小白理财眼看花呗的还款日又要到了，因为双十一购物留下了一笔巨额账单，手头拮据的小翼打算分期付款或者向借款人借钱还款。两种方式哪个更划算？
目前花呗支持四期，即三期、六期、九期、十二期，相关的总手续费率分别为2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。
第一眼看到第12期的总手续费率只有8.8%的时候，觉得分期付款还是很划算的，因为小易的日借款利率是3.5 ，成人利率大概是12.78%。
但是仔细想想，好像不是一回事。首先，花呗分期收取手续费，借呗收取利息；其次，两者的核算方法也不太一样。
我们来看看花呗手续费的计算方法。支付宝在官网给出的公式是：花呗每期手续费=分期金额x费率分期次数。即使前期已经分期偿还了部分金额，后期的手续费仍然会按照首期的金额计算。
我们来看看借款利息的计算方法。借款有两种方式，一种是月均，还款特点是每月还款额相同。但在前期和后期还款金额中，本金的比例会从少到多，利息的比例会从少到少。二是先还利息，再还本金。前期只付利息，到期归还本金。
至于这两种还款方式的利息计算，支付宝官网并没有给出具体的公式，只是举例说明。如果日利率是万分之五，借1万元的日利息是5元。
但是，我们还是可以比较一下两种还款方式的利息差异。进入借呗的借款页面，输入相关金额和借款月数，系统会自动生成每月还款额和总利息。
如果贷款金额为10000元，当日利率为3.5 ，则每月还款相等，年利息为755.83元。如果先付利息后付本金，每年支付的利息为1326.50元。
花呗12期10000元，每年手续费880元。相对于借1万元人民币按日利率3.5 产生的利息，收费率相对较低的花呗收取的费用似乎更多的是分期。
换一种说法可能更直观。花呗12期支付10000元，每月本金及手续费906.67元。借钱以每月3.5 的利率分12期还款1万元，每月还款额仅为896.32元。
这说明柏华12期的总手续费实际计算利率高于日利率3.5 ，即高于年利率12.78%。这也意味着，在12期还款的情况下，向借款人借钱还款比使用花呗分期更划算。
相关问答：花呗分期利率是多少？ 这要根据你的花呗额度 分期是多少 如果你的额度很高 然后你套现用了很多的话 那个利率肯定是高一点 如果花呗用的不是太多 比如说1000块钱的话 你分三期那一期 差不多要一二十块钱左右吧