，近三年保持稳步增长；净利润16.45亿元，同比增长15.79％。截至2021年末，外贸信托注册资本80亿元，信托资产管理规模1.11万亿元。
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