小白理财近日，中信百信银行披露了2022年一季度业绩数据。数据显示，2022年一季度，百信银行实现营业收入9.18亿元，净利润1.58亿元，占去年利润总额的60%。截至2022年3月末，百信银行贷款总额646.74亿元，其中不良贷款余额9.90亿元，不良贷款率1.53%。此外，2022年一季度，百信银行信贷资产减值损失为4.5亿元，占当期收入的49%，占当期营业费用总额的63%。
不过，新经济IPO注意到，看似靓丽的季报，可能是百信银行对过去几年财务数据“美化”的结果。
来自百信银行的公开披露信息。
根据百信银行披露的信息，截至2021年12月31日，用户6911万，其中价值用户841万。百信银行没有解释什么是“价值”用户。如果这里指的是“贡献营收/业绩的用户”，百信银行注册用户6911万，转化率约为12%。
从业绩来看，2019-2021年，百信银行营业收入分别为23.9亿元、17.23亿元、29.98亿元，营收波动较大；同期净利润分别为1976万元、-3.88亿元和2.60亿元。
来自百信银行的公开披露信息。
对于2020年营收下滑和净利润大幅亏损，百信银行的解释是“在增加拨备的同时不断加大科技投入；此外，响应国家号召，支持稳定企业保就业，贷款价格主动下调。
然而，新经济IPO发现，百信银行的主要贷款业务并不是小微企业贷款和公司贷款，而是个人消费贷款。2020年，百信银行公司贷款余额约20亿元，而个人消费贷款高达396亿元，是公司贷款的近20倍。百信银行也在2020年年报中表示，聚焦自营消费信贷，推出面向年轻个人用户的信贷服务品牌“好汇华”。2020年，自营消费信贷累计放贷较2019年增长12倍，新增信贷用户较2019年增长45倍。
考虑到2020年的信贷环境和百信银行的财务数据，百信银行2020年亏损的主要原因应该是消费信贷过度扩张导致的坏账上升。
从逾期贷款和不良贷款数据来看，近三年百信银行的资产质量一直较差。信用社在百信银行评级报告中指出，2018年至2020年，百信银行不良贷款分别为3.86亿元、6.66亿元和8.03亿元，逾期贷款分别为9.77亿元、19.58亿元和14.92亿元。
然而，新经济IPO发现，在联合征信的两份报告中，百信银行的坏账核销数据出现了“明争暗斗”的奇怪现象。
2021年12月21日，联合资信在百信银行评级报告中指出，“2019年，百信银行首次核销和清收不良贷款，规模分别为3.11亿元和0.74亿元；2020年核销和现金回笼规模分别为4.78亿元和0.24亿元。2020年末，百信银行不良率为1.65%；2021年上半年，百信银行核销不良贷款5.95亿元，收回现金1900万元。”
这意味着，2019年、2020年、2021年上半年，百信银行已累计核销不良贷款13.84亿元，收回现金1.17亿元。
截图自联合信用2021年12月评级报告。
然而不到半年后，2022年5月10日，联合信用在百信银行的另一份评级报告中给出了悬殊数据。“2019年，百信银行首次核销清收不良贷款，规模分别为10.07亿元和0.74亿元；2020年和2021年核销规模分别为11.44亿元和11.55亿元，现金回笼规模分别为2400万元和1800万元。
根据上述数据，2019年、2020年、2021年，百信银行共核销不良贷款33.06亿元，其中2019年、2020年核销21.51亿元，为1.362 bi
为了核对联合资信百信银行评级报告中不良贷款核销数据的差异，新经济IPO做了如下图表。显然，如此巨大的数据差异很难用错误来解释。考虑到联合信用评级引用的数据均来自百信银行的监管报告，这些数据出错的可能性极低。唯一的解释是，百信银行在2022年上半年对过去几年的财务报表进行了“调整”，导致不良贷款核销数据突然激增。
事实上，百信银行的不良贷款核销数据有很多口径，不仅仅是在联合信用的评级报告中。新经济IPO发现，在普华永道提供的百信银行2019年审计报告中，百信银行2018年和2019年核销的不良贷款分别为996万元和9.77亿元。9.77亿元的数据也与上述联合授信的两个版本不同。
截图自普华永道2019百信银行审计报告。
百信银行混乱的财务数据口径让人怀疑，百信银行的财务报表是不是打扮的小姑娘？
公开资料显示，百信银行于2017年11月正式开业。是由中信银行和百度联合发起的全国首家独立法人直销银行，也是全国首家国家控股的互联网银行，具有全国展业资格。百信银行没有线下实体网点，全部通过互联网展示。
2018年7月，百信银行获得百度博瑞和中信银行20亿元人民币战略投资。本次增资后，百信银行注册资本增至40亿元。
2020年11月，百信银行完成新一轮增资，引入知名外资机构加拿大养老基金。注册资本从40亿元增加到56.34亿元，评估值126.76亿元。
值得注意的是，百信银行得到了大股东中信银行的大力支持。新经济IPO注意到，中信银行曾承诺在百信银行出现流动性危机时提供流动性支持，并在经营亏损侵蚀资本时及时补足资本。
相关问答：中信百信银行是哪个贷款平台 百信银行不是贷款平台，百信银行是一家国有控股互联网银行。贷款平台一般是指某一款贷款产品，而百信银行除了可以发放贷款之外，还可以吸收存款以及办理其他金融业务，可以说和贷款平台有本质上的区别。当然，有部分贷款平台与百信银行有合作，用户申请贷款后，征信中显示的是百信银行的借款记录。用户申请百信银行的贷款，或者申请由百信银行放款的贷款，该贷款都会上征信。扩展资料：百信银行（全称为“中信百信银行股份有限公司”）是首家获批的独立法人形式的直销银行，由中信银行与百度公司联合发起。市场定位是“为百姓理财，为大众融资”，将依托中信银行强大的产品研发及创新能力、客户经营及风险管控体系，以及百度公司互联网技术和用户流量资源，满足客户个性化金融需求，打造差异化、有独特市场竞争力的直销银行。推出了消费金融、小微金融和财富管理三大核心业务。自2015年11月中信银行与百度公司宣布准备筹建百信银行，历经一年多的努力，于2016年12月30日，百信银行获得银监会正式批复开始筹建。2017年8月15日，获得银监会许可批复开业。于2017年11月18日正式开业。百信银行行长李如东透露未来发展思路时表示，将聚焦智能和普惠，构建智能账户、智能风控和智能服务等核心能力，主要针对传统银行服务薄弱和未触达的空白领域进行错位发展。2020年5月22日，银保监会官网公告显示，中信百信银行股份有限公司（简称“百信银行”）增资扩股及股东资质的申请获批。此次增资后，百信银行注册资本将增至56.34亿元。2020年8月15日，百信银行推出了国内首张数字银行卡——百度闪付卡，百度闪付卡是由百度公司、百信银行联合中国银联共同推出。2020年10月13日，百信银行发布旗下全新信贷服务品牌好会花，并携手开心麻花在快手、微博同步上演金融圈首场喜剧直播产品发布会。2021年4月8日，百信银行发布全新智能汽车金融品牌，并推出了“百车贷”和“百商贷”两款产品。